2004年3月2日2时36分，被保险车辆着火，被完全烧毁。被保险人向保险公司索赔。保险公司以被保险车辆发生火灾之日超过保险责任期为由拒绝承担赔偿责任，被保险人向仲裁委员会提出仲裁申请。在保险赔偿纠纷仲裁案件中，双方均发表如下意见：

被保险人认为：（1）按照中国保监会核定的费率标准，被保险车辆一年全损保险费不超过205元，被保险人实际支付的保险费超过该数额的。从这一情况来看，被保险人已经缴纳了一年的保险费，因此有理由认为车辆全损险的保险期限为2003年3月4日零时至2004年3月4日零时。保险期间内发生保险事故的，保险公司应当赔偿损失。（2）保险公司解释“保费按浮动比例调整，扣除两天”是保险人的单方面理解。保监会可以允许销售渠道浮动费率，但不是强制性的。可由保险公司根据实际情况决定，但投保人加保时保险公司不制定浮动费率，如果情况告知投保人，投保人有理由不接受保险人单方面私下浮动保费，一般来说，他付的是一年的保险费。（3）投保人于2003年2月28日购买的第三者责任险为汽车公司代理。但此后增加的其他车险险种，由投保人直接向保险公司购买，无需任何中介机构。这完全是一种直接的方式，而且不应适用于兼职代理人关于增加8%保费的规定。保险公司为获取商业利益，未经投保人同意，擅自将不属于浮动范围的保费上浮。投保人有理由认为保险费的性质不是代理费，而是保险费。但保险公司认为：（1）就背书的性质而言，背书只是变更保单内容的证明文件，而不是重新订立保险合同。根据《机动车综合保险条款》第十条规定，保险期限一般为一年。除法律另有规定外，保险期间不满一年的，按照日费率计算并收取保险费。2003年3月3日，保险公司根据投保人申请变更险种，将原保险合同一年期限相应缩短两天，保费相应扣减两天。但并未改变保险期限等事项。因此，投保人增加的新险种的保险责任期自然是从2003年3月4日零时起至2004年3月1日零时止，时间到了。（2）向上浮动的费率是由兼职代理人收取的代理费，而不是保险人。保监会批复认为，同意公司使用的费率规定和费率表即附件明确规定，兼职代理费率可提高8%，省内可降低5%，相当于提高3%。附加保险的类型是由共同代理人投保的第三人责任保险合同的变更。同一保险合同，不因投保人直接到保险公司办理附加保险手续而改变兼代理人的前提。因此，保险人仍可以根据同时代理的情况，提高8%的保费。笔者认为：（1）背书是变更保险合同的法律文书，背书的具体内容以背书记载为准。在这种情况下，保险公司出具的背书只记录了增加的险种和保费，并注明“其他事项不变”。因此，应当理解，未提及的其他内容与原合同一致。背书注明“背书自2003年3月4日零时起生效”，表明申请人申请变更的内容自该日起生效，保险责任只能从现在开始。但是，由于保险责任终止的时间没有改变，因此增加保险的保险期间从2003年3月4日零时起至2004年3月1日零时止。保险期间以外发生保险事故的，保险公司不承担赔偿责任。（2）保险公司办理背书业务不谨慎、不体贴，操作失误。无相反约定的，保险责任终止时间与原合同相同。这样，被保险人获得保险保障的期限比原保险短。对于被保险人来说，它将涉及到两个与自身切身利益密切相关的问题：如何确定保险期限和如何收取保险费，这将影响到被保险人的利益，保险人有权知情，保险公司应当履行解释义务。首先，我们应该让投保人知道增加保险的确切保险期。签发的背书，除注明背书的生效时间外，还应当注明保险期间的结束日期。如果投保人对缩短保险期限不满意，也可以选择另行签订保险合同。其次，在保费的支付上，由于不采用标准年保费，保险公司应告知投保人应支付多少天的保费。如果保费是在正常费率基础上上浮的，应当说明增加保费的性质和依据。因此，应给出增加保费的计算公式，以避免投保人在这种情况下每天支付的保费高于一年，从而将保险期的标准保费误认为保险期为一年。也有助于避免保险人事后根据具体情况作出任何解释，从而达到拒赔或多收保费的目的。（3）保险公司与兼职代理人没有特别约定的，在投保人增加保险额时，保险公司不得向投保人收取代理费。兼职代理只是保险中介合同的订立。第一份保险合同签订后，保险公司与汽车公司的代理关系终止。随后的保险增减是保险人与投保人直接协商的结果，与代理人无关。也就是说，如果在合同签订后发生保险增加的情况，保险人不必向代理人支付额外的代理费，保险减少的情况也不必向代理人支付代理人要求返还的代理费。因此，代理费不应包含在增保保费中。但是，错收代理费的法律后果不能导致保险期限自动延长，但保险公司应将费用退还给投保人收取的不合理费用。