保险责任是被保险人寻求保险保障的目的所在,也是保险人经营保险业务的首要义务,而保险人免责条款正是保险人对保险责任进行限制的方式,保险人免责条款直接关系着保险合同的目的能否实现,关系着合同双方的切身利益。实践中,保险合同双方当事人对保险人责任人免除条款产生争议进而引发诉讼的现象频频发生,常有消费者指责保险人免责条款是保险人借以规避责任、损害投保方合法权益的霸王条款。因此,对保险人免责条款进行研究具有现实意义。
一、保险免责条款概述
保险免责条款是指保险人在保单中规定的保险人对发生事故造成的损失免于承担赔付保险金义务或其他义务的条款。
二、保险免责条款的分类
理论上根据不同的标准可以对保险合同免责条款作出很多不同的分类:
1.根据保险免责条款的效力来源,可以分为法定免责条款和约定免责条款。法定免责条款即基于法律的直接规定而免责。约定免责条款,是指保险合同的双方当事人在保险合同中以免责条款的形式约定何种情形下保险人免于承担保险责任。
2.有学者将保险免责条款分为:保证免责条款、近因免责条款、费用免责条款、约定免责条款。保证免责条款是指只要被保险人的行为违反了保险合同中的保证条款,不论事故的近因是否属于保险责任范围,保险人都不承担赔偿或者给付保险金的责任。近因免责条款是指被保险人的行为符合保险合同中规定的除外责任范围,使得保险人无须承担赔偿或者给付保险金的责任。费用免责条款是指保险人在保险合同中明确规定被保险人在发生保险事故后所承担的部分费用不予赔偿的条款。
3.根据保险免责条款的表现形式,免责条款可以分为除外责任条款和其他表现形式如自负额、免赔额条款、观察期条款等。除外责任是指保险合同中集中规定的保险人不负赔偿责任的事故及其损失范围。自负额、免赔额条款是指投保人自负额部分或属于免赔额范围内的损失和费用,由投保人自己承担。观察期条款是指合同成立后保险责任生效之前,即观察期所发生的事故,保险人不负责赔偿。
4.根据保险人免责条款是否具有可协商性,免责条款可以分为格式合同中的免责条款与非格式合同中的免责条款。
三、几种主要保险免责条款分析
1.告知义务违反的免责条款
保险合同是最大诚信合同,投保人应当履行告知义务,投保人违反如实告知义务保险人可以此抗辩免责。违反如实告知义务的后果,各国法律规定有两种结果:解除合同及合同无效。
法国、荷兰、比利时等国的保险立法直接将违反告知义务情形下所订保险合同规定为无效合同。其理由在于保险合同是最大诚信合同,投保人如果违反如实告知义务,保险合同则失去了存在的基础。
一般而言,只有当事人之间的合同违反了法律的强制性禁止规定,损害国家利益和社会公共利益的情况下,法律才可以直接宣布合同无效。如果合同内容只是在当事人之间的权利义务的分配上有失公平,法律可以通过赋处于不利地位的一方当事人以解除权来达到纠正的目的,而没有必要按无效处理。
告知义务在我国立法上也有规定。《保险法》第17条第一款规定订立保险合同时,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。《海商法》第222条也有类似规定。我国《保险法》第17条规定了投保人违反告知义务的法律后果:
(1)投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,保险人有权解除保险合同。
(2)因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。
(3)投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。
(4)投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。
2.被保险人过错的免责条款
(1)被保险人故意与保险责任免除
各国保险立法均将被保险人故意行为列为法定免责事由,其法理依据在于:一方面,被保险人故意制造保险事故,违背了保险事故为偶然事故之保险法则;另一方面,如果对被保险人的故意行为引起的损失,仍然给予赔偿,将诱发道德危险的发生。更重要的,各国法律将被保险人故意行为列为负责事由主要在于防止保险欺诈行为的发生,以防投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故来骗取保险金。我国保险法第28条规定:投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的,保险人有权解除保险合同,不承担赔偿或者给付保险金的责任,除本法第六十五条第一款另有规定外,也不退还保险费。
(2)被保险人过失与保险责任免除
在大陆法系国家的现代保险立法中,保险人对被保险人过失所致保险事故,分两种情况进行处理:对于轻微过失,保险责任不得免除;对于重大过失,各国规定不尽一致。有的国家规定将重大过失等同于故意,保险人对被保险人故意或重大过失所生之损失,均不负赔偿责任。而有的国家则不分重大过失和轻微过失,规定保险人一律负赔偿责任。德国保险法则区分一般保险和责任保险做了不同规定:在一般保险中保险人仅承保轻微过失所致之保险事故,而在责任保险中,重大过失亦在承保范围。
参考文献:
[1]李玉泉,邹志宏.保险法学——理论与实务.高等教育出版社,2007.
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[3]赵定惠.保险人责任免除条款浅析.保险研究,1999,(8)。
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借款借款合同的担保,是指借款合同当事人根据法律规定或者当事人约定,经双方协商采取的促使一方履行合同义务,保证他方权利得以实现的法律手段。它是保证借款合同履行,避免或减少贷款风险,维护债权人利益的一种法律制度。借款合同的担保源于债的担保制度。在民法理论上,债的担保有一般担保和特别担保之分。（1）一般担保是指债务人必须以其所有的全部财产作为履行债务的总担保。（2）特别担保是相对一般担保而言,它并非以债务人的一般财产作为债权担保,而是以债务人或者第三人的特定财产或者特定的人一般财产（包括信誉）作为债权担保,其目的就在于保障特定的债权。根据担保内容的不同,又将特别担保分为人的、物的担保和金钱担保三类。所谓人的担保,是指由当事人以外的第三人以其一般财产和信誉为债务人的债务提供担保,其典型形态为保证；所谓物的担保,是指以当事人或第三人的特定财产为债务人的债务提供担保,主要方式有抵押、质押、留置、让与担保、2023-06-08166人看过 -
机动车作者：王菲吴钝《道路交通安全法》（以下简称《交法》）自2004年5月1日施行以来，全国各地法院陆续受理了多起以保险公司为被告的交通事故人身损害赔偿案件，在处理上各有不同，究其原因是在对《交法》第七十六条所规定的“机动车第三者责任强制保险”存在不同的理解。有的观点认为对已经通过地方性行政法规形式，强制实行的“机动车第三者责任保险”应等同于《交法》所规定的“机动车第三者强制责任保险”；有的观点认为“此险非彼险”，我国目前尚无《交法》所称的“机动车第三者责任强制保险”这一特定险种。由于理解不同，对保险公司在现时期是否对第三者直接承担责任的问题上也有不同观点。本文从第三者责任保险的发展过程对机动车第三者责任强制保险的构成和现时期的适用作一简要分析，试图得出法律效果与社会效果相统一的结论。一、机动车责任保险制度的历史沿革随着经济的快速发展，海上贸易的产生，社会互助和救济观念的积极影响，促使了人类最早2023-06-08299人看过 -
第三者在签订保险合同时，保险人不但要向投保人提供保险单，还要被贴相关合同条款，并对免责条款明确说明，否则免责无效。近日，清丰县人民法院就审理了一起无被贴保险合同条款的财产保险合同纠纷案件，依法判决被告某财产保险股份有限公司河南分公司清丰营销部赔付原告刘某某车辆损失2160元。2008年7月23日，原告在被告处为自己的五菱小客车购买了机动车损失险和第三者责任险，但被告只向原告提供了保险单，并未被贴相关条款。同年9月25日16时30分，原告驾驶该车在清丰县固城乡路口处与四川一桑塔纳轿车相撞，经交警部门认定，刘某某负事故的主要责任;经评估鉴定，原告车辆损失为2160元。同年10月6日，经交警部门协调，被告以原告车辆投保的第三者责任险向四川桑塔纳轿车支付车辆损失1344元。后因被告拒绝赔付原告的车辆损失，原告遂向法院提起诉讼，要求判令被告赔付车辆损失2160元。被告辩称，依据《某财产保险股份有限公司家庭2023-06-08420人看过 -
保险公司保险公司在雇主责任险中的免责条款有：被保险人的雇员由于职业性疾病以外的疾病、传染病、分娩、流产以及因上述原因接受医疗、诊疗所致的伤残或死亡的，不负赔偿责任；由于被保险人的雇员自伤、自杀、打架、斗殴、犯罪及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡，不负赔偿责任。一、雇佣关系死亡赔偿标准是多少如果雇佣雇员在从事雇佣活动中受伤或者死亡的话，若雇主没有帮雇员购买人身保险，那么应当要求雇主按照人身损害赔偿的标准来承担赔偿责任。第一、劳动者遭受人身损害的。雇主应当就其治疗支出的各项费用以及误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费等给予赔偿。第二、劳动者死亡的。雇主应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜的其他合理费用。第三、遭受精神损害的。受害人或死者近亲属遭受精神损害的，雇主还应当赔偿精神抚慰金。二、行驶证过期保险公司拒赔吗行驶证过期属于无有效行驶证，保险公司是拒赔的，没有2023-03-28486人看过
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保险责任被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：1．被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。2．被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。3．被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。汽车商业险能贷款吗车险是不可以贷款的。首先，需要和大家明确一下究竟什么是保险贷款，保险贷款又称保单贷款，借贷人以投保保单为担保物，向保险公司申请一定额度的贷款，随后按照合同规定按时还款的一种还款行为。保险贷款并不是所有的保险都能进行贷款，可以进行保险贷款的保险是需要具备现金价值及储蓄性质的，例如人寿保险，养老保险，年金保险，分红保险等。车险并不具备符合条件，因此是不能进行保险贷款的。《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失2023-07-0583人看过 -
经过保险监管机构多年来对保险条款的制定、审批、备案和查纠工作，目前普及型保险产品的保险条款比较规范，趋于通俗，总体上体现了保险监管机构意志或得到其认可。在不同保险人经营的同一种类普及型保险产品中，保险条款主要内容常常大同小异，免责条款也基本一致。投保人如需购买某一款普及型保险产品，往往只能全盘接受，几乎没有可供投保人择优挑选保险产品的空间和协商确定个别免责条款等重要事项的余地。例如，自2006年7月1日起，机动车辆必须投保交通事故责任强制险，此险实行全国统一的保险条款(中保协条款[2006]1号);自2006年7月1日、2007年4月1日起，常见的商业性车险产品分别统一采用中国保险协会制定的2006版、2007版《机动车商业保险行业基本条款》。在上述情形下，保险人对免责条款说明义务的履行程度，仅仅影响投保人理解条款含义的清晰程度，而不会影响投保人选择权的行使--因为这类保险产品的免责条款完2023-04-23254人看过 -
免责条款免责条款的生效条件为：1、免责条款是当事人协商一致后真实的意思表达；2、不损害国家、集体的、他人的利益；3、当事人之间的权益与风险分配合理且适当。根据2021年实施的《民法典》第一百四十三条规定，具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。第五百零六条规定，合同中的下列免责条款无效：（一）造成对方人身损害的；（二）因故意或者重大过失造成对方财产损失的。如何确定免责条款的效力确认免责条款的效力，如同确认其它民事法律行为一样，必须具备一定的法律要件。确认免责条款有效，应具备以下法律要件：（一）必须是双方当事人真实的意思表示。合同的本质即是一种合意，合同的成立意味着双方当事人的意思表示达成一致。这个意思表示必须要明确且真实。（二）必须经双方当事人协商同意。双方的意思表示都是通过一定的条款表现出来的2023-07-1257人看过 -
失业保险中国失业保险经过了多年的发展，已相对完善，但随着经济的发展，社会结构的调整，已呈现出诸多问题。本文将就其现状作简要剖析。关键词：失业;保险制度;分析从1986年颁布实施《国营企业职工待业保险暂行规定》开始，到1999年《失业保险条例》的正式实施，中国的失业保险制度经过多年的发展，已经相对完善，在保障失业人员生活和促进就业等方面发挥了很大的作用。但随着经济发展，改革的不断深入，失业保险也面临着一些问题需要解决。一、失业保险的覆盖范围失业社会保险是对遭受失业风险，暂时丧失工资收入的失业者设计的，因而失业保险覆盖范围主要应是劳动者。由于条件限制，我国最初的失业保险只适用于国有企业职工，这就忽视了对非国有企业职工的保障。随着我国经济发展水平和保障能力的提高，我国在1999年《失业保险条例》中将适用范围界定为城镇企业事业单位及其职工。城镇企业是指国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业以及2023-04-23377人看过
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定期保险尽管保险公司的保险条款中已明确规定，先天性疾病不负保险责任，投保人也在投保单上的声明与授权一栏下签字，表示了解保险条款的各项规定。但是，由于保险单和保险条款部分是分离的，而保险公司在签约时也只有保险代理人一人在场，不能举证证明在签定合同时已将保险条款中的免责条款给投保人阅读并说明了免责条款内容。法院终审判决，保险公司未尽说明义务，保险免责条款无效，保险公司须对被保险人的先天性疾病承担保险义务，支付保险金20万元。案情背景1998年3月，某保险公司保险代理人黄某向投保人李某介绍重大疾病定期保险：保险金额为20万元，在合同生效后180天后，如被保险人初次患有心脏病、脑中风等10种疾病，保险人即赔付20万元，合同终止。被保险人的父亲李某当天就与保险公司签订了人寿保险投保单，为被保险人投保重大疾病定期保险，约定保险金额20万元，缴费年限20年，缴费方式是年缴，每期年保险费为640元。当天李某就缴纳2023-06-08295人看过 -
免责条款山东绍元律师事务所李春晖律师认为，在交通肇事案中，保险免责条款很容易成为争议焦点。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，保险公司的做法符合法律规定，在投保时保险公司对自身的免责事项向投保人履行了提示和明确说明义务，即在投保单、保险单或其他保险凭证上对免除保险人责任条款有显著标志(如字体加粗、加大或者颜色相异等)，或者对全部免除保险人责任条款及说明内容单独印刷，并对此附有投保人声明或单独制作的投保人声明书，投保人已签字确认表示对免责条款的概念、内容及其法律后果均已明了。本案中保险公司也已举证证实了其已履行提示和明确告知义务，免责条款有效。通过本案，提醒广大车主2023-06-08466人看过 -
免责条款写保险免责条款必须注意以下问题：1、必须是双方的真实意思；2、必须经双方协商同意；3、必须符合社会公共利益的要求；4、合同中免责条款的订立必须保护公民和亲友的生命健康、名誉、荣誉和财产不受损害，必须维护国家利益、集体利益和第三人的合法权益和利益，否则无效；5、必须合理分配双方的权益和风险。保险免责条款怎么写保险合同中的免责条款，其实就是指保险人或保险公司与投保人约定的用以免除或者限制其未来合同责任的条款，对于不同的险种来说，其保险免责条款是有所不同的。如何书写保险免责条款必须要注意如下几点问题：1、必须是双方当事人真实的意思表示。2、必须经双方当事人协商同意。3、必须符合社会公共利益要求。合同中免责条款的订立，必须要保障公民以及亲友的生命健康、名誉、荣誉、财产等免受损害，必须要维护国家、集体或者第三人的合法权益和利益，否则无效。4、必须合理分配双方当事人之间的权益与风险。《中华人民共和国保2023-07-07483人看过 -
一、保险合同中格式免责条款的效力认定保险合同中格式免责条款的效力认定包括以下方面：1.民法典关于格式免责条款效力的规定。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。目前保险实务中，保险合同内容主要由保险人预先拟定，投保人不能随意修改及变更，因此实务中的保险合同多系典型的格式条款。2.保险法关于格式免责条款效力的规定。3.保险合同中格式免责条款的效力认定。保险合同属于保险这一特殊行业范畴，同时受《民法典》及《保险法》的调整。二、保险合同免责条款无效的情形保险合同免责条款无效的情形：1.造成对方人身损害的；2.因故意或者重大过失造成对方财产损失的。根据《民法典》第五百零六条规定，合同中的下列免责条款无效：（一）造成对方人身损害的；（二）因故意或者重大过失造成对方财产损失的。第一百五十三条规定，违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效。但是，该强制性规定不导2023-05-03193人看过
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保险公司在日常生活中，因保险公司对保险合同中的免责条款未对投保人尽到说明告知义务，进而引发纠纷对簿公堂的事情时有发生。去年11月，丰顺法院就审结了一宗这样的保险合同纠纷案，一审判令被告某保险公司支付原告陈×芬10万元的保险款，被告不服提起上诉。近日，梅州中院作出维持原判的终审判决。索赔遭拒告上法庭2009年1月20日，原告陈×芬的丈夫陈×翔与某保险公司签订了一份保险单(附人身意外伤害综合保险条款)，保险金额10万元，期限为一年，投保人支付了保险费200元。2009年11月17日，陈×翔无证驾驶套牌轿车与一辆大货车发生碰撞，造成陈×翔被挤压死亡。2010年1月20日，陈×芬向该保险公司提出索赔申请，但被该保险公司以保险合同免责条款中，投保人无证驾驶机动车辆作为免责理由拒绝支付。2010年8月26日，原告陈×芬向丰顺法院提起诉讼，要求被告保险公司支付保险款10万元。丰顺法院受理了该案后，于2010年92023-06-09262人看过 -
通过对保险公司诉讼案件的代理，有些案件双方在签订保险合同时明明约定了保险公司责任免除条款，但在人民法院的审理过程中，却得不到人民法院的裁判认可，往往以保险公司的败诉结果告终。免责条款并不能真正免除保险公司的赔偿责任，只是成为保险公司在保险理赔时对客户拒赔的合法理由，从而引发了一些不必要的诉讼，使保户将保险公司推向法庭被告席。如何实现责任免除条款能真正的免除保险公司的赔偿责任?即使保险公司被客户推上了被告席仍能处于不败之地?根据审判实践，保险公司败就败在不能举证证明在签订保险合同时就责任免除条款已经向投保人明确说明。如何提供证据证明保险公司在签订保险合同时就责任免除条款已经向投保人明确说明成为保险公司在此类案件审理中胜诉的关键所在。《保险法》第18条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明，该条款不产生效力”。该规定专门对保险合2023-06-15296人看过
免责条款是指当事人约定的条款，用于免除或限制其未来的合同责任。免责条款通常由合同一方写入合同或格式合同，作为明确或隐含的意义要约，以获得另一方的承诺，使其具有法律效力。在现实生活中，写合同免责条款时应注意以下几点： 1、不要写过度加重对方风... 更多>
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