马航MH370失联之后，相关搜救工作仍在持续，国内各家保险公司也已经启动了相关应急机制，排查投保客户。对于普通人而言，除了盼望尽快得知失联客机情况外，也有不少人开始关注自身意外风险的防护。保险究竟是怎样一个机制?

人类社会一直面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古人就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。中国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子耕三余一的思想就是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即余一。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。

在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代也已经产生。据史料记载，最早的保险可以追溯到公元前4500年前的古埃及。当时居住在尼罗河畔的石匠经常会遭受到各种自然灾害的侵袭。在人类社会初期，人们抵御自然灾害的能力很弱，如果家庭遭受到了自然灾害，往往会倾家荡产，甚至家破人亡。为了共同抵御灾害的侵扰，他们自愿组织成立了互助基金，并签署协议，当有人遭受到自然灾害侵袭后，由互助基金来支付死亡者的丧葬费。

共担风险的例子同样出现在风险比较高的海上运输。公元前916年，世界上最早的海商法——罗地安法中，对共同海损作了明确的法律规定：凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。在公元前六到五世纪逐步形成的古代法典罗马法中，对共同海损作了进一步的规定。

世界上第一张保单出现在14世纪航海发达的意大利。1347年，意大利商船圣科勒拉号要运送一批贵重的货物由热那亚到马乔卡。由于担心长途海上运输的风险，商船的船长找到了意大利富商乔治勒克维伦，这个富商不仅财大气粗，而且非常喜欢冒险。双方经过商谈约定了一个赌局：商船的船长先存一些钱在勒克维伦那里，如果6个月内圣科勒拉号顺利抵达马乔卡，那么这笔钱就归勒克维伦所有，否则勒克维伦将承担船上货物的损失。这个协议成了世界上第一份商业保单。

在各种灾害中，火灾是威胁公众安全和社会发展的主要灾害之一。人类文明从用火开始，但是人类始终无法摆脱火灾的侵害。火灾保险起源于1118年冰岛设立的黑瑞甫社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。1591年，德国酿造业发生一起大火。灾后，为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了火灾保险合作社，这是现代火灾保险的雏形。

1666年9月2日，位于伦敦市中心的皇家面包店突然起火，大火蔓延至全城燃烧了五天五夜，伦敦80%的建筑物被烧毁，20万人无家可归。在经历了这场灾难之后，尼古拉斯巴蓬医生开始筹办承保火灾风险的保险公司。1680年，巴蓬医生和他的四个朋友出资4万英镑，开办了世界上第一家火灾保险营业所，后更名为凤凰火灾保险公司。巴蓬本人也被誉为现代火灾保险之父。

随着经济的发展，自然灾害造成的损失也越来越大，对保险的需求也与日俱增。18世纪工业革命后，机器生产代替了原来的手工操作，物质财富大量集中，人们对火灾保险的需求也更为迫切，财产保险得到了迅速发展。1871年芝加哥一场大火造成1.5亿美元的损失，其中保险公司赔付1亿美元，可见当时火灾保险的承保面之广。随着人们的需要，财产保险所承保的风险也日益扩展，承保责任由单一的火灾扩展到地震、洪水、风暴等非火灾危险，保险标的也从房屋扩大到各种固定资产和流动资产。

经过几百年的发展，保险已成为一种风险管理方法。通过保险将众多单位和个人联合起来，将应对风险的主体从个体转化为集体，从而提高了对风险造成损失的承受能力。保险的作用在于分散风险、分摊损失，而集中资金又具有投融资功能。

今天，保险已完全超越了最初抵御灾害的范畴，不仅有财产险、人寿险、理财险等险种，各种五花八门的保险也孕育而生。美国歌星约翰丹华与保险公司签署了防止秀发脱落的保险合同，每年交纳保险费19万元到45岁止，他就可以拿到1000万美元的保险赔偿金。英国一名具有特殊嗅觉功能的香水配制专家向伦敦一家保险公司为自己的鼻子投了保险，保险金额高达500万美元。国外还有所谓爱情保险，夫妻俩交纳一定保费，如果出现离婚，被遗弃一方可以获得赔偿。2013年中秋节，中国一家保险公司推出了赏月险，若被保险人在赏月城市看不到月亮可获保险理赔。

随着消费者需求的日趋多样化，保险公司开始了一场关于保险产品的想象力竞争。