王先生在安贞里拥有一套60平方米，总价45万元的小二居，刚结婚的时候买的，现在有了孩子以后，为了使生活空间更宽敞、生活舒适度更高，决定购买一套面积较大的房产，并看中了一套面积为100平方米，总价70万元的大2居室，但是，摆在面前的问题是，新政后购买面积90平方米以上的房产，首付最低为3成，即最少21万元，王先生的自有资金并不充裕，而且现有的这套房产升值潜力比较大，现在就出售觉得有点亏了，面对两难的情况，王先生显得有些犹豫，在不向亲朋好友借贷的情形下有没有两者兼顾的融资方式可以供他选择呢？

“链家地产”的专家在接受记者采访时分析说：目前国内融资渠道比较窄，个人融资更为不易，而银行仍然是融资的最主要的渠道，因此，像王先生的这种情况，建议可以充分挖掘现有房产的一个潜在资金流，主要有以下四种渠道：

方案一

住房再按揭───最合理的解决方式

如果王先生居住的小二居仍在按揭贷款的过程中，则可申请住房再按揭。

住房再按揭是指银行根据市场现状对王先生已按揭的住房进行评估，增加一定的贷款额度。以深圳发展银行为例，该行推出的住房再按揭业务，最高融资额可达住房评估价80％，比如王先生所居住的小二居，当初购买价为38万元，现在未还贷款本金余额还有15万元，王先生以这套小二居申请住房再按揭，按市场价评估，并按最高八成计算，可以贷出36万元，减去原贷款余额，这样，王先生最多可以拿到21万元，这样就可以解决他急需资金的难题了。

方案二

循环贷───最有效的解决方式

另外，王先生也可以使用深发展、建设银行、招商银行等银行推出的循环贷业务，循环贷是指将自有住房到银行做抵押，就可获得该住房等价值80%的贷款额度，在房产抵押期内可分次提款，循环使用，比如王先生购买小二居后已还贷款本金15万元，在这种情况下，只要王先生提出“循环贷”申请，就可得到15万元的额度，同时，如果王先生又还贷2万元，其获得的授信额度相应又变为17万元，而且可以循环使用，手续简单而快捷，但是办理循环贷对房产的楼龄有规定：以竣工年限为准，楼龄不超过20年。另外，用途也有局限，贷款是不能用于炒股买期货的，当然，对王先生购房是没有限制的。

方案三

房产典当───最快捷的融资渠道

还有一种方法，那就是房产典当，房产典当是最为快捷的融资渠道，与银行贷款相比，具有手续简单、需时较短的优点，但是融资成本也较高，赎当时候越长,支付综合手续费也越多。

“链家地产”市场专业人士还分析说：购房后的融资，关键是根

据融资额度的大小以及缓急程度，再选择不同的融资方式，但是对普通客户而言，要权衡各项因素以及选择合适的银行产品，则需要专家的支持，“链家地产”金融服务中心与北京市多家商业银行均有合作，可以针对像王先生这样的客户，根据多家银行的特色金融产品，为其提供更为专业化、个性化的服务。

方案四

抵押贷款───最直接的解决方式

王先生可以把现有房产作为抵押物，向银行申请贷款，银行根据市场价对房产进行评估，贷款额一般为房产市场价的六成左右，抵押消费贷款可用于多种消费，如买房、装修、出国等，因此，可以解决王先生购买房产时的首付问题，而且，抵押后的房产仍可以正常使用或出租，王先生购房后，可以把原小二居出租，也可以在合适的时机加以出售。

相关概念

房屋抵押消费贷款：房屋抵押消费贷款是指借款人以银行认可的本人或第三人合法拥有的，可上市流通的房产作为抵押物向银行申请贷款的一种资金信贷方式。该贷款可用于各种消费，如买房、装修、出国，也可用于各种资金周转，抵押后的房产仍可以正常使用或出租。

循环贷：循环贷是指客户将商品住房抵押给银行，就可获得一定的贷款额度，在房产抵押期限内客户可分次提款、循环使用，不超过可用额度单笔用款时，只需客户填写提款申请表，不用专门再次审批，一般1小时便可提取现金。(BJF03)