一、民间借款利息多少才受法律保护
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条
借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。
该规定的主要关键字是24%和36%,如何准确理解这两个关键字呢?越秀法院罗法官表示,24%和36%实际上是设定了民间借贷利率的三个区间:
第一个区间是依法受到司法保护的区间,即年利率24%以下的民间借贷依法受到法律的保护;
第二个区间是不受司法保护的区间,即年利率超过36%的民间借贷,超过年利率36%的部分法院将认定无效,不受司法保护;
第三个区间是自然债务区间,即年利率24%到36%之间,这个区间的债务属于自然债务,当事人自愿履行该区间的债务,法院不反对,但如果提起诉讼,要求法院保护该区间内的债务,法院不会保护。
二、计算利息方法
计算利息银行通常有两种方法,即积数计息法和逐笔计息法。
1、数计息法按实际天数每日累计借款余额,以累计积数乘以日利率计算利息。
计息公式为:利息=累计计息积数×日利率,其中累计计息积数=每日余额合计数。积数计息法主要用于计算本金经常变化的存贷款利息,比如活期存款。逐笔计息法是用确定的本金和约定的利率,按计息公式逐笔计算利息。
2、笔计息法一般用于计算本金相对比较固定的存贷款利息。比如定期存款。
计息期为整年(月)的,计息公式为:利息=本金×年(月)利率×年(月)数。计息期有整年(月)又有零头天数的,计息公式为:利息=本金×年(月)利率×年(月)数+本金×日利率×零头天数。还可以将计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天(闰年366天),每月为当月公历实际天数,计息公式为:利息=本金×日利率×实际天数。
三、民间借贷无效的行为
以下行为属于无效的民间借贷,利息也无效:
1、事先扣除利息的。
2、明知道对方借钱是用来诈骗、赌博等或者用欺诈、强迫等手段,迫使对方心不甘情不愿地借贷。
3、违背社会公序良俗的。
4、变相高利贷。虽然借钱的年利率在24%以内,但是通过收取咨询费、中介费等,实际费用早已超过24%甚至突破36%红线。其实按最高法的解释,不管是利息,还是咨询费、中介费等费用,总共加起来在24%以内,才受法律保护。
5、利滚利。如果把利息计入本金计算复利,也不受法律保护。
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