房地产抵押贷款评估有风险吗?
来源:法律编辑整理 时间: 2023-06-27 21:31:31 72 人看过

有风险。

(一)技术因素:来自估价机构及估价人员的风险,

房地产抵押贷款评估的理论方法众多而且每种方法都有其特定适用的条件和对象,不同的估价目的选择不同的方法就会产生不同的估计结果,这就要求估价人员在选择估价方法的时候一定要慎重。另外,无论选取哪种估价方法,都需客观准确的数据资料来支撑。但是在我国的房地产抵押评估市场中,没有完善的信息公开机制,对于一些重要的、有参考价值的资料估价机构和估价人员并不能及时地、方便地获取,有可能致使估计结果严重的偏离市场价值。

估价机构和估价人员是房地产抵押贷款评估的直接参与者,他们的技术水平和执业素质与道德直接决定着房地产抵押贷款评估的准确性。目前有些机构为了追求估价作业数量上的成绩,其机构中的从业人员并没有经过相关专业的学习。而有些估计人员虽然通过短期学习和考试取得注册房地产估价师资格,但实际上几乎没有房地产开发经营实际经验和对房地产市场缺乏全面、客观的认识。因此,在对市场情况及个体情况较为复杂的房地产估价过程中,自然就会出现较大的偏差。

(二)系统因素:银行自身因素引起的风险。

在抵押贷款发放过程中,银行作为抵押权人,如果不认真审核抵押人的偿贷能力,不公开选择评估机构,没专业人员审核评估机构及评估人员评估结果,过高发放贷款比例等,都会造成抵押贷款的评估存在着高风险。

1、忽视抵押人偿贷能力,单方面看重抵押物价值保障:

银行在审核房地产抵押贷款的时候不仅仅要审核抵押物的抵押价值还要考虑抵押人的偿贷能力。由于银行业中存在众多的竞争者,各大银行为了扩展市场,拥有更多的客户,不认真审查抵押人的偿债能力,仅仅将抵押物价值作为是否发放贷款的主要依据,将评估机构给出的抵押物的价值和抵押人提供的收入证明、资信状况、贷款期限等来确定发放贷款的比例。贷款的安全性实际上仅仅体现在抵押物的价值上而忽视抵押人还款能力,某种程度上助长了房地产抵押市场的虚假繁荣。

2、不公开选择评估机构,缺乏客观及公正性:

银行在对抵押物价值进行评估,原则上应选择资质等级高、经验丰富、信誉好的估价机构进行评估,以便增加银行发放贷款的安全性。目前,银行在评定抵押物等级的时候,往往是从入围的估价机构库中选取一家或几家估价机构进行评估。而入围的评估机构有些通过给予回扣或者好处费等为条件入围的,这些做法为银行内部的工作人员提供了腐败机会,减少了抵押贷款的安全性。

3、无专业评估人员审核抵押物评估价值,贷款额度确定不准确:

目前,银行内部没有设置专门从事房地产评估的信贷人员,这就造成了银行无法准确判断评抵押物的真实市场价值与估机构给出的估价结果是否相背离,评这就减少了外界因素对评估结果的约束性;另一方面,银行的房贷额度仅仅按照评估结果的一定比例来确定的,这种做法在无形中加大了评估风险。

4、房贷比例过高:

虽然政府有关政策规定个人首次购买90平方米以上住宅首付比例为30%,90平方米以内住宅首付比例为20%,个人购买第二套住宅首付比例为60%。但由于市场竞争激烈,银行为争取更多的客户,通常不管个人购买多大面积,是否初次购买都向抵押人发放抵押物价值70%的资金。这样无形中增强了银行贷款的风险。

(三)环境风险:环境风险主要包括国家政策、区域房地产市场环境、宏观经济环境的变化所带来的风险。

这些因素都直接影响房地产价格的高低及其变动趋势。房地产抵押评估的风险归根到底就是出现违约时的抵押物的流动性,如果房地产价格出现大幅度的贬值,那么金融机构的损失将无法估量。如果抵押物的价值在最初评估过程中就背离真实的市场价值,过高的评估结果经过多次和长期的金融抵押贷款,未来一段时期内势必会给金融机构带来越来越多的呆账坏账,并通过信用创造能力扩大风险,从而影响到金融机构的资产质量,可能造成金融体系的整体动荡,进一步波及经济体系不可避免的动荡,影响社会经济稳定的运行。

声明:该文章是网站编辑根据互联网公开的相关知识进行归纳整理。如若侵权或错误,请通过反馈渠道提交信息, 我们将及时处理。【点击反馈】
律师服务
2025年02月01日 12:44
你好,请问你遇到了什么法律问题?
加密服务已开启
0/500
更多抵押贷款相关文章
  • 房产抵押贷款评估费怎么收取
    目前评估费收费标准采取累进计费率:房屋总价100万元以下(含100万元)的,收取评估总价的0.42%;100万元到500万元的(含500万元)累进计费率为0.3%;500万元到2000万元的收取评估总价的0.12%;2000万元到5000万元(含5000万元)的收取评估总价的0.06%。《司法鉴定收费管理办法》第八条规定,涉及财产案件的司法鉴定收费,根据诉讼标的和鉴定标的两者中的较小值,按照标的额比例分段累计收取。具体比例如下:(一)不超过10万元的,按照本办法附件中所列收费标准执行;(二)超过10万元至50万元的部分,按照1%收取;(三)超过50万元至100万元的部分,按照0.8%收取;(四)超过100万元至200万元的部分,按照0.6%收取;(五)超过200万元至500万元的部分,按照0.4%收取;(六)超过500万元至1000万元的部分,按照0.2%收取;(七)超过1000万元的部分
    2023-04-15
    199人看过
  • 抵押贷款时如何评估房产价值
    一、抵押贷款时如何评估房产价值抵押贷款时如下评估房产价值:找有资质的房屋抵押评估机构评估。抵押人与抵押权人共同作为委托方向房屋抵押评估机构出具房屋评估委托书作为委托评估的依据,如果对房屋抵押评估的机构没有异议,即可视为接受委托。《中华人民共和国资产评估法》第二条本法所称资产评估(以下称评估),是指评估机构及其评估专业人员根据委托对不动产、动产、无形资产、企业价值、资产损失或者其他经济权益进行评定、估算,并出具评估报告的专业服务行为。《中华人民共和国资产评估法》第三条自然人、法人或者其他组织需要确定评估对象价值的,可以自愿委托评估机构评估。涉及国有资产或者公共利益等事项,法律、行政法规规定需要评估的(以下称法定评估),应当依法委托评估机构评估。二、房产评估的内容1.建筑物的折旧程度即建筑物因时间经过而造成的损耗,建筑物损耗可分为有形损耗和无形损耗,而建筑物折旧可分为物质折旧、功能折旧和经济折
    2023-08-07
    336人看过
  • 房地产评估风险有哪些方面
    1、技术风险。为估价行业广为接受的基本估价方法是成本法、收益法和市场法。从估价理论角度这三种方法都有其存在的必要性。不管采用哪一种方法,都需要详实的基础资料来支撑。因此,在利用具体的估价方法进行估价时,是否掌握丰富的基础资料是估价结果能否准确的重要保障。实际评估过程中,由于我国房地产估价业起步较晚,许多技术资料无法在短时期内积累下来,比如市场基准收益率水平、房地产价格分类变动指数等等。这样使得估价机构和估价人员将在房地产价格预期的技术上面临极大的不确定性。另外,估价人员的技术水平和参数的获取能力不同,在技术运用上存在或多或少的不确定性,特别是许多因素判定都要靠估价师的主观判断能力。再者就是估价人员素质水平不一,虽然通过估价师考试但缺乏实际估价经验,在参数选择和方法运用上存在这样或那样的偏差,也会产生一定的估价风险。因此,估价技术也是一个风险源。2、政策风险。房地产价格的变化一方面受到供求变
    2023-03-27
    240人看过
  • 什么是房产抵押,帮别人房产抵押贷款有风险吗
    一、什么是房产抵押房产抵押是指产权所有人以房契作为抵押,取得借款按期付息。房屋产权仍由产权所有者自行管理,债权人只按期取息,而无使用管理房屋的权利,待借款还清,产权人收回房契抵押即告终结。如债务人不能履行债务,则债权人有权依法处分抵押房屋,并在处分抵押房屋所得价款中优先受偿。提供抵押房屋的当事人称为房屋抵押人,接受抵押房屋的原债权人称为房屋抵押权人。房屋抵押人必须具有完全的民事行为能力,无民事行为能力和限制民事行为能力的人不得设定房屋抵押。二、帮别人房产抵押贷款有风险吗帮别人用房屋作为抵押贷款有风险,并且风险是非常高的,如果事实贷款人不承担债务的情况下,当事人要承担清偿债务的责任。《民法典》第四百一十条【抵押权的实现】债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的,其他债
    2023-05-06
    489人看过
  • 公司抵押房产贷款风险
    抵押房产贷款担保公司的风险如下:(一)抵押登记权的风险。(二)租赁权对抗抵押权的风险。(三)土地性质引发的风险。(四)土地用途变更的风险。(五)在建工程抵押的风险。(六)以单位房改房设定抵押。(七)共有财产抵押的风险。(八)抵押房产评估价格的风险。(九)房产处置执行难。一、有房产证没有土地证有什么风险如果你在买房时只拿到了房产证,却没有拿到土地证,那么你将承担一定的风险。比如,你会很难知晓该房产的土地使用权是否设定了抵押权,而且你的房子想要进行再交易也会变得十分困难,因为根据规定,房产如果要上市交易,那就必须出示房产证和土地证。此外,由于房屋拆迁评估价格为拆迁房屋的房地产市场价格,拆迁补偿金不仅包含房屋权的价值,还包含了土地使用权的价值,如果你没有土地证,那么在拆迁过程中你就可能得不到关于土地使用权的相应补偿。二、未办理抵押物登记会怎么样呢未办理抵押登记的,抵押合同无效。抵押合同无效的情况
    2023-03-11
    428人看过
  • 自己用房产证去银行抵押贷款评估吗
    一、自己用房产证去银行抵押贷款评估吗自己用房产证去银行抵押贷款也需要评估的。(一)房产证(房屋抵押银行贷款中房产证、土地证是必须要给银行抵押的)(二)权利人及配偶的身份证(三)权利人及配偶的户口本(四)权利人的婚姻证明(结婚证或民政局开具的未婚证明)收入证明(这个证明对房屋抵押银行贷款的贷款成功情况以及,最高的额度有比较大的影响。)(五)如房产证权利人有未成年儿童,请提供出生证(六)如房产内还有银行贷款,请提供原贷款合同及最后一期的银行对帐单。(七)为提高房子抵押贷款通过率,请尽量多的提供家庭其他财产证明,(如另处房产证、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等等)二、房产证在银行抵押起的可以加名字吗不可以。房产证在银行抵押,现在在房产证上面加名字是不可以的,因为房屋抵押贷款期间,房屋产权归银行所有,因此不能在房产证上添加名字。《民法典》第四百零六条规定,抵押期间,抵押人可以转让抵押财产。当事人
    2023-06-05
    113人看过
  • 天津房产抵押贷款要如何评估,评估费用是多少
    一、天津房屋抵押怎么评估1、房地产估价是指采用房地产价格评估的市场比较法。它可以通过专业处理同一房地产在天津的挂牌价格和同一类型房地产的实际成交价格,转化为某一特定财产的平均单价。然后结合房屋评估的实际情况,包括面积、楼层、朝向、装修状况等特征因素,计算出相对科学合理的房屋市场参考价格。2、影响天津一套房屋市价的因素很多,物业类型、结构、层次、朝向、室内净高、开间跨度、建造年代、权属、地段等级、面积、房型、采光、厨卫大小、建筑质量、电梯数量和品牌、外立面造型、物业内外部装修、得房率以及物业所处外部环境、小区容积率、区域规划等,都得加以适当的考虑。3、房产的价格由专业评估机构向金融机构提供,贷款额则由天津金融机构自身决定。抵押价格的评估只是考虑了作为抵押物的房地产风险,而贷款项目本身的金融风险则需要金融机构在确定贷款额时考虑。4、专业评估机构对房子做估值,会结合房龄、面积、地段、市价,后一般
    2023-02-26
    295人看过
  • 什么是房地产抵押价值评估?在房地产抵押评估中应该注意什么
    什么是房地产抵押价值评估?1。现代社会金融的力量空前强大,但建立在信用前提下的相对风险却是她的克星。风险引发的危机可以让一切都随着信贷一扫而光,谁又能害怕呢。作为房地产金融专项产品的销售商,随着这项业务的不断发展,银行的风险问题越来越引起有关各方的关注和警惕。2。抵押是合法有效的。国有房地产用作抵押时,需经国有资产管理部门批准(但国有房地产开发企业开发经营的商业性房地产不作为交易商品)。所有股份制企业和合资有限责任公司按照公司章程的规定,须经董事会批准;所有共有人使用普通房地产抵押,须取得书面同意并办理必要手续;预购商品房或者抵押在建商品房,必须符合房地产转让、建设工程承包条件,取得商品房预售许可证和房地产权证。不动产物权包括自物权和他物权。自物权是所有权的总称,包括对不动产的占有、管理、使用、专有权和处分权;其他物权是对他人不动产的权利,如抵押权人对抵押不动产的权利。一般来说,可以出售的
    2023-05-08
    344人看过
  • 抵押房子贷款有风险吗,抵押房子贷款需要征信吗
    抵押房子贷款有风险,抵押贷款风险有违约风险、流动性风险、经济周期风险以及利率风险四种。抵押房子贷款需要征信,申请人征信不符合无法办理银行贷款。一、抵押房子贷款有风险吗抵押房子贷款有以下风险:1.违约风险即使抵押权人是银行,借款人办理房地产抵押贷款时也存在违约风险。违约风险包括强制违约和理性违约。强制违约是指借款人因自身支付能力不足,因自身原因被迫违约,表明借款人愿意还款,但无还款能力。理性违约是指借款人的主动违约。权益理论认为,在完善的资本市场中,借款人可以通过比较其房屋中的独特权益和抵押贷款债务的规模来决定是否违约。2.流动性风险房地产抵押贷款存在一定的流动性风险,流动性风险是指短期存款和长期贷款难以实现的风险。目前,我国住房抵押贷款主要来源于公积金和储蓄存款,反映了房地产抵押贷款的流动性风险。银行吸收的储蓄存款属于短期存款,一般只有三、五年,住房抵押贷款属于长期贷款。3.经济周期风险经
    2023-06-05
    163人看过
  • 抵押住房贷款房贷风险
    据中国建设银行信贷部的有关人士介绍,目前个人住房抵押贷款风险主要有3种:1、借款人方面的风险个人借银行(包括住房资金管理机构)的钱用于住房消费,如果不按期还钱便产生了风险,风险产生的原因有两种:主观原因和客观原因。前者是指借款人有意赖账、诈骗、假借款、恶意不还钱;后者是借款人因失业、伤残、死亡、离异等原因导致借款人不能如期还钱。2、开发项目的风险开发商经营不善,或挪用资金,造成项目不能完工,形成烂尾,借款人购买并用来抵押的房产成了空中楼阁;借款人购买的房产存在较大质量问题。这些情况将导致个人贷款的相关合同难以履行,使借款人和贷款行的权益受到侵害。3、银行方面风险对借款人情况审查不严;对开发商销售情况、工程进度、售房款监管账户和保证金账户的资金流向情况控制不够;缺乏与房屋土地部门必要的联系,抵押登记不落实;档案管理不严,丢失重要合同单据,由此造成银行贷款风险。一、申请购房贷款的要求有哪些?(
    2023-03-15
    106人看过
  • 房屋抵押贷款怎样评估价格
    房屋和土地一并抵押的规定,只是为了解决土地使用权和房屋所有权分属于不同的权利人时的利益冲突,不是要强行扩张抵押权的效力。法律咨询:房屋抵押贷款按什么价格?律师解答:一般是抵押资产(房产)评估价的6-7折来放贷。相关法律知识:抵押特征(1)房屋抵押是原债权债务关系的担保,原债权债务关系是主合同,房屋抵押是从合同,它以原主合同的合法有效存在为前提条件,本身不能独立存在。(2)抵押的房屋可以由抵押权人保管,也可以由抵押人保管,通常情况下由抵押人保管。保管人应谨慎保养所抵押房屋。(3)负有清偿债务义务的一方不履行义务时,房屋抵押人可以直接行使房屋抵押权,不依靠债务人的行为即可实现其权利。(4)抵押物须是房屋,房屋抵押人可以是债务人,也可以是第三人,抵押人必须对抵押的房屋拥有所有权,如果抵押房屋是国有房屋,则抵押人必须对该抵押房屋享有处分权。(5)房屋抵押权的设定,一般采用书面形式,并应明确规定担保
    2023-05-04
    123人看过
  • 房屋抵押银行贷款评估方式
    房屋抵押贷款主要分为内部评估、外部评估、和直接评估这三种评估的方式,主要的分别以下内容。内部的评估方式:指由银行的内部评估人员对拟接受押品进行价值评估,并由内部评估人员所在部门负责人或其授权人负责对评估价值进行审核确认。外部评估方式:指由银行认可的合作评估机构的外部评估师对银行拟接受的押品进行价值评估,并出具评估报告。经银行内部评估人员审核确认后,将评估报告明确的评估结果确认为押品的评估价值。直接评估方式:指参考公开市场价格、历史平均价格或最近成交价格,按照审镇原则直接确定拟接受押品的评估价值。对下列授信业务项下的押品,可采用直接评估方式:(1)低信用风险信贷业务。(2)保证金存单、票据、黄金仓单、动产(大宗商品)质押授信业务。(3)首次交易住房做抵押的个人住房贷款(贷款金额在1000万元以下)。(4)对优质客户发放的以住房做抵押申请贷款成数低于50%的个人再交易住房贷款(贷款金领在100
    2023-02-20
    244人看过
  • 房产证抵押贷款银行怎么评估房价的
    一、房产证抵押贷款银行怎么评估房价的抵押贷款房屋评估应当选择有资质的房屋抵押评估机构,并且需要有“房屋评估委托书”。评估时需要提供估价房屋土地的相关资料,然后约定实地勘察的时间,并明确勘察时的具体要求,可以按程序进行评估。抵押贷款房屋评估的法律依据《中华人民共和国资产评估法》第三条:自然人、法人或者其他组织需要确定评估对象价值的,可以自愿委托评估机构评估。涉及国有资产或者公共利益等事项,法律、行政法规规定需要评估的(以下称法定评估),应当依法委托评估机构评估。第四条:评估机构及其评估专业人员开展业务应当遵守法律、行政法规和评估准则,遵循独立、客观、公正的原则。评估机构及其评估专业人员依法开展业务,受法律保护。第五条:评估专业人员从事评估业务,应当加入评估机构,并且只能在一个评估机构从事业务。二、房产证抵押贷款银行多久放款一般银行对房屋抵押贷款的办理时间是这样规定的,借款人自递交工作证明、收
    2023-06-04
    267人看过
  • 私人抵押房产借款有风险吗
    一、私人抵押贷款合法吗敌人抵押贷款合法。私人抵押贷款的办理:贷款机构收到申请人提供的资料;对申请人进行调查并预估抵押物的价值;贷款机构初步预定贷款额度;办理委托公证和借款公证;贷款机构收押申请人相关证件;办理抵押登记手续,并由抵押机构放款。二、个人房产抵押贷款期限有多久房产抵押贷款一般年限最高可贷款30年。(一)如果是抵押房产用于企业经营:(1)额度:经营用途一般最高可以申请到房产评估值的七成;(2)利率:利率视银行政策及借款人资质不同在基准利率上上浮20%以上;(3)年限:一般为五年以内。(二)如果是抵押房产用于个人消费:(5)利率:抵押房产用于个人消费用途时,一般执行基准利率或是上浮10%。(6)年限:一般为十年以内。(7)如果是抵押房产用于购买商用房。三、私人抵押房产借款流程最开始,借款人在贷款前进行咨询:填写了居民住房抵押申请书,并提交给银行所需证明材料,之后,银行会对借款人递交的
    2021-11-18
    104人看过
换一批
#抵押担保
北京
律师推荐
    展开

    抵押贷款,又称“抵押放款”。是指某些国家银行采用的一种贷款方式。要求借款方提供一定的抵押品作为贷款的担保,以保证贷款的到期偿还。抵押品一般为易于保存,不易损耗,容易变卖的物品,如有价证券、票据、股票、房地产等。贷款期满后,如果借款方不按期偿... 更多>

    #抵押贷款
    相关咨询
    • 房产抵押必须通过房地产评估进行评估吗?
      辽宁在线咨询 2022-10-26
      看情况的,银行基本上都会,因为他本身没有人力去评估,但是有些机构是不用的,因为自身有强大的系统或者是是根据一些官方网站给出的定价
    • 如何查询房产抵押贷款抵押银行评估
      浙江在线咨询 2021-10-20
      第一委托方应到有资质的房屋抵押评估机构去咨询,查阅有关的文件,了解一下房屋抵押评估相关规定。委托方向房屋抵押评估机构出具房屋评估委托书作为委托评估的依据,如果对房屋抵押评估机构没有异议,可视为受托。第二委托人向评价机构提供评价住宅土地的相关资料,如土地使用证明书和附图、地面建筑物产权证明书和附图、房地产其他权利登记文件等,以有偿方式取得土地使用权的,必须提供土地使用权转让和转让合同。第三,资料准备
    • 怎么拿抵押贷款房屋评估
      吉林省在线咨询 2023-02-17
      第一、委托方应到有资质的房屋抵押评估机构去咨询、查阅有关的文件,了解一下房屋抵押评估相关规定。委托方向房屋抵押评估机构出具“房屋评估委托书”作为委托评估的依据,如果对房屋抵押评估的机构没有异议,即可视为接受委托。 第二、委托方要向估价单位提供估价房屋土地的相关资料,比如土地的使用证及附图、地上建筑物产权证明及附图、房地产他项权利登记文件等,如果是以有偿方式取得土地使用权的,则须提供土地使用权出让或
    • 抵押贷款抵押款抵押的评估资料几年有效
      上海在线咨询 2022-10-31
      一、通常,房地产评估报告在有效使用期内使用了,就是永久有效,如果在有效使用期内没有使用,那么评估报告会在有效使用期到期后失效。二、可以在房地产评估报告中找到评估报告的有效期,每一份评估报告中都会明确说明评估报告的使用期限的。
    • 房产抵押贷款不可以贷款,房产抵押贷款买卖有哪些风险
      四川在线咨询 2022-05-01
      1、贷款尚未结清的房产。房产抵押贷款的房产抵押物必需是没有任何抵押且无贷款的房产。如果房产已经抵押或者此房产还处于按揭状态当中,银行已经拥有此房产的他项权利,借款人再对此房产进行抵押,银行是不能办理的。因为两家银行无法同时拥有一处房产的他项权利。2、部分已购公房。已购公房中有两种情况不能办理房产抵押贷款:一是无法提供购房合同或协议的已购公房,因为有的购房合同会写有原单位有优先购买权的条款,银行无法