如果信用卡用户在使用信用卡消费后，出现还不上欠款的情况，那么可以采用分期还款或最低还款额两种方式来还款，这两种还款方式对持卡人的个人征信都不会造成不良影响，只是用户需要支付一定的还款成本。

分期还款：一般银行都会为用户提供分期还款的服务，分期期限有3、6、9、12、24等多种选择，持卡人可以根据自己的情况来选择适合自己的分期期数，分期还款不需要支付利息，但银行会收取一定的分期手续费，例如招商银行6期手续费为0．75％，10000元分6期偿还，那么每期需要支付的手续费就是75元，6期手续费一共为450元；

最低还款：选择最低还款用户只需要偿还本期账单的最低还款额度即可，一般最低还款额为账单金额的10％，例如账单金额为5000元，最低还款额就是500元，选择这种还款方式，用户需要支付还款利息。

如果用户到了信用卡的最后还款日期无法还清欠款，也没有办理分期还款或最低还款，那么过来信用卡还款宽限期，银行视为持卡人逾期，会从用户刷卡当日期按照开始日息万分之五来计算利息，并且还会收取一定比例的滞纳金，用户的个人征信也会留下不良记录。通常用户在发生逾期行为后，银行会进行催收，若经银行催收2次后，逾期用户超过3个月还未进行还款，那么银行就有可能会起诉持卡人，若想避免被银行起诉，一定要让银行可以联系到你，千万不要不接银行电话，在接到银行催收电话时，要跟银行说明自己的还款意愿，如果实在还款困难，那么可以跟银行协商一个符合实际的还款计划，然后按照计划进行还款。

一、信用卡多久不还会被起诉

当信用卡超过6个月不还会被起诉。如果用户在透支2个月后不予还款，银行会打电话提醒用户。若用户在得知银行通知的前提下仍未还款，银行会向用户发出律师函。若用户在透支180日后拒不还款，银行将向法院提起诉讼，败诉的一方将要承担案件的诉讼费用。按照《刑法》规定，对恶意透支信用卡5000元以上，银行经三个月催收未还，情节严重者，还可能因诈骗罪被追究刑事责任。

二、信用卡欠款被起诉了怎么办

信用卡欠款被起诉了，信用卡持有人可以通过以下方式解决：

1、作为信用卡持卡人，一旦因为失业、疾病或是其他意外事故导致无力按时还款时，在最后还款期到来之前，持卡人最好跟银行信用卡中心主动打电话联系，陈述自己的经济状况，申明自己并非恶意欠款，并申请延迟还款和利息优惠。

2、银行鉴于持卡人的主动表现以及之前的良好信用记录，往往会同意延期还款，并会同持卡人商定双方能接受的还款计划，延迟期限、利息折扣、每月还款额等。

这样主动联系银行，并经过银行同意延期还款的情况下，就不会被记不良记录，但需要注意的是，以后保证要按约定还款。

3、如果是平时疏忽大意忘记还款，那发现逾期后，一定要尽快还款，最好是全额还款。然后给银行信用卡中心打电话，申明非恶意欠款，如果以前一直记录良好，

且逾期时间短，发现逾期后还款良好，则有可能不被记不良记录。以后不可马虎大意，一定要注意银行的账单通知和催收信息，避免逾期。

银行一般会通过民事途径起诉，再不还款的才会启动报案程序。如果公安立案后，再不还款，有可能构成信用卡诈骗。