我根据你家的实际情况，帮你设计一个适合你的保险规划吧。这是市民经常听到保险代理人最常说的一句话。

在市民心中，保险代理人是这行的专家，他们自身的保险规划一定是很完美的。但据记者采访后发现，大部分保险代理人自身的保险规划并不是尽善尽美的。他们有的是由于为了完成当期的业绩考核、竞赛而投保，造成了保险保障过高（如投保重疾险60至80万）。有的则由于收入不高或者收入不稳定的原因，导致保险保障过低。代理人没有基本社保

自从92年友邦保险将代理人制度引入我国后，保险代理人制度迅速发展，现已成为绝大多数寿险公司首选的营销方式，并带动了我国寿险业超常规发展。数据显示，1996年以来，中国寿险市场保费收入以平均每年40％的速度增长。

然而，代理人与保险公司签订业务代理合同，代理人按业绩抽取佣金，寿险公司不为其提供底薪，不提供福利和保障。这意味着代理人并不是保险公司法律意义上的员工，保险公司不必给代理人缴纳基本的医疗、失业、养老保险和住房公积金。

在现行的制度下，代理人只有不断地销售新单，保持一定的销售量，才能保证稳定的收入，维持正常的生活。

80%代理人低收入

据业内人士透露，目前我国80%的保险代理人都处于低收入的状况，大多数代理人的月收入只有2000-3000元，而只有不到10%的月收入突破10000元。

上述收入并非员工的工薪收入，因为代理人还要支付展业所需的办公费、交通费、应酬费，另外，他们所支付的税金比一般工新阶层高。（注：税法上保险代理人属代理业，税项涉及营业税、城建税及附加、个人所得税，税负最少比雇员高出一倍。）扣除上述支出外，他们的实际收入较低，大多都处于维持生计状况。今年7月1日实施的《保险营销员管理规定》为今后保险营销制度改革留下了空间。保监会中介监管部主任王建曾表示，《规定》并不排斥员工制，甚至欢迎员工制。保监会正在积极与相关政府部门协调，认真解决保险营销员在收入待遇、工作环境、社会保障等方面的问题。

福利待遇正逐步提高

据了解，现时保险公司在积极提高代理人的福利和待遇，希望给他们提供更多更好的保障。目前已有个别公司对代理人制度实施改革和创新，恒安标准人寿率先在国内全面推行职员制的营销体制。

尽管现时大多数寿险公司还没有为其代理人购买社保，但通常会从员工的福利角度出发，为代理人购买一些自己公司的商业保险，其中多以意外险、健康险、定期寿险和住院补贴为主。

以下是某保险公司为员工购买自己公司的保险产品情况：

险别级别团体人身意外伤害保险团体一年定期寿险团体住院医疗保险试用业务员30000∕∕正式业务员30000300004400行销系列1000001000009800主任1000001000009800经理以上20000020000015000

业内人士指出，由于保险代理人的流动性比较大的特点，在现时的制度下，寿险公司一般只为代理人提供短期的保障为主，全面提高他们的保障仍有一定的难度。就目前来说，像养老、重疾等保障，就需要代理人自己去规划了。