【本文摘要】投保车险本不存在所谓“全险”，它只是业务员为了吸引客户而“发明”的一个似是而非的概念。人们通常所说的“全险”，实际上也仅只包括了车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等几个险种。

小心保险公司对您说“不”十五种免责情形全扫描

“我买的是‘全险’。为什么出了事故，保险公司不赔？”

在保险公司的订损中心、理赔大厅里，时常能听到类似的声音。

投保车险本不存在所谓“全险”，它只是业务员为了吸引客户而“发明”的一个似是而非的概念。人们通常所说的“全险”，实际上也仅只包括了车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等几个险种。

即便是投保了上述主险、附加险，在某些特定情况下，车主依然得自己买单。一位从事保险行业十年之久的资深人士，为车主揭示了“保险公司对您说不”的15种状况。

1．酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的不赔

以上这些情形中，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法。此外，驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。

－应对提示：

遵守交通法规，按时年审，避免由此造成的无谓风险。

2．地震不赔

遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例，在覆盖了大多数自然灾害之后，车险条款中也剔除了地震。

由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。

－应对提示：

无

3．精神损失不赔

大部分保险条款会有类似的规定，“因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除。”

－应对提示：

平安保险有针对精神损失的附加险———交通事故精神损害赔偿险。

4．修车期间的损失不赔

如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔。修理厂有责任妥善保管维修车辆。

－应对提示：

车主可以理直气壮地要求修理厂对您的损失进行赔偿。

5．发动机进水后导致的发动机损坏不赔

这一条款是在去年夏天的暴雨过后浮出水面的。保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，驾驶员又强行打火才造成损坏。损失是由于操作不当造成的。

－应对提示：

车辆涉水时熄火，千万不能再着车。求助救援公司是避免损失的好办法。

太平洋保险公司是京城唯一一家对此损失承担赔偿责任的公司，而且不需要额外投保附加险。

6．爆胎不赔

未发生车辆其他部位的损坏，只是车轮单独损坏的情况不赔。

实行个性化新条款后，各家保险公司无一例外地将这一条加入免赔条款，且也没有像“玻璃单独破碎”一样设立相应的附加险。

人保和平安的条款中还规定，车轮单独损坏还包括轮毂的损失，而太平洋、华泰和大地等保险公司的条款则尚未出现此类字眼。

当然，由于轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司依然负责赔偿。

－应对提示：

注意日常的养护和检查，选择安全、不碍事的地点停车，避免轮胎的破损和随之而来的风险。

7．被车上物品撞坏不赔

如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤，保险公司不负责赔偿。

－应对提示：

不在车里放硬物和尖锐的东西。

尤其是在中控台和气囊附近，遇到撞击时，这些杂物对驾驶员的伤害可能比撞击本身为祸更甚。

8．没经过定损直接修车的不赔

如果车辆在外地出险，您也要先定损再修车，否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。

－应对提示：

发生交通事故后，马上与保险公司取得联系，到其设立的定损机构定损后再修复车辆。

9．把负全责的肇事人放跑了不赔

如果您与其他车辆发生碰撞，且责任在对方，不能因为嫌麻烦或行好心而放弃向对方要求赔偿的权利。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

－应对提示：

应当直接要求责任方赔偿。索赔不成，可再要求保险公司垫付您的损失，并将您对肇事方的权利转让给保险公司，以便追偿。

10．车没丢，轮胎丢了不赔

如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，车主只能自认倒霉。

－应对提示：

停车尽量选择收费停车场。停车场对车负有看管责任，停车期间发生的损失可以要求停车场赔偿。

如果同样的情形发生在台湾，可以通过投保零件、配件被窃损失附加条款得到赔偿。

11．拖着没保险的车撞车不赔

如果因为您开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责，保险公司不会对此作任何赔偿。拖车时，您的风险比投保时提高许多。

－应对提示：

请专业救援公司是上策。

12．撞到自家人不赔

所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人（驾驶员视同于被保险人）。除却这些人以外的，都被视为第三者。而在保险条款中，将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。如果自家人被撞，保险公司视为免责。

同理，被同一单位名下的车辆碰撞也不能通过第三者责任险得到赔偿。

－应对提示：

堤内损失堤外补，为家人投保意外伤害保险。

13．车灯或倒车镜单独破碎不赔

据专业人士分析，这条免责条款是为了对付某些修理厂的骗保行为。他们将以前换下来的破损车灯装到车型相同的其他车上，骗取赔款。

由于车灯的位置很容易受到损坏，不少车主无心的剐蹭却因此得不到赔偿，保险公司未免有因噎废食之嫌。

－应对提示：

除平安以外，人保、太平洋、华泰等保险公司对此仍承担赔偿责任。

14．停放期间溜车撞了不赔

行驶中溜车管赔，而停放以后溜车的损失不赔。

目前只太平洋一家有此规定，人保、平安和华泰均无此条款。

－应对提示：

不得已在坡上停车时，除将手刹拉紧外，最好再用大石块顶紧车轮。

15．自己加装的设备不赔

买车后，很多车主会自己加装音响、电台、冰箱、尾翼、行李架等，多数保险公司业务员不会提示车主为此单独投保。一旦撞了造成损失，保险公司也不会对此赔偿。

－应对提示：

投保新增设备损失险，尤其是“改装一族”。

商业车险免责条款内容是什么

1、车辆未通过年检或者未及时年检的，均属于不能合法上路的。车险免责条款规定，未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过而上路行驶过程中造成的损失，保险公司不予赔偿。

2、车辆在检测、维修、养护过程中造成的损失，保险公司不赔偿。原因是保险公司认为维修点负有看管车辆的责任，车辆被盗或者损坏是属于维修点的过失

3、第三者责任险其中一条免责条款规定，被保险人或驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失，不负责赔偿

4、对于在收费停车场被盗窃的车辆，尽管投了全车盗抢险，保险公司依然不会赔偿。原因是保险公司认为，既然停车场是收费的，那么就有看护保管好车辆的义务。

5、“行善有风险，放弃追责需谨慎”。这缘于车辆损失险其中一条免责条款规定，因第三者对保险车辆的损害而造成保险事故的，保险事故发生后，在保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对有关责任方请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿责任。

6、基本险四个险种的免责条款中均注明，在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车造成的事故损失的，不予赔偿。

7、特别是驾驶证丢失、或者更换时注销原驾驶证的，这期间驾车相当于无证驾驶，出事故不单保险不赔，可能会以无照驾驶被处罚

更换驾驶证需要注销原驾照？在2013年元旦开始实施的《机动车驾驶证申领和使用规定》中，并没有规定必须注销之前的驾照才能更换别的驾照。不过，先注销再培训已经是业内一个不成文的规定，早在2000年就开始实行了。之所以要采取这样的方式，公交驾校也有自己的“苦衷”。据了解，从2000年开始，大客车司机就比较“抢手”，很多人来培训完后，学好技术就走了。这对于驾校来说是一种人才的流失，因此驾校采取这个手段来对学员进行制约。公交驾校此项规定的另一个原因是，如果不注销原来的驾照，那么就要给这部分学员办理增驾手续，而另一部分没有驾照的学员办理的手续不一样。为了方便材料的整合，干脆让那部分已有驾照的学员注销原有驾照

基本险通用条款第八条写明，除保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担保险责任。

在车辆损失险和全车盗抢险的免责条款中规定，新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失，保险公司不赔。这对于喜欢为自己的爱车“添油加醋”的车主们来说就需要注意了。

以上十条免责条款的内容，是很容易被车主所误解、理所当然的认为是属于保险公司的理赔范围，对于商业车险免责条款签字重要的还有其它的，但实际上在免责条款上已经有明确规定；如果在买保险过程中没有仔细了解清楚，与保险公司也没有另外约定，那么可能最后就会与保险公司走向“对簿公堂”的结果。