现在，越来越多的人在买房的时候，都面临着一个现实的困惑——是全款，还是贷款?

全款买房，自己没有那样的经济实力。贷款买房呢，一忌惮利息，二又觉得成为房奴，每天醒来就要算还欠多少钱，太苦逼了，影响自己几十年的心理健康。

但是人在现实面前不得不低头，贷款买房成为越来越多普通工薪族购房者买房的首选方式。不过在贷款买房之前一定要先了解个人住房贷款有哪些形式，以便结合自身的情况作出更好的选择!

个人住房贷款形式主要有：

一、个人住房公积金贷款

购房者及所在单位连续缴纳住房公积金不少于六个月或者累计不少于两年就可以申请住房公积金贷款了，办理公积金贷款购房后，购房者可以根据自己公积金的缴纳情况，到银行进行测算，就可得知贷款的金额和每月还款数额。再根据公积金的数额和未来收入的情况选择适合自己的还款方式。

公积金贷款流程：

1：首先，根据《个人住房公积金贷款实行办法》规定，申请这种贷款的借款人必须符合以下条件：借款人是在“公积金中心”正常缴存住房公积金的个人;借款人购买的是贷款人认可的经济适用住房;具有城镇常住户口或有效居留身份;具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力;具有购买住房的合同或有关证明文件;借款人同意将其与开发商签订的《住房销售合同》项下所列房产押给贷款人，赋予贷款人优先押权和受偿权，作为偿还本息的保证;借款人有支付不低于购房所需资金30%款项的能力;贷款人规定的其他条件。

2：具备这些条件之后，带上身份证、房产公司签订的购房合同、月收入证明(工资单)、公积金中心开具的公积金缴存证明，就可以向银行申请贷款了。一般来说，为保证资金的安全，银行要对借款人的信用、经济实力等进行一定的审核。

3：此类贷款利率要低于商业贷款，国家规定公积金贷款额度最高不能超过借款人退休年龄内所缴纳的住房公积金数额的两倍。

4：这一切都清楚之后，就进入到住房公积金贷款买房的最后阶段：把首付的30%房款存入房产公司在您贷款银行开设的户头上;在您的贷款银行申办一张储蓄卡，以便将来每月银行从卡上扣贷款额;签订借款合同。同时，还要给房子办押、买保险，最后还要公证。这些事情由银行出面办，费用由借款人承担。

二、个人住房商业性贷款

是商业银行利用自己组织的信贷资金，向具有完全民事行为能力的自然人发放的用于购买自住商品房的贷款。

商业性个人贷款买房流程要满足的主要条件为：贷款涉及三方一物、借款方应该是购买产权房的个人购房者等。

1：贷款涉及三方一物，贷款方(银行)、借款方(购房人)、保证方(发展商)和押物(产权房);

2：借款方必须以所购房产作押;

3：贷款对象是购买产权房的个人购房者;

4：贷款额必须控制在购房款以内，一般不超过购房款的80%;

5：贷款回收方式一般是由借款方分期(按月)归还贷款本息。

申请商业性个人贷款买房流程对于借款人的要求有：具有完全民事行为能力的自然人，无不良信用记录。必须有稳定合法的经济收入，能够提供相应的收入和资产证明。

三、个人住房组合贷款

地方住房公积金管理中心都有最高额度限制，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款，这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理，组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

个人住房组合贷款操作流程：

1：在贷款银行提出借款申请

2：银行审核

3：到贷款银行签订借款合同

4：到产权部门办理贷款担保手续

5：办理住房押保险手续

6：签订还款协议和划款

7：银行划款

无论选择哪种贷款方式购房，都是希望能圆自己的住房梦。希望尽管背上了房贷压力的你，在以后的日子里能更努力向上，早日还清房贷，过上轻松无贷的生活。