贷款买房为很多资金不充足的家庭提供了便利,那么问题来了,买房贷款贷多少最合适呢?
一般来说,银行出于对风险的考虑,根据借款人收入等因素规定了最高贷款额度,以及月供与月收入之间的比例。
贷款月供≤月收入X50%
也就是说,月收入的50%是申请贷款额度的最高限额,但是真的是所有人都会按照这个限额来确定自己的房贷额度吗?
我们来看看下面两个例子:
(1)小王和小李已结婚,并育有一个女儿,2人婚后打算买房,后来看中一套100万的房子,首付20%,即首付20万元,贷款80万,按照贷款30年,利率4.9%,等额本息还款法计算,每月要负担4000多元的月供,而2人每月工资加起来才1万元,还要抚养孩子。很明显,如果这样计算的话,房贷会影响他们的正常生活。于是夫妻俩商量着找父母、亲戚借钱多交一些首付,最后交了50万元首付,只贷款50万元,这样的话每月月供2000多。由此看来,夫妻俩认为自己家的房贷月供控制在3000元以内才能不影响正常生活。
以上两类人是典型的购房人代表,例子(1)中的小夫妻主要考虑的是生活舒适度问题,他们将房贷占月收入的比例控制在30%以内,是为了保证家庭生活的舒适度,可以说30%是房贷月供占比的舒适度分界线。例子(2)中的准夫妻收入较高,考虑的主要是投资理财问题,同样选择了适合自己的贷款额度。
例子(1)中的小夫妻还款能力和资金能力都不足,例子(2)中的准夫妻资金充足且还款能力也较强,两个家庭根据自己实际情况选择不同的贷款额度,前者选择了少贷款,后者则选择了多贷款。
总之,买房贷款并不是贷款越多越好,而是要达到“最佳组合”的状态。在减少购房成本的同时也要考虑自己的经济承受能力,根据自己的经济能力、家庭状况,选择出最适合自己的贷款方式。
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