犯法。诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

一种情况可免刑罚信用卡透支行为

首先就是定义，众所周知，恶意透支就是以非法占有为目的（比如明知自己没还款能力还刷卡，用虚假材料领信用卡，躲避催收，转移隐匿财产等）而透支，经银行两次催收，3个月仍不归还的行为。而修改后的司法解释，对于催收，增加了两个字，变成有效催收。那么什么是有效催收，其中很重要一点就是：银行要采取能确认持卡人收悉的方式。也就是说，银行催收，要确认你能收到，才算有效（故意躲避催收除外）。

也就是说，以后被认定恶意透支，那么就要经过这样的流程：

1、持卡人透支超过限额或超出规定期限；

2、银行开始第一次有效催收；

3、持卡人如果还是不还，30天后进行第二次有效催收；

4、依然不还钱，3个月后才能判定恶意透支。

说完了定义，再来说恶意透支的后果！换作之前，只要恶意透支1万元，就属于数额较大的行为，可以判处5年有期或拘役。而司法解释修改后，数额较大的门槛，从原先的1－10万元，改为5－50万元；相应的，数额巨大及数额特别巨大的门槛，也大幅上调。而且，这个透支的数额，仅仅是指透支的本金，不包括银行利息滞纳金等，应该说，大多数正常使用信用卡的人，基本被排除了，毕竟信用卡额度达到5万元也不容易。

此外，修改后的司法解释，还明确从宽处理的情形：对于恶意透支5－50万元的，只要在公诉之前能够还清，那么就可以不用起诉；而如果拖到一审判决前还清的，也不用担心，可以免除刑罚。

《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条

持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。恶意透支数额不同，会有不同的量刑幅度。

《刑法》第一百九十三条

【贷款诈骗罪】有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；

（二）使用虚假的经济合同的；

（三）使用虚假的证明文件的；

（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；

（五）以其他方法诈骗贷款的。