一、个人征信记录怎么才算不良

个人征信记录被视为不良，通常是在以下几种情况下发生的：

1．银行贷款违约是征信不良的主要原因之一。无论是房屋按揭贷款还是无抵押贷款等各类贷款项目，若到期不还款即视为逾期，进而形成不良记录。

当贷款利率发生变化时，务必按新利率计算月供还款，否则同样会产生逾期记录。

2．信用卡、水电费、电话费等费用的拖欠也会对个人征信产生不良影响。信用卡的还款必须按时足额，即使只欠了极小的金额也会被视为逾期。

一些日常费用如水电费、电话费等，若长期拖欠不缴，也可能被纳入央行的征信记录。

3．为他人担保贷款而承担连带责任时，若被担保人未按时还款，作为担保人的你也会被连带问责，进而产生不良征信记录。

4．还有一些特殊情况，如代理还款机构未及时划款、相关机构或公共管理系统信息记录错误、身份盗用引起的违约等，都可能导致个人征信记录出现不良。

二、不良征信记录如何消除

1．不良征信记录并非永久存在，一般情况下，在还清欠款并缴纳罚金后的五年，这些不良记录会自动消除。需要注意的是，“不良征信5年洗白”是指从还清欠款并缴纳罚金之日起算的五年，而不是从逾期之日起算。

2．如果发现自己的征信记录有误，如因数据报送方或数据加工方操作失误、系统故障等原因造成的错误，可以及时向当地的人民银行征信部门申请异议处理，以消除这些错误记录。

三、贷款逾期会有何影响

贷款逾期对个人信用和经济生活都会带来一定的影响。

1．逾期三天之内，虽然银行通常有容时容差的机制，但逾期仍然会产生罚息和滞纳金，增加经济负担。

2．若逾期超过三天，银行可能会将逾期记录提交至征信系统，进而影响个人征信记录。

3．对于已经提交至征信系统的逾期记录，个人需要及时还款并等待五年时间，这些记录才会自动消除。

4．在等待期间，个人信用记录将受到一定影响，可能会导致办理贷款、申请信用卡等金融服务时受到限制或提高门槛。

因此，建议借款人按时还款，避免逾期产生的不良后果。若确实出现逾期情况，应尽快与金融机构联系并协商还款计划，以减少对个人信用的影响。