保单的现金价值怎么计算-法师兄

保单的现金价值怎么计算

来源：法律编辑整理时间： 2023-06-28 19:14:25 79 人看过

如果一定要列出它的计算过程，那么可以简化地给出一个公式：

保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。

这笔钱保险公司一般以提存方式进行，以免妨碍投保人的权益实现；但另一方面也会把部分保费收入累计起来用于投资，将所产生的投资收益用于未来的赔付。

《民法典》(自2021年1月1日起施行)第三百九十条担保期间，担保财产毁损、灭失或者被征收等，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期限未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。

一、保单现金价值的作用：

对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：

1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

2、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的70%。

3、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。

声明：该文章是网站编辑根据互联网公开的相关知识进行归纳整理。如若侵权或错误，请通过反馈渠道提交信息，我们将及时处理。【点击反馈】

扩展阅读

律师服务

热门律师推荐

律师普法

换一批

更多单保险相关文章

银行贷款
巧用现金价值实现保单“自救”

受金融风暴的影响，许多投保人的家庭收入锐减，无力负担保费支出，无奈下只能选择退保。在咨询保险公司的工作人员后，发现已缴费两三年的寿险保单如要退保只能退回不足缴纳保费的40%，有的甚至连20%都不到，于是便抱怨保险公司骗人，退保退亏了。这些都是由于人们不了解现金价值概念及不能合理利用现金价值的作用而造成的。什么是现金价值?通常而言，现金价值就是退保或解约时退回的钱，因此又称其为解约退还金或退保价值。但并不是所有保单都具有现金价值。对于短期的费用型保单如财产保险，保险公司承诺在一定期限内发生责任范围内的事故，保险公司便按给定向被保险人给付赔偿金，如不出险也不返还保费，这样的保单便不具有现金价值。但对于长期的人身保险计划如人寿保险、健康保险、分红型保险等，其在保障之外还带有一定储蓄和投资的性质，因此具有一定的现金价值。以长期寿险合同为例。众所周知，人的死亡风险是随着年龄的增大而增大的，但保险公司

2023-04-23

221人看过
投保人
哪些问题涉及保单的现金价值

保单的现金价值在保险合同中扮演十分重要的角色，在保险合同中很多问题都跟保单的现金有关，除了退保时能领取相应的保单价值外，在保险期间保单价值依然有作用。网友提问：在保险过程中哪些问题会涉及到保单的现金价值呢？彭*明律师解答：保单现金价值涉及的问题：1、现金价值的所有权现金价值是因终身寿险的缴费方式而在保单项下形成的一种积累，保单项下积累的现金价值在法律上是属于保单所有人所有，并且这是一项不可没收、不可丧失的权利。由于终身寿险保单的投保人在投保初期预付了一部分将来的死亡成本，当投保人退保时，投保人有权要求将其预付的超出保单成本的保费部分退还，积累现金价值的保单在投保人退保时将保单已积累的现金价值扣除手续费(一般保险公司对投保时间超过10年的保险单不再收取退保手续费)后退还给投保人，这就是保单的退保现金价值。2、保单抵押贷款积累现金价值的保单不仅给保单所有者带来储蓄和/或投资收益，还给所有者带来

2023-06-15

170人看过
承诺
让现金价值有价值

人们买人寿保险时，有一个术语无法避开：现金价值。那么到底什么是现金价值?现金价值该如何为投保人所用?现金价值如何产生保单现金价值，通俗地说，就是投保人持有的保单值多少钱。并不是所有的保险产品都具有现金价值，如果投保人买的是具有现金价值的保险产品，那么该保险合同中会附有现金价值表;而具有现金价值的保单，一般是带有储蓄性质的人寿保单。现金价值的产生，与保险公司收取保费的方式有关。在通常情况下，保险公司根据保险事故的发生概率来确定保险费率，事故发生概率高，则保险费率高，反之保险费率就低。但是就长期寿险合同而言，由于缴费期一般比较长，随着被保险人年龄的增加，其死亡的可能性将越来越高。因此，投保人向保险公司支付的保费应随年龄的增长逐年增加，保险费率也必然逐渐上升直到接近100%。这样的费率，不仅投保人难以承受，而且保险也已经失去了存在的意义。为此，保险公司在实际操作中往往采用均衡保费的办法，通过计算

2023-04-23

202人看过
单保险
退还保险单的现金价值的法律依据

我国《保险法》规定了保险人和投保人解除保险合同的具体情形。一是保险人解除合同的情形。《保险法》第53条规定投保人申报的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。第58条规定合同效力中止，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是自合同效力中止之日起满2年双方未达成协议的，保险人有权解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第64条规定投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。第65条规定以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第66条规定因被保险人

2023-08-17

339人看过

债务融资
股权价值怎么算用股权现金流折现

一、股权价值怎么算用股权现金流折现作为公司的股东，拥有对公司全部剩余现金流的要求权。所谓剩余现金流是公司现金流满足再投资需要并履行了包括偿还债务在内的所有财务义务的现金流。这部分现金流是公司可以向股东支付(或必须向股东收取)的现金流，称之为股权自由现金流。股权现金流贴现法就是对股权自由现金流进行贴现以评估股权价值。二、股权现金流贴现值的调整由于股权自由现金流仅仅体现了公司主营业务活动能在未来给股东带来的收益，所以股权现金流贴现所得的股权价值还必须加上长期投资价值和超额现金以得到公司总的股权价值。三、股权自由现金流与公司负债比率股权自由现金流不光取决于公司创造现金的能力，还取决于公司的负债结构。负债比率的调整意味着公司风险程度的变化，例如，增加债务意味着股权的风险加大，因而权益资本成本也要提高。否则在经营成果不改变的前提下，单纯改变负债比率就会使股权的价值提高。因此使用这种方法需要对权益资本

2023-06-04

287人看过
债权人
寿险保单现金价值与债务清偿

对于寿险保单的现金价值是否是一种财产这一问题，我国现行法律及司法解释对此并没有明确规定，理论界对此探讨甚少。在保险实务和司法实践中，有人提出将保单现金价值作为可供执行的财产，但鉴于现行相关法律及司法解释对此缺乏具体规定，因而操作起来十分困难。(一)保险单现金价值具有财产属性。从一般法学理论讲，法律上的物(财产)必须同时具备以下几个条件：是应为人类所认识和控制;是能够给人们带来某种物质利益，具有经济价值;是具有独立性;四是得到法律认可。由此可见，保险单的现金价值是一种财产。现金价值是一种债权，是投保人与其投保的保险公司之间发生的债权，不过这种债权的发生还必须符合特定的条件，即必须是在投保人退保或保险合同解除时才产生。现金价值是一种债权，只有在退保或保险合同解除而且投保人已缴纳两年以上保费时才会产生，因此在前述条件成就前，投保人对现金价值享有的权利仅仅是一种期待权，是一种可以在将来实现其权利的

2023-04-23

147人看过
借款
贷款额度取决于保单现金价值

一份保单，除了可以提供保障和收益外，还可以在资金出现短缺时用来应急。保险专家提醒投保人，如果急于用钱，与其选择退保，不如选择保单抵押贷款，不过，保单抵押贷款是保险公司为投保人提供的一项增值服务，保单的主要功能仍是提供保障，因此使用保单贷款应以短期为主，且贷款本金和利息切勿超出保单现金价值，否则将会导致保单的永久失效。贷款额度取决于现金价值保单贷款能贷多少，取决于保单的现金价值，一般情况下，贷款上限按保单现金价值一定比例计算，不同保险公司的贷款比例有所不同，如太平洋和太平人寿是80%，中国人寿、友邦保险、中德安联为70%，投保人最长可获期限6个月的贷款，到期还款后还可以续贷。保单贷款不是依据保额来贷的，而是取决于现金价值，如果是传统寿险，在合同里就会有一张现金价值表，可以查到自己当年现金价值是多少。信诚人寿一位理财师表示。不过，并非所有险种都适用于保单贷款，只有长期保单才具有一定的现金价值，

2023-04-23

364人看过
质押贷款
没现金价值保单不能质押贷款

日前，记者收到某保险公司的银行转账通知单，通知单上详细列明要缴纳的保险费以及应缴日期，记者询问得知这张保单现金价值为零。这也就意味着，记者的这张保单，如果拿到银行质押贷款，银行不可能受理。而根据保险的有关规定，像这类中长期的分红型寿险是有质押贷款功能的。像记者这样的例子不少。钱先生家里共有5份保单，夫妇俩都买了寿险和健康险，钱先生自己买了一份意外险。他拿了5份保单到保险公司申请贷款，没想到在办理贷款时，却被告知只有两份保单可用来申请贷款，其余的包括钱先生和太太的两份健康险及钱先生的意外险，都不能被用来申请贷款。保险公司有关人士解释说，并不是所有的保单都可以用来贷款。这主要取决于保单是否具有现金价值。所谓现金价值，又称为解约退还金或退保价值，是指客户要求解约或退保时，寿险公司应发还的金额。具有现金价值的保单，可以被用来申请贷款;反之，则不具备贷款功能。一般来说，具有储蓄性质的人寿保险、分红型

2023-04-23

215人看过

保险公司
保险公司怎么退还现金价值

现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。在通常情况下，保险公司根据保险事故的发生概率来确定保险费率，事故发生概率高则保险费率高，反之则保险费率低。所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。根据《保险法》，保险公司在以下情况出现时，应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：1、保险公司根据规定解除保险合同，且投保人已经交足二年以上保险费;2、以死亡为给付人身保险合同中，保险公司按照合同约定对发生保险事故的被保险人给予经济补偿的行为。保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内被保险人自杀;3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，且投保人已经交足二年以上

2023-05-01

423人看过
股票
退保退还的是现金价值

盛先生2005年投保了一份养老保险，年缴保费5000多元。近年来证券市场火爆，看着同事朋友买基金和股票都有不菲的收益，盛先生也按捺不住，感觉与其年年缴纳保费，等十几年才能拿养老金，还不如到股市中一试身手，于是提出了退保。可保险公司告诉他只能退还保单的现金价值，仅2800多元。我一次理赔都没有，交了1万多元保费，现在只退这么一点，这是什么现金价值?盛先生非常生气，要求全额退还保费。他的要求合理吗?【点评】盛先生全额退还保费的要求是不合法的。根据《保险法》第六十九条规定，投保人解除合同，且已经交足二年以上保险费的，保险人按照合同约定向投保人退还保单的现金价值。泰康人寿相关专业人士解释：由于人寿保险缴费期一般较长，根据风险越高，保费越高的原则，保险公司通常使用均衡保费，通俗讲就是年轻时多缴些保费，年龄大时少缴些，这样年缴保费就会是一个固定数额，而不会随年龄不断增加。被保险人在年轻时多缴的这部分保

2023-04-23

386人看过
人寿保险
哪些情况可以退还保险单的现金价值

退还保单的现金价值的情形：根据新《保险法》，保险公司在以下情况出现时，应当按照合同约定向投保人退还保险单的现金价值：1、投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值；2、合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止。但是，自合同效力中止之日起满两年双方未达成协议的，保险人解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值；3、以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力回复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；4、因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付

2023-08-18

194人看过
保险人
现金价值的扣除

寿险公司之所以要进行解约扣除而不是将全部提存的责任准备金退给被保险人，是鉴于以下几个原因：(1)死亡逆选择增加。因为体弱者一般不会提出中途解约，而大量身体健康者解约后，势必使被保险人的平均死亡率提高。(2)影响资金运用，减少公司投入。由于中途解约，寿险公司必须抽出一定数量的金额及时支付给解约者，致使公司损失一部分投资利息。(3)附加费用需要摊还。签发保单的第一年超额费用因被保险人中途退保、解约而停止缴付费用，使一部分附加保费无法收回。(4)办理解约手续需要支付费用。

2023-04-23

447人看过

承诺
哪些保险有现金价值

2006年1月25日，刘先生通过保险代理人在某保险公司购买了一款终身寿险产品，合同规定保额2万元，年缴保险费1080元，缴费期限为20年，现已缴纳4年，共计4032元。今年3月底，刘先生因为经济原因，决定解除保险合同。保险公司的答复是，按该款终身寿险产品现金价值表的标准，退还保费为2600元。刘先生不解，明明向保险全额支付了前期保险金额和滞纳金，保险代理人当初不是承诺投保自愿，退保自由吗?要回答刘先生的疑惑，就需要从寿险产品的现金价值谈起。什么是保单现金价值保单的现金价值指投保人要求解约或者退保时，保险公司应该返还给投保人的实际金额。保单现金价值又称解约退还金或退保价值。因为在保单生效后，前期多缴的保费连同其产生的利息累计后便形成了人寿保险的责任准备金，除去用于支付保险人的必要费用(如制单费、运营费等管理费用)外，剩余的就是人寿保险保单的现金价值。在解约退保时，保险人应当将这部分价值返还给

2023-04-23

479人看过
保险合同
什么是保险合同的现金价值？

保险合同的现金价值一般也叫保单的现金价值，它指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，可以简单理解为你购买的保险现在能够值多少钱。即指投保人退保或者保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。什么是现金流量？现金流量是指在一定时期内现金流入和流出的具体金额。比如：销售商品、提供劳务、销售出一些固定资产、收回一些投资、借款等形成企业的现金流入；购进商品、接受劳务、购建一些必要的固定资产、现金投资、偿还债务等形成企业的现金流出。衡量某个企业的经营状况是否良好，是否有足够的现金偿还可能会有的债务，以及资产的流动性。《中华人民共和国保险法》第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的

2023-07-31

451人看过