所谓意外险，是指被保险（资讯，产品，论坛）人在保险期间，因遭受外来的、非本意的、突发的意外事故（非疾病因素），使身体蒙受伤害而残废或者导致死亡，保险公司按合同约定向被保险人给付保险金的一种人身保险。

根据以上定义，就不难理解为何有时候会发生投保人认为是意外，保险公司却不赔付的情况。譬如今年年初的雪灾，许多人滑倒摔伤，但有人意外地发现，自己投保了意外险，却未必得到保险公司赔付。这正是因为，尽管人们平时认为的意外带有很强的主观性，但在保险赔付过程中，保险公司会严格界定引起伤害事故的原因是否属于意外险中的意外。

生活中，人们常遇到磕磕碰碰的小意外，比如走在路上被不知哪来的异物砸伤；又如坐车发生事故，甚至伤残、身故，这些都符合保险对于意外的定义。而就是根据定义，可发现疾病引起的身故伤残或医疗费用，并不属于意外险的理赔范围。因为疾病是来自被保险人身体内部的异变，并不符合外来的标准。所以在购买保险前，应要求代理人出具完整的保险合同，对免责范围、承保事项及理赔等条款予以充分了解，以免出现理赔纠纷。投保人应如实填写保单，避免填写错误信息而令保险公司在出险时拒赔，造成不必要的损失。

要注意意外险分为意外伤害险和意外医疗险。前者的保险责任一般包含意外身故和意外伤残，有些产品还包括乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责任。后者的保险责任一般含有意外事故产生的门诊、急诊医疗费用、住院费用的报销、意外住院补贴等。如上述因雪灾摔伤者，若投保了涵盖意外医疗责任的意外险，保险公司就将赔偿治疗费用。

此外，购买意外险时应确定适合的保险金额。目前，不少购买意外险的投保人确定的保险金额偏低，意外发生时，保险起不到充分保障作用。由于意外险是相对便宜的险种，所以不妨多买点。尤其在意外医疗方面，确定一个充足的额度，对被保险人的医疗保障十分有助。

怎样才能确定国际货物运输保险金额跟计算保费

（一）怎样才能确定国际货物运输保险金额

国际货物运输保险金额是被保险人对保险标的的实际投保金额，是保险人承担保险责任的标准和计收保险费的基础。在保险货物发生保险责任范围内的损失时，保险金额就是保险人赔偿的最高限额。因此，投保人投保运输货物保险时一般应向保险人申报保险金额。保险金额原则上应与保险价值相等，但实际上也常出现不一致情况。保险金额同保险价值相等称为足额保险（FllInsrance）。被保险人申报的保险金额小于保险价值，就是不足额保险（UnderInsrance）。在此情况下，保险货物发生损失时，保险人按保险金额与保险价值的比例承担补偿责任，对此，我国《海商法》在第二百三十八条中专门规定。被保险人申报的保险金额大于保险价值，就是超额保险（OverInsrance）。在不定值保险情况下，超额部分通常是无效的，保险人只按照保险价值赔付。

国际贸易运输货物保险的保险金额，一般是以发票价值为基础确定的。从买方的进口成本看，除去进口商品的货价外，还须包括运费和保险费，即以CIF价值为保险金额。但在货物发生损失时，被保险人已支付的经营费用，如开证费、电报费、借款利息、税款等和本来可以获得的预期利润（Anticipatedprofit），仍然无法从保险人获得补偿。因此，各国保险法及国际贸易惯例一般都规定进出口货物运输保险的保险金额可在CIF货价基础上适当加成。

对于加成投保的问题，在《跟单信用证统一惯例》（国际商会500号出版物）及《国际贸易术语解释通则》（1990年修订本）中均有规定。前者的规定是：最低保险金额为货物的CIF额加10％；后者的规定是：最低金额为合同规定的价格加10％。按照后者的规定，保险金额可能高于CIF价格另加10％。

例如，买卖合同所采用的贸易术语若为CIF时，保险金额便不是在成本、运费及保险费的基础上另加10％，而是在成本、运费、保险费及佣金的基础上另加10％。当然，保险加成率10％并不是一成不变的。保险人同被保险人可以根据不同的货物、不同地区进口价格与当地市价之间不同差价、不同的经营费用和预期利润水平，约定不同的加成率。在我国出口业务中，保险金额一般也按CIF加10％计算。如果国外商人要求将保险加成率提高到20％或30％，其保费差额部分应由国外买方负担。同时，国外要求加成率如超过30％时，应先征得保险公司的同意，在签订贸易合同时不能贸然接受，以防止由于加成过高，保险金额过大，造成下列不良情况的发生。

1．当市场价格下跌时，作风不好的商人故意造成货物损失骗取保险赔款。

2．由于保险金额高，赔偿金额高，当被保险货物遭遇风险时，一般商人也可能不积极采取措施防止或减少损失。

3．过高的加成率，有时会造成保险人拒绝承保或者大幅度增加保险费。

保险金额的计算公式为：保险金额＝CIF货价（1十加成率）

例如，CIF货价为105美元，加成率10％时：

保险金额＝105（1十10％）＝115．5（美元）

以CIF货价作为保险金额的计算基础，这表明不仅货物本身，而且连运费和保险费也作为保险标的一起加成投保。因此，如果对外报价为CFR，而对方要求改报CIF，或者在CFR合同项下，卖方代买方办理投保，都不能以CFR价格为基础直接加保险费计算，而应先把CFR转化为CIF价格再加成计算保险金额。从CFR价格换算为CIF价格时，应利用下列公式：

由CIF换算成CFR价：CFR＝CIF［1－（1＋保险加成率）保险费率］

由CFR换算成CIF价：CIF＝CFR＆divide；［1－（1＋保险加成率）保险费率］

（二）国际货物运输保险费的计算公式

投保人或被保险人应缴纳的保险费是以投保货物的保险金额为基础，按一定的保险费率计算出来的，其计算公式为：保险费＝保险金额＊保险费率。

一般外贸信用证都要求按CIF价格加成以后投保，则上式可改为：保险费＝CIF货价＊（1＋保险加成率）＊保险费率

在实际业务中，保险人制定的保险费率并不是绝对的计费标准。随着国际货物运输保险市场供求关系和市场竞争的变化，实际费率也在经常变化。至于根据投保人的情况，承保数量的多少，给予不同的折扣则更是习惯作法。另外，在大多数国家，大部分保险业务是通过经纪人或代理人办理的，保险人需支付一定的佣金或代理费，也是保险人实际确定费率时考虑的因素。所以，在实际业务中，保费的确定，要以保险公司的最后计算为准。