信用卡坏账公安一般不会立案。信用卡欠款还不起是属于债务纠纷，并不是刑事案件，所以公安机关一般不会立案的，但如果存在信用卡诈骗情形的，公安机关会立案。由于民事立案的标准比较低，所以如果信用卡逾期，不符合恶意透支的刑事立案标准，一旦银行起诉逾期用户，就可到法院提起民事诉讼。而如果是刑事案件的话，立案标准就会比较高了，首先，持卡人如果被银行催收两次后超过了3个月，此外信用卡逾期金额达到5万元。同时满足这两个条件，持卡人就会因恶意透支被银行起诉，恶意透支5万元就达到了刑事案件立案标准，经过法院判决，持卡人很可能会有牢狱之灾。

信用卡坏账剧增银行扩大催收队伍

一季度全国信用卡呆坏账余额同比翻番；银行将坏账外包委托催收，同时发卡被迫主动刹车

央行上个月发布了今年第一季度支付运行情况报告，对于日益增长的信用卡潜在风险表示出明显担忧。数据显示，一季度信用卡逾期半年未偿信贷较去年同比上升133．1％。央行在该份报告上特别用黑体字强调，金融机构在大力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险。

按银行国际惯例，逾期180天未还的信用卡贷款应视为坏账。事实上，不少银行在发行信用卡时已经被迫或主动刹车。同时通过加大催收力度、抢占高端市场来降低不良率。

特殊人员深夜入户

在邻居的眼中，娄东明（化名）的生活规律有点奇怪。当街灯初亮，别人都迈着疲倦的步伐下班还家之际，他却经常匆匆出门一直忙活到深夜才归。这一切都源于他的特殊职业———帮银行搞坏账委外催收。

这天他要去的地方，是崇文区某个胡同。事前他已经看完了银行给的材料，上面写着该地某住户申请了一张2万元额度的信用卡，已经10个多月没有还了。进门之后，才发现这是一个残疾人家庭，总共加起来一个月的收入都不到1500元。信用卡是孩子用母亲的身份证申请的，但孩子现在已离家出走不知所踪。

上世纪90年代的时候，娄东明曾在北京一家城市信用社做过一段时间信贷员，当时的银行把贷款放出去后，哪里像现在这样讲究贷后管理，还专门请人上门催收。

和娄东明有同样感受的还有沈力军，六年多前，他做汽车经销，当时汽车贷款大面积出现问题，问题贷款忽然从一个月15万猛增加到30万、50万，很多为汽车贷款提供担保的经销商资产不过才两三千万元，哪经得起这样的折腾，于是大量倒闭，最后坏账还是压到银行的头上。

自从那时起，沈力军就开始跟北京多家银行联系，建议委外催收。直到2006年，他参加了一家国有银行的坏账委外催收招标会，并中标拿到了一个1000多万元的坏账包，由此开始了自己的坏账清收之路。

在这些坏账包中，数量最多的当属信用卡类的，这也是令他最头疼的。我记得是个老外，他的额度是10万元，因为和妻子离婚产生财产纠纷而无力还贷，这就是我经手的信用卡坏账中最多的了。剩下的5万到6万都很罕见，基本都在两万元左右的水平。

娄东明也说现在他催收最多的还是信用卡。房贷因为有房子在那里抵押，银行比较好处理，不像信用卡，没有任何形式的担保和财产抵押，所以现在最集中的还是信用卡的呆坏账。

二人这项特殊工作的背后，是信用卡坏账率的大幅攀升。

央行数据显示，截至今年一季度末，我国信用卡期末授信总额达10350．91亿元，同比增长104．3％。增速比去年经济刚刚开始下行的二季度还要高，当时信用卡信贷总额为6931．73亿元，同比增长68．4％。央行数据显示，今年一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额达49．7亿元，同比增加了133％，占期末应偿信贷总额的3．0％，占比同比增加0．6个百分点。

银行扩大催收队伍

沈力军基本上每个季度都会从银行那里拿到一个坏账包，数量也由原来的1000万增长到现在的3000多万，一方面固然是因为银行对他们公司催收坏账工作的认可，另外一方面也是由于经济形势的恶化。

特别是去年下半年以来，我们收到的包里很多信用卡坏账都是由于失业引起的。比如很多青年学生、还有做公司保安队长的等等，公司不景气裁人了，就不知所踪，怎么都找不到人了。

招商银行信用卡中心负责人表示，坏账风险上升与2007年、2008年多数银行发卡热过头有关；在经济下行周期中人们的消费能力下降也导致这样的后果。此外，他表示，信用卡套现屡禁不止是信用卡风险大幅度增加的主要原因。

据了解，目前银行主要通过加大催收力度、抢占高端市场来降低不良率。以前可能更多的是电话催款、短信催收，现在都得登门拜访了。一银行人士表示，目前多家银行扩大了催收队伍，专职催收员也越来越多，同时银行对资产质量好的高端客户加大了争夺力度。

沈力军中标的这家国有银行的一名工作人员，向记者解释了坏账委外催收的原因：首先银行的人力有限，若把人都派出去要账，那正常业务基本都无法开展了；其次，要账的时候需要一些特殊的手段，让委外催收公司去做更为恰当。

而目前银行最主要的催收方式是聘请律师走法律诉讼的途径。沈力军分析说，聘用律师走诉讼途径也很不现实，因为一家律师事务所最大也不过一二百人，而像信用卡坏账这样的案子，一批下来少则几十多则数百，对银行而言律师费用支出也是一笔不小的成本。

即使银行胜诉，还得向法院提交欠款人住址信息以及资产状况，只有提供这样的执行线索，法院才会执行，但这又得花费大量人力物力进行调查。对银行来说，是打官司拖不起、官司赢了白赢。沈力军表示，即便如此，目前银行的追款成功率也不过在30％。

而假如采取委外催收的市场手段，银行信用卡坏账回款率则可以保持一个相当高的水平。沈力军表示，他们公司清收信用卡呆坏账超过90天不久的，要回的概率大约70％，而超过720天的，概率在10％到20％之间。

我给银行算过，银行每处去讨一笔债的平均成本是200元，因为这个没有办法硬性考核，即使银行员工没有要回钱，你也得给他们支工资、加班费，而我们从银行那里拿到坏账包，只有要到钱，我们才能提成，我们每个员工也是靠此提成，出去一次我们给补车费20元，这就比银行自己做要便宜多了。沈力军说。

当年跑马圈地积累危险客户

与国际水平相比，目前我国的信用卡拖欠率为1．5％，而处于金融危机中的美国的信用卡拖欠率是5．3％，而亚洲金融危机后的韩国甚至高达20％，显然中国信用卡市场还处于安全线以内。

然而，随着未来风险难以辨识的客户涌入市场，信用卡拖欠率将难改增高趋势。但在应对信用卡贷后风险上面，显然大部分银行缺乏准备。

一家银行信用卡中心副总经理表示，逾期未还款大幅增加有三方面原因，一是金融危机直接造成持卡人收入状况恶化，影响偿还信用卡意愿。二是我国信用卡产业的自身调整，过去几年时间各家银行都忙于跑马圈地，对持卡人的质量并未太多关注，积累了一部分危险客户。三是随着信用卡数量不断增长，信用卡授信额度也在大幅增长，由于基数增加，不良额相应增长。

《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百零九条公安机关或者人民检察院发现犯罪事实或者犯罪嫌疑人，应当按照管辖范围，立案侦查。