个人房贷利好频传三种固定十种个性化还款方式个人房贷利好频传三种固定十种个性化还款方式

中行四川省分行紧急召开新闻发布会，宣布推出“直客式”个贷业务，包括公务员在内的七类高端客户免保险担保等系列优惠政策，并计划在中行各营业网点开设售楼部直接服务个贷客户。这一利好消息的出台，在开发商和购房者中再次掀起欣喜的波澜，因为就在一周前，建行与之类似的“直贷式”个贷政策也刚刚出台。而招行、农行则在6·1房产新政初期，就分别推出了“循环受信”、“八成30年按揭”。

至此，房产新政实施半月以来，除了工商银行目前暂时按兵不动外，其余的商业银行均向购房者伸出橄榄枝。来自政府监管部门的市公积金管理中心日前也传来消息，即日起取消办理个人住房组合贷款40万元的上限额度。

在目前购房者普遍持币观望、五六月房屋成交量较一季度大幅下降的形势下，银行相继出台的系列个贷业务调整和扩展、公积金组合贷款的优化政策，标志着各大银行为争夺住房个贷市场份额开始了一嘲战争”。

银行竞争的加剧，给购房者带了什么呢？“现在贷款按揭购房比以前方便，选择也比以前大多了，我们可得把政策研究仔细了。”购房者在获知这些消息后普遍认为，银行个贷市场的多竞争格局，使购房者成为实实在在的受益者，与房产新政出台之前的个贷政策相比，贷款渠道、按揭方式、房贷保险、房贷利率、还款方式、贷款程序等有了很大的改变。住房贷款动则几十上百万，牵动着每个购房者神经。六大焦点值得我们关注。

焦点一贷款渠道

指定贷款直贷式

在成都住房贷款市场占40％左右市场分额的建设银行，经过5个月试运行于6月8日正式推出了“直客式”购房贷款业务。随后中国银行四川省分行也发布公告，推出“直客式”房贷。这是区别于传统房贷，由开发商作为担保、指定银行的方式。它充分尊重客户意愿，让其自主选择银行，在缴纳一定比例的首付款后，按照“先贷款，后购房”的方式由银行发放贷款，在开发商处享受一次付款的优惠。

焦点二按揭方式

普通按揭循环授信

以往在我国个人住房贷款产品还比较单一，基本上还是一个房产对应一笔贷款的传统方式，现在客户的各种融资需求不断增加，这种单一的产品和服务远远不能满足市场的需求。在西方发达国家，额度型的个人住房贷款产品是个人贷款的主流产品，为顺应这种发展趋势，招商银行此次推出了个人住房循环授信业务。这种业务是指：客户以其所购住房抵押作最高抵押，向银行申请一个循环授信额度。在不超过授信期限和可用额度范围内，借款人可向银行多次申请具有明确合法消费用途的贷款。比如说一个客户有一套价值100万的房屋，经银行审查可以进行7成20年的贷款，即最高可贷款70万元，但如果该客户购房只需要贷款50万元，在以前另外的20万元可用额度就“作废”了；但如果是新的额度型贷款，这20万元客户就可以申请包括汽车消费贷款、装修贷款和助学贷款等其他消费贷款。这种新型贷款方式具有一次授信、长期使用；循环授信、随时使用；手续简便、担保不变的特点。

焦点三房贷保险

指定公司强制保险可免保险可选公司

建设银行个贷中心相关负责人介绍，采用“直贷”的客户，不需要购买保险。如果所购的房屋是现房，用产权证直接抵押；如果是期房，只需要由成都市置业担保公司进行担保，费率根据不同的房屋有所不同，一般为贷款金的0．7％。中国银行对行政机关、事业单位科级以上干部等七类客户，在进行“直贷”时不但能免保险，还能免除担保。如果客户自愿购买保险，可自主选择保险公司。

焦点四房贷利率

每年固定调整利率预先制定浮动比例

去年10月和今年3月我国的房产贷款利率，在连续多年下调后，进行了两次上调。该行相关人士称，这两次调整虽然幅度不大，但对于普通购房者来说这是一个信号。以前，每年房贷利率都是根据人民银行1月1日公布的利率，进行调整。现在，招商银行为客户推出了“利率计划”的服务，即在客户贷款申请时，确定贷款未来利率浮动的比例，为贷款客户在不同阶段设定不同的贷款价格。对于信誉良好的客户，利率还可以逐年下浮，使按时还款的客户享受到更为优惠的贷款利率。

焦点五还款方式

三种固定还款十种个性化还款方式

传统住房按揭贷款在还款方式上只有等额月供还款、等额本金还款、到期还本付息这几种方式。但最近有银行在传统方式以外，推出了包括本金归还计划、等额递减、等额递增、按期付息、按期还本等多达7种还款方式。原有的还款方式下，客户选择余地很小，不能满足各类客户的不同要求；而这些新的还款方式，都是为适应不同客户群体的需求“量身定做”的，充分体现了银行以人为本的服务思想。将来在个人贷款市场上，产品将越来越丰富，越来越个性化，客户可以根据自身现时及未来的财务状况，选择最适合自己的贷款方式。

焦点六贷款程序

买房后到银行银行里可看房

原来购房者买了房屋以后，必须到指定银行办理按揭手续，但记者获悉，本月内中行将在成都的营业网点和理财中心里，开设售楼部。简化程序后，对于开发商、购房者、银行三方都将是一个利好消息。

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