保险合同中非医保用药免责条款效力的确定-法师兄

保险合同中非医保用药免责条款效力的确定

来源：互联网时间： 2023-03-12 11:30:56 125 人看过

在现实案例中，为了避免非医保用药难以确定赔付主体的尴尬，保险公司往往会在保险合同中约定非医保用药不予赔付这一免责条款。对于该条款一直以来也是审理交通事故理赔案件中较为争议的部分。提供格式条款一方免除其责任，加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效的规定，在保险公司没有举证证明其已经向投保人明确履行了告知义务的情况，该部分条款明显是无效的。

当然，保险公司为了避免难以举证的情况，通常会将该免责条款以单独印刷、抄写或是录音录像等表明保证履行了告知义务，但根据合同相对性原理，保险条款的效力仅及于合同双方。由于这一条款涉及到不特定受害人的利益，而受害人又并没有参与合同的订立。依据民法的基本原理，未经享有权益的第三人同意，合同双方不能对合同之外的第三人的合法利益作出限制。所以在交通肇事理赔案中，该条款往往不能对受害人产生对抗效力。因此，即使该免责条款存在，也不能免除保险公司对受害人承担非医保用药赔付的责任。

总体来讲，受害人、侵权人、保险公司三者之间的利益衡平应当以保障受害人的权益为前提，先由保险公司承担非医保用药责任，后再根据不同情况，决定保险公司还是侵权人担责。另外，可以预见的是，医保用药与非医保用药的区分带来了更大的资源浪费及利益冲突，建议废除医保用药与非医保用药的区别，以加强举证责任的承担确保利益衡平。

一、车祸全职对方的医药费保险公司会全保吗

车祸全职对方的医药费保险公司全保。但是，如果是通过协商要求保险公司理赔的，保险公司一般会要求扣除10-20%左右的非医保用药费用，不会全额赔偿。交通事故中造成人身损害的，事故责任一方保险公司应按比例承担赔偿责任。可以依据实际医疗支出要求对方当事人及保险公司按责任比例承担赔偿责任。

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