变更还款方式
在目前银行所提供的还款方式中,月均等额本息还款方式对贷款者来说利息支出最大。因此,从节约利息开支的角度出发,贷款人应尽量选择“月均等额本金”还款方式。采用月均等额本金还款法,其前期还款压力大,而采用月均等额本息还款法,自始自终还款压力相同,但多支付利息。
当然,还款方式的确定,不能仅从节约利息支出的角度出发,还要视贷款人的月稳定收入情况而定。一般来说,贷款人按月还款后,应能保证最基本的生活费用开支,其剩余收入占家庭月收入总额的比例应在合理范围,一般认为应在30%至50%之间。当贷款人的收入情况发生较大变化时,就应及时到银行申请变更还款方式。
调整还款期限
还款期限越长,每月还款金额越低,负担就越轻;反之,还款期限越短,每月还款金额越高,负担就越重。当变更还款方式还不能满足贷款人对每月还款金额的调整需求时,就应调整还款期限。由于家庭出现了不可预见的情况,还款能力突然大幅下降,此时就应向银行申请延长还款期限,以减轻每月的还款压力。反之,若家庭的还款能力大幅提升,就应向银行申请缩短还款期限,以便提前结束负债,减少利息支出。
组合还款方式
目前,一些银行针对“等额本金”和“等额本息”两种还款方式的不足,推出了一种新型的组合还款方式。组合还款法是根据贷款人未来的收支情况,将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段,并确定每个阶段的还款年限,在每个阶段里又按等额本息还款方式来归还贷款。它有3种类型:一种是在整个贷款期限内贷款的归还呈逐渐增加的递增型;第二种是在整个贷款期限内贷款的归还呈逐渐减少的递减型;第三种是任意型,是指在贷款期内的各个阶段,还款本金和还款年限各不相同,还款呈不规则变化,由贷款人根据自己未来收支情况制定还款计划。组合还款法,增加了贷款人的还款灵活性和选择空间,也可以降低贷款利息。因此,对于新发生的银行贷款,贷款人应选用组合还款法,在贷款伊始就最大程度地优化还款方式。
全额提前还贷
目前,大部分银行都允许贷款人在贷款期限内进行“大额还款(金额一般要求万元以上)”。若是有一笔上万元的闲钱,但又不足以全额还清贷款,贷款人不妨先还上一定数目的款项,以减少贷款总额,从而减少利息支出。若是有足够的款项来提前还清贷款(该款项没有高于贷款利率的投资去处),贷款人应尽早全额提前还款,最大限度地减少利息支出。
公积金还购房贷款
这是减少利息支出的一个重要技巧。众所周知,公积金存款的利率极低,因此在贷款人及其配偶的公积金之和足够还清贷款余额时,应立即还清贷款。在一些政策许可的城市,还可以提取一定数额的公积金,选用“余额还贷法”或“等额还贷法”来优化还款方式。
来源:新闻晚报
公积金贷款提前还款注意事项
(一)公积金贷款提前还款需要满足申请人还款时间已经满一年的条件;
(二)申请人当前并没有处于逾期还款的状态中;
(三)公积金贷款提前还款行为一年只限进行一次;
(四)对于提前部分还贷的情况,每次提前还贷金额不得低于1万元,并且要不少于12个月的贷款本息金额数;
(五)公积金贷款提前还款不存在交手续费或者违约金的情况。
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