如今，银行的资金成本持续往上涨，房贷利率又高又不容易获批。然而不少背负房贷手头有资金的人却纠结着该不该提前还房贷。对此，银行理财师指出，房贷利率低于6%的不必急于还款，目前很多稳健型投资产品的收益都可以覆盖其房贷成本。

1.陈小姐这几天心情很不错，因为她刚刚把剩余的24万元房贷提前还清了。

陈小姐向记者介绍说，2006年她向银行按揭贷了47万元买房，供30年。

此前，陈小姐曾还款共计23万元，并改为15年还款。贷款利率一直是基准利率的70%，也就是4.58%，每月还贷1770元。

点评：投资收益与房贷利率持平不该提前还贷

本刊特约理财规划师余建认为，提前还房贷的核心在于，同样的资金，能否找到收益高于房贷利率的投资产品。从陈小姐的情况看，房贷利率相当低，仅为4.58%，而目前银行低风险理财产品的收益率高于这个水平的一抓一大把，这段时间很多低风险的理财产品收益率均在5.5%—6%的水平，完全没必要提前还贷。

2.王小姐有两套房子，最近卖了其中一套，套现300多万元，有大笔现金在手。

王小姐告诉记者，现在住的房是去年买的，每月要还给银行9000多元。据介绍，王小姐去年向银行按揭贷款94万元，供20年，利率是按照现在基准6.55%上浮10%的，也就是7.205%，已经还了一年了。有那么多高于7.2%的投资渠道，我为什么要提前还贷呢?

王小姐表示，由于未还的本金额比较大，在现在的高利率环境下，组合投资年化收益超过房贷利率7.205%并不难。针对未偿还的本金，王小姐将现有资金进行组合投资，一部分低风险固定收益投资，一部分高风险投资。

点评：高风险投资并不适合所有人余建认为，对于一般人来说，7.205%的房贷利率并不低，建议她提前还贷。要高于超过7.205%的收益率，目前看只有较高风险的产品才能做到。而高风险投资并不适合所有人，因此建议王小姐提前还贷。

如何提前还房贷

余建指出，在贷款初期提前还款节省的利息是最多的，无论是等额本息还是等额本金的还款方式，如果到了还款后期，虽然利率不变，但是大部分利息已偿还，提前还款的意义不大。

不过，对于贷款不满半年或一年的提前还款，部分银行还要收取违约金。建议还贷前要了解清楚，避免缴纳违约金。对每月公积金缴纳数额较高的人而言，可以考虑适当提前偿还一部分房贷。而如果选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，提前还房贷一定要先还商贷。因为公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少。

细算几笔账

看提前还房贷是否划算

罚息数额各有差异

市民在选择提前还款时，一般会支付一笔手续费，也称为罚息或违约金，一般在合同里面会写明。

比较发现，各家银行手续费差异较大。有的银行不收手续费，而有的银行则需要收实际还款额1—3个月的利息，甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。国有大行工、农、中、建、交里，交行提前还款不收手续费，而工行需要收2—3个月的利息作为手续费，其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。大部分股份制银行都表示不收手续费。而浦发银行(600000,股吧)则表示若在贷款两年内提前还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不收手续费。外资银行一般是根据已经还款年限差异收费。如花旗银行，一年后提前还款需收取还款金额2%的手续费，两年后收费降至1%，三年后则不收手续费;汇丰银行三年后提前还款不收手续费，两年后提前还款至少收取2万元的手续费，一年后提前还款至少收取3万元手续费。

允许提前还贷时间不同

此外，允许申请提前还贷的时间也不一样。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。

在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。此外，招行、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行(600015,股吧)则表示可以随时申请还贷，目前还没有变化。一般房贷金额较大，若无特殊原因，一年内很少有客户会提前还贷。一位银行房贷部门的工作人员表示。

调整利息周期不同

一般房贷期限都在10年以上，在这个周期里，央行调整利息是难免的，而各家银行据此调整利息的时间也不一致。工行、农行、建行等中资银行一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。

外资银行一般会选择在当月或当季度调整。东亚银行是在央行调整利息的第二个月开始按新利率执行，花旗银行是在下一个季度初按照新利率执行，而汇丰银行当日便开始按新利率执行。对于房贷族来说，哪种调息方式更划算?专家表示，如果处在降息通道中，显然是越快调整越划算;若在加息周期，则是越晚调整越划算。