贷款这事是大家买房容易忽略，但是是非常重要的一个环节。如果处理不好的话，可能造成您买房失败;如果您处理好的话，是有可能给您省钱的。

一般情况下，住房贷款分为三种类型，分别是商业贷款、公积金贷款和组合贷款。

住房公积金贷款是指由北京住房公积金管理中心运用住房公积金，委托银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的贷款。

公积金贷款介绍

1.申办流程

2.准备材料

(1)身份证或有效身份证明。

(2)户口本首页、本人页及变更页。

(3)非北京户口提供暂住证或有效居住证明。

(4)已婚或者离异提供有效婚姻关系证明。

(5)离退休者提供离退休证明。

(6)离退休者提供收入证明。

(7)购房首付款发票(收据)。

(8)购房合同(正本)。

(9)大专(含)以上学历、学位证书、职称证书、自有产权住房证明、租赁公有住房证明。

(10)贷款还清证明。

(11)公积金管理中心要求的其他材料。

3.贷款资格

申请住房公积金贷款的借款人须具备下列条件：

(1)具有合法有效身份。

(2)具有完全的民事行为能力。

具有稳定的职业和收入，信用状况良好，有偿还贷款本息的能力。

购买、建造、翻建、大修自住住房。

具有购买、建造、翻建、大修自住住房的合同或相关证明文件。

符合委托人规定的有关贷款的住房公积金缴存条件。

提供委托人认可的担保。

借款人夫妻双方均无尚未还清的住房公积金贷款和住房公积金政策性贴息贷款。

符合委托人规定的其他条件。

建立住房公积金账户12个月(含)以上，同时，足额正常缴存住房公积金12个月(含)以上且申请贷款时处于缴存状态;

申请人所在单位经公积金管理中心审批同意处于缓缴状态，但本人满足建立住房公积金账户12个月(含)以上，且足额正常缴存住房公积金12个月(含)以上;

借款申请人为在职期间缴存住房公积金的离退休职工。

4、贷款年限

住房公积金贷款期限最长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年。

5.贷款额度

公积金贷款额度，目前，单笔贷款额度为80万元;个人信用评估机构评定的信用等级为AA级的可上浮15%，即92万元，AAA级的借款申请人，贷款金额可上浮30%，即104万元。

6.偿还方式

公积金贷款偿还方式，自2005年1月1日以后，采用自由还款方式。此前，曾推出过等额本金还款方式和等额本息还额方式。

自由还款是指借款人申请住房公积金贷款时，公积金管理中心根据借款人的借款金额和期限，给出一个还款额，以后在每月还款额不少于这一还款额的前提下，根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。

在自由还款方式下，借款人调整月还款额，可采用以下两种方式通知住房公积金管理中心：

(1)借款人可通过96155电话语音系统调整其月还款额。借款人应当在当期还款日(不含还款日当日)三个工作日前进行调整，还款日前三个工作日至还款日不得调整月还款额。借款人只能在当期还款日后通过96155电话语音系统变更还款额的操作。

(2)借款人可以到贷款业务部门柜台，通过柜台书面委托办理调整月还款额业务。借款人同样应当在当期还款日(不含还款日当日)三个工作日前进行调整操作，还款日前三个工作日至还款日不得调整月还款额。办理时须携带本人身份证原件和身份证复印件，签定《借款人调整月还款额通知书》。贷款业务部门在接到借款人调整其月还款额的申请后进行审核，核准后予以通过。借款人每期只能到贷款业务部门调整一次月还款额。

7.涉及的费用

(1)担保费。通常情况下，常见到的担保方式为北京市住房贷款担保中心连带责任保证担保、抵押担保。其中担保中心担保涉及担保服务费，担保费收费标准为，贷款额度的千分之三，收费300，对于个人信用评估AA，9.8折扣，个人信用评估AAA，9.5折扣。

(2)房屋评估费。抵押物价值评估，目前对于商品房期房、商品房现房、二手房需要经行抵押物价值评估，涉及费用，按照评估价值的千分之三收取，收费300元，1500元。

组合贷款，公积金贷款部分收取担保费和评估费。担保费为公积金部分贷款金额的3‰(按此标准计算不足300元的，按300元收取);评估费为房屋评估值的3‰(1500元，300元，不足300元的按300元收取)。

(3)中介费。一般来说是1500元。