疑问1：我好像是从银行领的贷款，公积金贷款是银行的钱吗?

NO!公积金贷款是我们缴纳公积金的人存放在公积金管理中心的钱，银行只是受托人，代办手续。住房公积金委员会指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行。住房公积金管理中心通过签订委托合同，委托受托银行办理住房公积金贷款、结算等金融业务和住房公积金账户的设立、缴存、归还等手续。

疑问2：住房公积金每月应该缴多少，为什么我和别人不一样?

现行的缴存规定是：单位和职工每月应分别按不低于职工上一年度月平均工资5%缴存住房公积金，最高不超过12%。缴存月工资基数不应超过当地上一年度职工月平均工资的2倍或3倍。

目前，全年住房公积金实缴单位231.35万个，实缴职工12393.31万人。全年净增缴存单位24.85万个、净增实缴职工515.92万人。年人均缴存额1.17万元，比上年提高了7.34%。

缴存职工中，国家机关和事业单位占35.06%，国有企业站25.1%，城镇集体企业占3.77%，外商投资企业占7.82%，城镇私营企业及其他城镇企业占19.97%，民办非企业单位和社会团体占1.64%，其他占7.54%。

由数据得出，民企缴纳住房公积金的人数远低于国企和机关事业单位。这说明，可能存在一部分民企不给员工缴纳住房公积金的情况，侵犯了职工权益。民企职工应督促公司缴纳住房公积金，对自己有好处：买房可以享受低息公积金贷款，如果不买房，也可以提取公积金用于租房。

疑问3：公积金制度是劫贫济富吗，谁受益最大?

缴存职工中，低收入、中等收入和高收入比例为：49.81%、44.12%、6.07%。低收入指收入低于上年当地社会平均工资，中等指收入介于平均工资1倍到3倍之间，高收入指3倍以上。贷款职工中，低收入占36.61%，中等占57.43%，高收入占5.96%。

这说明，中等收入人群受益于公积金制度最大。低收入者缴存了公积金，但买房首付和还贷能力不足，贷款率低;高收入人群缴存多，但因为资金富裕，对公积金贷款的需求小。

2015年发放住房公积金贷款平均为35.46万元/笔，2014年则为29.63万元/笔。2015年住房消费类提取和发放贷款共20205.53亿元，共支持职工购买、建造住房约3.4亿平方米(即以住房公积金个人住房贷款带动的全部住房消费面积)，约占全年商品房交易面积的三分之一。其中，90平方米及以下占31.68%，90以上到144占58.3%，144以上占10.02%;新房占75.67%，二手房占24.33%。

公积金提取实行的是“先花钱后报销”的原则，即个人先出钱买房，再以购房消费凭证提取公积金。2015年住房公积金提取金额同比有大幅增长，而住房消费类占绝大多数，表明大部分家庭购房后资金都不太富裕，购房后需要依赖公积金偿还贷款或补充家庭积蓄。

租房提取的总额非常少。原因可能是一些城市对租房提取的要求比较严格，也可能是很多人没有注意到可以租房提取，忽视了自己的权益。

贷款发放多，收回少

2015年，全国公积金共发放个人住房贷款312.5万笔、共11082.63亿元;全年收回个人住房贷款3810.02亿元。2015年末，历史累计发放个人住房贷款2499.33万笔、共53349.74亿元。2015年年末，个人住房贷款余额32864.55亿元，比2011年初增加了201.52%，个人住房贷款率为80.8%(历史贷款余额/历史缴存余额)，2014年末则为68.89%。2010年末则为61.53%。80%左右的个人住房贷款率是比较合理的，说明公积金既得到了充分利用，又没有过度使用，给未来还留有一定空间。

2015年，全国住房公积金贷款比例大幅提高，一方面，这说明购房者对公积金有了前所未有的认识和重视，更多的人选择使用公积金贷款买房;另一方面，也说明房地产市场火热，购房人口增多，房价攀升，逼迫购房人使用最便宜的贷款方式。

从全国范围来看，2015年的缴存额约1.5万亿元，仍然大于全年提取额，但当年发放贷款与提取额之和约2万亿元，超过当年缴存额约40%。截至2015年末，全国公积金累计缴存余额约4万亿元。2015年度，资金流出为发放住房消费贷款和提取共约2万亿元，资金流入包括全年缴存额约1.5万亿元、利润0.1万亿元、收回贷款0.4万亿元。资金净流出基本约等于资金净流入。