按揭风险可能来自房产中介的欺诈行为,或者房产中介管理不善,未能按时交付房屋,交付房屋的质量不符合《商品房买卖合同协议书》,导致买受人要求解除合同,甚至购房者因失业、残疾或主观原因不能按时还贷。而贷款银行大多是专业银行的房地产信贷部门,其资金来源主要是储蓄存款,基本上都是短期资金来源。但住房抵押贷款期限一般较长,从5年到30年不等。因此,金融机构存在着银行用短期资金承担长期贷款的风险,即流动性风险。由于我国房地产抵押贷款起步较晚,房地产市场缺乏稳定性,抵押评估和房屋拍卖存在不足。
上述原因导致银行在降低首付、延长贷款期限方面停滞不前,严重影响了购房者的购房积极性,不利于促进房地产业乃至整个国民经济的发展。在西方发达国家,保险公司(机构)是房地产金融市场的重要组成部分,包括官方保险机构和私人保险公司。前者实际从事政策性保险业务,而后者则从事商业保险业务三个方面的业务:一是为房地产财产保险;二是为按揭房地产按揭保险;三是为房地产金融机构发放按揭贷款办理贷款保险。
美国既有官方保险机构,也有私人保险公司,共同构成抵押贷款保险,房地产保险业高度发达。作为官方保险机构,有联邦住房管理局和退伍军人管理局。前者承包经前者批准的任何私人金融机构向居民发放的住房抵押贷款。借款人违约时,由联邦住房管理局承担保险责任;联邦住房管理局专门为退伍军人从金融机构获得住房抵押贷款提供担保或保险。此外,其他抵押贷款一般由私人保险公司(如美国抵押贷款公司)投保。
加拿大于1945年颁布了《国家住房法》,成立了加拿大抵押和住房公司。作为官方保险机构,本公司对金融机构发放住房抵押贷款制定了一些具体规定,并为符合规定的住房抵押贷款提供保险。如果借款人最终无法偿还,公司有责任赔偿损失。根据议会通过的《住房贷款保险法》,澳大利亚于1965年成立了住房贷款保险公司,作为在存款不足的情况下引导贷款人发放住房贷款的手段。有了贷款保险公司的保险,贷款人可以按照通常的贷款价值比贷款而不承担任何风险。日本的“寿险金融体系”作为住宅贷款担保体系,为住宅按揭贷款提供担保。在英国,住房抵押贷款主要由保险公司投保,占全部住房抵押贷款的80%以上。(注3)
保险公司的参与促进了这些国家住房金融市场的发展,为居民住房消费提供了政策便利,鼓励和刺激了住房消费,促进了房地产住房市场的发展。(3)我国房地产保险的现状及对策目前,我国的房地产保险几乎仅限于住房抵押贷款保险,是购房者根据贷款银行的要求向保险公司投保的一种保险。保险公司会在自然灾害或火灾等意外事故的保险责任中赔偿抵押房屋的损失,这其实是很多消费者购房的原因,认为房屋作为一种不动产是不能损失的,所以风险很小,而银行是受益人,所以保险应该由银行支付。这种对房地产保险认识的片面导致保险种类单一,严重制约了房地产保险的需求。(注5)
最近,商品房按揭担保保险逐渐取代按揭住房保险,被越来越多的银行所接受。商品房抵押担保保险是保险人承担商业信用信用风险的一种新型财产保险业务。债权人要求保险人保证债务人或者买受人信用的保险,属于信用保险;保证人按照债权人的要求保证保证人信用的保险,属于保证保险。它通常被称为信用担保保险。在此期间,买方将不再能够偿还保险费,由于自然灾害,疾病和其他原因的风险价格拍卖。由于保险合同中出现了“第一受益人”一词,有的著作将保险归类为财产保险,介绍了保险法中受益人仅限于人身保险的规定,得出了按揭住房保险合同不符合保险法规定的结论保险法,保险公司代表其行事。这一观点有待讨论(注6)。事实上,由于保险公司的还款担保,银行大大提高了贷款与房价的比例。比如在美国和日本,由于房地产信用担保保险,贷款与房价的比例可以高达95%,这就降低了普通居民的首付支付能力。笔者认为,有必要运用商业银行法律规避创新的相关理论,开发新型保险,降低银行贷款风险,减轻购房者的首付和缴费负担,促进房地产业的发展。借鉴国外经验,我们可以考虑以下几种保险类型:
1。住房抵押人寿保险是购房抵押与人寿保险相结合的一种保险,与住房信用担保保险密不可分、相辅相成,是ing(**)国际集团模式(个人住房融资与人寿保险联合运作机制)的核心。在这种机制下,一方面购房者每月只需支付贷款利息,寿险到期后保险费刚好可以还清贷款本金,大大减轻了经济负担;另一方面,它还保证当买方因病或意外身故或致残时,其家庭其他成员可以使用保险公司提供的保险金继续按期偿还贷款,直至还清本息,以确保贷款提供人的债权不因借款人的不幸甚至丧失还款能力而面临无法收回贷款的风险。而且由于保险公司的介入,ing模式不需要第三方(即房地产开发商)作为担保人。购房者购买失业保险、房屋损失保险和医疗保险后,寿险公司的风险也大大降低。由此可见,房地产经纪模式对购房者、保险公司、商业银行和房地产开发商都具有重要意义。产权保险的标的是不动产物权。产权保险的担保人向买受人保证所购房屋完全合法,房屋不存在其他债务,即房屋的任何部分不归他人所有。如因房屋任何部位发生诉讼或纠纷,由房地产保险公司承担一切责任和风险。产权保险提高了房地产交易的公信力,具有广阔的市场前景。在我国房地产市场发展的初期,产权保险弥补了管理、信息和法律的不足,能够起到搅浑、促进市场廉洁规范的作用。房地产质量保险是由房地产开发商向保险公司投保的。如果商品房合同责任范围内出现质量问题,保险公司可以直接向购房者承担赔偿责任。这样既保证了购房者的利益,又提高了房地产开发商的声誉。保险公司对建筑工程质量的有力监管,也可以促进住宅工程质量的提高,保险公司自身也可以借此发展一揽子保险业务。对于房地产按揭贷款,为防范住房质量严重不合格的风险,银行可以要求房地产开发商办理建筑保险。
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抵押房地产的保险是什么
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抵押,主要指的是抵押人和债权人通过书面的形式签订有关的约定,不转移抵押财产的占有,将抵押的财产作为债权的担保。当债务人拒绝履行或者没有能力履行债务时,债权人有权按照法律的相关规定,将抵押的财产进行折价变卖、或者拍卖,所得的价款优先进行受偿。... 更多>
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住房抵押贷款保险的险种是什么广西在线咨询 2022-06-14个人抵押房屋贷款保险通过贷款买房,在偿还贷款过程中会遇到一些无法预测的风险,银行为了规避这种风险,会建议按揭买房者投保个人抵押贷款房屋保险住房抵押贷款保险的险种是什么类型保险 个人抵押贷款房屋保险是房屋财产保险的一种,又称房屋抵押贷款保险,简称“房贷综合险”或“房贷险”,指的是若借款人在保险期限内遭遇意外伤害导致身故或者残疾、丧失还款能力时,由保险公司偿还剩余的贷款本金通常情况下,该保险抵押的是您
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一般住房抵押保险是什么意思辽宁在线咨询 2022-10-29住房抵押贷款保险是指借款人在申请抵押贷款时,根据合同约定购买政府设立的住房贷款保险,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造砀财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人因下岗、死亡、伤残、疾病等原因不能按期偿还贷款本息总额,保险第一收益人为银行。目前我国的住房抵押贷款保险主要有三种,一是综合保险,以苏州、北京为代表,是抵押物的财产保险、借款人和生命保险和借款人信用保险的综合保险;二是信誉保险
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住房抵押担保风险是否大上海在线咨询 2022-06-111、风险大不大就看借款人是否能按时还清贷款。 2、如果不能按时还清贷款,则需要拍卖借款人抵押的房子,不够还贷款的话需要担保人把剩下的贷款还清。 3、如果能按时还清贷款的话,则没什么影响。 4、住房抵押保险是公民购房向银行贷款时必须要办理的一道程序。 5、当购房者向银行申请公积金贷款或者商业性贷款时,贷款银行是要以借贷投保作为借贷必要条件的,其主要目的是保障贷款银行的利益,降低贷款风险。
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住房抵押保险的条款新疆在线咨询 2022-10-26住房抵押贷款保险的条款住房抵押贷款责任范围住房抵押贷款除外责任住房抵押贷款保险期限住房抵押贷款保险金额住房抵押贷款赔偿处理住房抵押贷款被保险人义务住房抵押贷款特别约定住房抵押贷款争议处理导读:住房抵押贷款是银行向贷款者提供大部分购房款项,购房者以稳定的收入分期向银行还本付息,而在未还清本息之前,用其购房契约向银行作抵押,若购房者不能按照期限还本付息,银行可将房屋出售,以抵消欠款。住房抵押贷款是借款
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什么是抵押住房?四川在线咨询 2022-04-02抵押房是开发商为了获取更多的流动资金,将部分物业抵押给银行贷款的一类房产。对于开发商而言,楼盘有抵押房实属正常,只要在销售之前还清抵押贷款,将抵押房解押就可以销售了。一般在一个楼盘销售的房子中至少有一半的房子是属于抵押房。楼盘有抵押房并不表示开发商楼盘有问题,也不代表开发商实力不好,这只是企业运作资金所采取的某种方式而已。