借高利贷打3倍欠条有效吗？

废止不能超贷款基准利率四倍的标准，首次明确年利率24%和36%两条红线，若借贷双方未约定利息，债务人可不支付，因此借钱时要写好借条做好约定。借贷双方约定借款年利率在24%以下约定有效，受法律保护；而超过36%的利息约定无效，不受法律保护。

关于民间借贷的规定：

最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称《规定》）正式实施。与以往的相关法规相比，《规定》最大的变化在于对民间借贷法定利率的调整。对于民间借贷利率，《规定》确定了“两线三区”的原则，分别划定了年利率24%与36%两条红线，形成了受法律保护、双方自愿履行（法律不强制保护）、不受法律保护三个利率区间。

对此，新疆众信律师事务所李-宏律师分析表示，《规定》的实施在一定程度上是为了规范民间借贷市场，进一步解决中小微企业融资难、融资贵的问题。与自1991年制定以来一直沿用的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》相比，《规定》废止了民间借贷利率不能超过同期贷款基准利率四倍的标准，首次准确的给出了年利率24%和36%两条红线，这让民间借贷的法定利率标准更加明晰。

“一直以来，民间借贷纠纷案件数量在民事案件总数中都占据了很大比重，每年递增数量大约在20%以上，仅次于数量最大的离婚案件。最高人民法院给出明确利率标准后，将更有利于相关纠纷案件的解决。”李-宏说。对于《规定》首次提出的24%到36%年利率区间，李-宏律师解释说，这部分主要是借贷双方自愿约定，约定年利率不能超过36%，超过36%的利息法院是不予支持的。但是，如果债务人按合同约定已支付超过24%不超过36%的利息，债务人无权要求债权人返还。举例说，如果约定的年利率是38%，债务人已向债权人全部支付了38%的利息，依据《规定》，债务人可以要求债权人返还2%的利息；如果债务人尚未支付利息，债权人可以要求法院保护的年利率最高为24%。

同时，李-宏也提醒市民，虽然民间借贷关系大多情况下都是在诚信为基础发展的，但如果借贷双方没有约定利息，债权人要求债务人支付利息的诉请将不被法院支持，所以大家借钱时要做好相关约定，并在借条上明确写明利息的约定。

合法约定利率提高到了36%，这会间接推高民间借贷的利率吗？针对这个问题，记者采访了我市**小额贷款公司总经理赵-俊。

赵-俊说：“除了市场调节，小额贷款公司等正规民间借贷机构的借款利率还受小额贷款公司管理办法制约，目前，新疆自治区的小额贷款公司管理办法正在制定中，因此目前小贷公司的利率水平仍不超过贷款基准利率4倍。但事实上，民间很多不法高利贷的年利率早就达到了50%以上，因此《规定》的发布反而会降低民间借贷利率，同时还将规范民间借贷市场，让合规民间借贷机构得到更好发展，缓解小微企业融资困境。”

什么是民间借贷？

民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。民间借贷纠纷不包括，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷。