6月1日，商业车险改革试点正式运行。按照今年3月中国保监会印发的《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》（以下简称《方案》），黑龙江、广西、陕西、重庆市、青岛市以及山东其他地区6个商业车险改革试点地区从6月1日开始将停止使用旧条款。

新政策中到底有哪些内容是和我们普通消费者／车主最息息相关的，咱们先来一饱眼福。（青岛市与山东其他地区车险规则略有不同。）

●车险新政几大亮点抢先看

基础保费将参照零整比

在此前召开的车险改革新闻发表会上，相关负责人表示，车险费率改革后，基础保费将不由车价直接决定，而来自于这款车的零部件更换价格标准，也就是车辆的零整比。商业车险费率与车辆零整比挂钩后，零整比就会影响到车损险的定价，零整比系数越高，赔付成本越高，相应保费就越高。即使在新车价格一样的情况下，零整比系数高的车辆需要支付更高的维修费用，所以其相应的保费也应该比零整比低的车型多。

分析人士称，《方案》实现了精细化定价，不同风险的车型有不同的基准纯风险保费，这可以间接推动汽车生产厂家提高车辆的安全性和易维修性，也将最终使消费者获益。此外，高零整比车型的商业险保费提高，消费者购车之后的用车成本也相应增加，这将影响用户的购买意愿，对车企来说为了提升销量，也必须要对产品的零整比进行相应调整。

车同价保费或将不同

今后，即便价格相同的车辆，因车型不同，保费也将有所不同。改革后，不同车型也将成为决定保费的重要因素，经评定安全系数较高，容易修理（零部件较为便宜）的机动车，保费会相应降低。

比如价格同样是28万元的大众轿车和宝马轿车，其维修更换零部件的费用是有很大差异的，改革前两者保险费率是几乎相同的，但改革后，大众轿车的保费会明显比宝马轿车低一些。

按实际价值计算保费

车险理赔中高保低赔一直是消费者投诉的焦点。此次车险改革中，高保低赔将不复存在，保费将按照车辆的实际价值来计算。

商业车险改革前，车主在投保时，需按新车购置价来确认保额，并以此计算保费。以一辆新车价为10万元的家用车为例，使用两年后，该车折旧后的价值会在8万元左右，而车主投保时则仍需按照10万元来计算，可一旦发生事故，车辆全部损毁时，其得到的赔偿则按车辆丢失时的实际价值计算。

商业车险改革后，如果车辆是以实际价值确定保费投保车损险的，发生全损时，车辆即可获得实际损失的赔偿。相比改革前，车主需要支付的保费更低。

好的驾驶习惯可折价优惠

出险次数越少，未来享受的保费优惠也就越多，这是我们都知道的。而根据《方案》，今后保险公司给出的折扣高低，将不仅取决于客户上一年度的出险率，还要看车主的驾驶行为和驾驶风险。也就是说商业车险改革后，风险低、安全意识好的客户将可以得到更大的实惠。

车险产品将更加个性丰富

这次改革后，商业车险保费的结构也将发生变化，商业车险由基准保费、基准附加费用以及费率调整系数三部分组成，消费者可以看得更加清楚明白，计算也更为简单。当然，最为关键的一点是，除了基准保费将由中国保险行业协会负责定价外，其余两部分由保险公司自主测算决定，这相当于在一定程度上将定价权交给了企业，鼓励保险公司开发商业车险创新型条款。

据了解，目前商业车险最低允许的折扣是7折，对于电话及网络销售的专用车险，允许在7折的基础上再优惠15％。而《方案》实施后，试点地区的保险公司有了更大的自主权，在折扣方面也相应扩大了浮动范围。刘峰在中国汽车保险论坛上曾明确表示，6月1日之后，试点地区保险公司就没有了70％的折扣限制。

可以预见，保险公司在市场化竞争中会不断丰富自己的产品，为消费者提供多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务。有人举例称，以后可能会出现类似下雨天车主不开车就不用支付保费的条款。另一方面，不同公司之间的保费报价差异可能会更大，所以专家提醒消费者，《方案》实施后，投保要更加注意货比三家。

这次《方案》中还有一大变化，就是删除了保险单中次日零时生效的约定，允许投保人在零时起保和即时生效之间做出选择，避免保险覆盖出现真空期。

开车撞了自家人也能理赔

除了出险记录，新制定的车险费率条款跟以往有所区别的还有车型定价。以前，车险保费与车辆维修、更换零件时涉及的费用关系不大。这次车险改革整合了全行业的资源，对十余万种车型进行了梳理和标码，形成保险行业自己的车型身份编码体系，为不同车型制定了相应的基准费率。

同时，新的车险条款还扩大了保险责任范围，提高了服务保障能力，例如被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付，这就解决了以往多有争议的撞了自家人保险不赔的问题；此外，因台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹等自然灾害导致的车损，也明确增加到车损险保险责任中，而且各险种均删除了多项责任免除约定。

对于高保费低赔偿的问题，新规也做了调整，车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定，在赔偿时，全损按照保险金额计算赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。比如，一辆总价20万元的车辆，行驶3年后实际估价为12万元，以前车主投保车损险一般按20万元的原价支付保费，而全损理赔时却只按12万元进行赔付。根据新条款，车主今后投保该车辆仅需按车辆投保时的实际估价12万元支付保费，对应的赔付也为12万元。

出险多的保费可能会涨

5月最后一个周末，部分保险公司已经开始启用新的费率标准，发出了车险改革后的新保单。据介绍，此前我国商业车险费率厘定以新车购置价为重要定价因素，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大，而且车险折扣也不得低于7折。此次车险改革的目的是使风险和费率相匹配，把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广大消费者和车主。

低风险客户享受低保费是此次费率市场化改革的亮点，新条款坚持奖优罚劣原则，消费者缴纳的保费与保险公司承担的风险匹配程度更高了。出险理赔次数、违章记录将成为重要指标，安全驾驶记录良好的车辆将享受更大的折扣优惠。反之，车主如果出险赔款多、违章记录多则要缴纳比之前更多的保费。

上一年如果没有出险，综合算下来，车险费率最低可以享受到基准费率的6折，如果连续两年没出险，保费最低可以打5折，如果连续3年（或以上）没出险，保费最低可以打到4折左右。一家险企的车险业务负责人介绍，对于驾驶习惯不好、经常出险的车主来说，保费也会有相应的上浮。

新车投保费率差异不会太大

根据保险新规，新政实施后，除了车主外，车辆本身的型号、品牌、安全系数、零件价格、维修成本等都将对保费产生更多影响。那么，对于新车来说，费改前投保和费改后投保，保费是否会有很大差别呢？

新的车险费率计算法则，车辆型号、品牌等因素所占比例较小，而且只存在于车损险的险种里，所以新老规则计算出的新车保费不会差别太大。一保险业内人士告诉记者，他认为，如果实在想按照新政购买车险，可以考虑晚点提车。

据介绍，保险公司会根据市场动态制定不同的销售策略，比如依据不同的消费群体，设定电销、网络销售以及直销等不同的渠道。就我们公司而言，电销可能是所有购买车险渠道里最优惠的一种，车主投保前可多方比较。

为享新政先投保再退保不划算

已经投保的车辆，将继续按原合同执行。但是，按照新的车险费率计算方式，同一辆车的保费可能会更低。既不能让车辆裸奔，又不甘心买到高价车险，怎么办？市民张先生打起了先投保再退保的主意。

这个方法是否行得通呢？保险公司的回答是，可以，但没太大必要，车主还有可能得不偿失。

按照公司目前的规定，提前投保，没到起保日期就退保，会按一定比例收取手续费。并且只能退商业险。起保后退保则不收手续费，不过会按照已经承保的天数收取保费。我市某大型产险公司人士告诉记者，据他介绍，如果在承保期间出险，那么，收取保费的日期将计算到案件理赔结束为止。