小额质押贷款应如何活用
来源:法律编辑整理 时间: 2023-12-13 14:46:41 295 人看过

在银行个人消费信贷业务中,小额质押贷款可以说是一个为人熟知的产品。不少拥有定期存单(折)的市民在急于用现金时,往往选择到银行办理质押贷款,而手续简便、“立等可取”是该业务大受欢迎的所在。来自**上海市分行理财中心的统计数据显示,受理小额质押贷款业务是该理财中心每天的“必经之事”,而且日均贷款业务笔数总是占到总业务笔数的15%-20%左右,业务量最大的一天竟贷出了1600万元人民币。但据该行理财师罗-毅介绍,在受理该项业务时,发现很多老百姓对这项业务的理解还不够全面,甚至存在认识误区,并没能真正用活小额质押贷款。殊不知,如果市民们能纠偏这些认识误区,不仅有“赚头”,而且对个人理财大有裨益。

误区一:想借多长就借多长吗?

――没有真正了解小额质押贷款的贷款期限

罗-毅指出,小额质押贷款分两档利率,半年和一年。贷款期限在半年以内的,按半年期贷款利率计算利息;一年以内的,以一年期贷款利率计算利息,利息是有一天算一天。但有的客户往往以为贷款期限越短,利率越有利。贷款时往往不以半年、一年为限,而是明确地写明借多长时间,一个月或两个月。其实这样做反而框定了自己的行为,因为小额质押贷款是可以提前还款的,借一个月和借半年贷款利率都是一样的,但如果客户写明借一个月,到时如果由于某些原因无法按时还款的话,就要支付额外的贷款罚息。因此,办理贷款时应充分利用贷款期限的上限,从而使自己的理财更从容,避免不必要的开支。

误区二:两个半年等于一年吗?

――没有运用合理的方法来减少利息支出

通过罗-毅的介绍,我们知道小额质押贷款的期限分半年和一年,但两个半年就等于一个一年吗?答案当然不是,两个半年的贷款利息不等于一个一年的贷款利息,因为贷款利率是不同的(半年的利率是5.04%,一年的贷款利率是5.31%)。所以罗-毅建议,如果客户的资金周转得开的话,大可以先签一个半年贷款合同,在到期时先做还款;如果需要的话,再借半年贷款,一借一还,还后再借,大有学问。

举个例子,某客户准备通过小额质押贷款来贷50万元人民币一年,假设一年有天,如果他贷两个半年,到期应支付贷款利息为:

182、183分别为半年的天数,25550元为贷款利息

但如果他一次性借一年,则要支付贷款利息为:

500000x5.31%÷360x=26918.75

多支付的利息为:

26918.75-25550=1368.75元

可见,一样是贷款一年,支付的贷款利息却相差了1368.75元。

误区三:小额质押贷款是“孤立”的吗?

――没能运用银行相关业务的组合功效,发挥小额质押贷款的最大功能

在日常业务中,罗-毅常常发现大多数市民往往都想贷足款,如果发现可以贷到的金额离自己的目标还有距离的话,只是一味地增加抵押的存单,而忽视了利用银行的其它业务的组合来发挥单张存单的最大功能。

举例说明,某客户想贷10万元人民币,他手中只有一张160万日元的存单,如果他拿这张存单做抵押,计算情况如下:

假设当天汇率为0.075272,日元存单可贷八成,那么他贷到金

额为:

1600000x0.075272x80%=96348元人民币

离他的预期还差100000-96348=2元

那么如何补足这2元的缺口呢?罗-毅介绍了两种不同的方案:

方案一,增加抵押存单

方案二,巧用银行业务的组合。即利用外汇宝业务,仅用这张日元存单来达到目的,具体操作如下――

(1)将160万日元用当天的汇率换成美元(汇率109.50):1600000÷109.50=14611.87美元;

(2)再将14611.87美元的存单做抵押,假设当天汇率8.2641,美元存单可贷九成,则可以贷到:14611.87x8.2641x90%=108678元人民币,完全达到贷款10万元的目的。可见,由于不同货币的贷款成数是不同的,其中美元的贷款成数最大,所以利用外汇宝和质押贷款组合办理地功效,即可轻松达到目的。但罗-毅同时提醒市民,利用外汇宝来增加可贷金额应该考虑到货币的兑换时机,即当天汇率情况以及存款利率等问题,才能真正地活学活用,发挥小额质押贷款的最大功能,从而真正理好财。

误区四:所有的定期存单(折)可贷成数都一样吗?

――没有掌握小额质押贷款不同币种的贷款情况

针对在误区三中提到美元贷款成数较日元高的情况,罗-毅指出其实不同币种的定期存单(折)可贷成数是不同的。在**上海市分行,可以办理质押贷款的币种有美元、英镑、港币、日元、欧元、瑞士法郎、**利亚元、加拿大元、新加坡元以及人民币10种货币,其中美元和人民币的定期存单(折)可以贷到九成,其他币种则是贷款八成。所以罗-毅建议市民们在办理小额质押贷款时,如果手中有多种币种定期存单(折)的话,应灵活用好不同币种的贷款成数,从而最大程度满足自身的理财需求。

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