先说说民间借贷存高息存在的背景

我们要贷款，首选是银行，因为银行的贷款利息低；但是银行放贷受两个方面制约，一是额度，二是门槛。

民间借贷利息最高的地区是哪儿？浙江和山东，以及沿海发达地区。为什么？因为这里经济活跃度高，特别是以轻工业为主的劳动密集型产业聚集地区，比如义乌等地，情况尤为突出。大家想想，假定某个地区小微企业相当发达，有个几千到上万家是非常普遍的，咱们假设5000家好了；银行受存贷比等条件限制，贷款额度是有限的，咱们假定当地所有银行贷款额度合在一起是100亿；100亿不可能全部贷给小微企业，咱们50%贷给小微企业(实际上到不了这个比例)，50亿贷款/5000家小微企业，每家企业只有100万(这里有必要提一下小微企业标准，咱们以批发为例，小型企业营业额在1000-5000万元，微型企业在1000万以下)；咱们取个中值，2000万年营业额和100万贷款额度相比，只能说杯水车薪。

各行业小微企业认定标准如下

从银行贷不到款，或者贷款额度有限，要维持正常生产经营，特别是短期资金需求，就只能需求民间资金了，高息也就孕育而生。

例一：我要付一笔钱买原材料，金额是150万，要求月底付款；我凑了130万还差20万，跟银行借20万，银行同意了，但月底前手续肯定办不完；民间借贷同意月底前放款，但利息30%，这样本加息一年是26万；假定我的净利润是10%，那么总利润是15万，利息6万，就算借20万高息，我依然有的赚；而不借高息，我可能失去这笔生意，一分钱都赚不到，那借还是不借？这笔账很明显了。

例二：我向银行贷款100万，期限2年；到期后我向银行申请续贷，银行审核后批准了，但要求我先把本金还上，然后过半个月再把钱打回我的账户；这时候就需要过桥资金，那么通过民间借贷先把100万还给银行，银行续贷后我再把过桥资金还上，时间一般不会超过一个月，这种短期拆借服务银行基本是不提供的，只能找民间借贷。

例三：我需要150万贷款用于生产，用名下房产做抵押；银行调查后发现我还有50万贷款没还，房屋评估价值是240万，银行按残值的六成批贷，贷款额=(240万—50万)X60%=114万；尽管我跟银行说50万房贷我准备提前还，而且贷款银行也出具了相关的证明材料，但是在贷款没还完、抵押没解除前，只能给我114万，因为就是这么规定的；

那么民间借贷呢？这种情况我们签署一个协议，约定贷款还清、解除抵押后把他项权做在借款人名下，基本上能按评估价六到七成放款，150万基本没问题。

从上面几个例子不难发现，银行手续繁琐、时间成本高、服务缺乏灵活性，但资金成本低；民间借贷手续简便、时间成本低、服务灵活，但资金成本高；对于企业而言，根据情况，选择银行贷款和民间借贷都是正常的；同理，你节约了时间成本，就付出更高的资金成本；你付出时间成本，就能降低资金成本，要在二者间找到平衡企业才能维持正常的生产经营，那么民间借贷市场就具备存在的必要。

说完了存在基础，再说说资金成本

银行资金成本是多少？我们把钱存在银行，根据存款期限，利息也就2%-4%；银行贷款利率在5%以上，根据实际情况会有上浮，一般6%-8%，近一倍的利润了；资金成本低，贷款利率自然低。

那么民间借贷呢？民间借贷资金有些来自银行，有些是自有资金；就算自有资金吧，有点常识都懂的，你跟银行借是6%，银行不借你，找我借我不可能要的比银行低，那我不成活雷锋了？再说银行不给你贷，是因为银行觉得借钱给你有风险，那么为了覆盖风险，我自然要不利率提上去，综合考虑按12%借给你，你借不借？基本都借了。

P2P就更不用说了，投资人首先考虑无风险收益。货币基金起码4%吧，银行理财能给到6%，信托8%-10%，这些都是风险非常低且收益很稳定的理财方式；P2P平台对投资人说，你把钱借个陌生人吧，他按年化6%付利息，那投资人绝对把平台当逗比了。怎么办？起码按照无风险收益的上限给投资人，才能获取资金，基本在8%-12%；P2P是撮合交易，但也要吃饭啊，服务费、管理费和风险准备金，这些自然不能跟理财人要；借款人实际成本是多少呢？自己算算看就知道了。

最后再说说四倍红线的问题

核心问题：四倍是怎么确定的？当然不是拍脑袋决定的。

先看一组数据，1985年官方利率为7.92%，民间利率为36.0%；1988年官方利率为9.0%，民间利率为45.0%；1990年官方利率为10.06%，民间利率为34.8%；根据1990年标准，民间借贷利率是官方利率的3.4倍，1991年出台司法解释，确定4倍利率标准，实际上是在3.4倍的基础上有所提高，预留了一定空间。

当然，在实践中确实存在规避四倍红线的问题，常用的手法包括黑白合同、不写明利息、预先扣除利息(砍头息)、虚假诉讼等等，那么四倍是不是不合时宜呢？

咱们以民间金融最为活跃的温州为例，根据春节后官方公布的监测数据，当时温州地区民间借贷综合利率是20.2%，其中小贷公司放款利率17.8%，个人直接借贷利率18.4%，民间资本管理公司利率20.3%；而当时四倍上限是24%，可见四倍标准真实反应了民间借贷利市场平均水平，是合理的。

一、没工作怎么贷款，贷款有什么要求

没有工作申请贷款，我们可以通过抵押贷款的方法来申请贷款，抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行或民间借贷机构取得的贷款，抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据，比如汽车，房屋，公积金等等。

1、汽车抵押贷款

如果申请人目前没有工作，需要贷款可用一次性付款车作为抵押，找第三方贷款机构申办贷款。使用汽车作抵（质）押申请贷款额度高、速度快。

2、房产作抵押贷款

如果申请人使用房产进行抵押贷款，这类贷款最高额度是房产评估值的70％，最长期限可达10年。

3、如果没有抵押物怎么办呢？可以通过一些民间借贷机构申请贷款。民间个人借贷对工作和收入没非常的规定，一切规定都是由借贷双方约定而成。经民间个人借贷获得钱，借钱方甚至不需要提供抵押物做抵押都能获得额度。不过，民间个人借贷需要大家注意一点，贷款利率会比银行贷款的要高一些，但是高出基准利率四倍的民间个人借贷，将不会受到国家法律的保护。很多文字比较专业，如果有什么不明白的可以咨询额

4、信用卡取现

若急用钱的你手上持有大额信用卡，在急需钱的状况下也能用信用卡取现，不过这类方式只适合短期钱周转，由于发卡行会按日息万分之五计息，若周转时间较长，借钱方需要支出的利息较多。

5、担保贷款

没有工资流水，找到一个靠谱的担保人，只要他符合担保贷款条件，你也可以拿到贷款。不过一来你得确保担保人的条件是否符合，二来，你必须要按时还款，否则担保人会承担连带责任。