《商业银行服务价格管理办法》本月起正式实施了。商业银行服务收费从此要在大考中走上规范之路。而更重要的意义在于，这开启了商业银行经营精耕细作的新时代。

改革开放迄今，我国商业银行在业务快速发展的同时，服务收费的不规范，即不同程度地存在随意收费、搭车收费、贬值收费、重复收费和转移收费现象与行为，广受社会诟病。资产业务、负债业务和中间业务，是商业银行三大主体业务。从某种意义上讲，商业银行不规范的服务收费(中间业务)，是其粗放经营的缩影。

商业银行经营的粗放化，带来了多个方面的危险或挑战：由于客户选择的不精细，合作同质化导致客户发现能力衰减；过程低效化导致商业银行价值创造能力的下降；目标捷径化导致商业银行基础创新能力的弱小；行为变异化导致商业银行结构调整能力的虚脱；手段越位化导致商业银行风险管控能力的下滑等等。

银行连接客户的主导因素，仍是人际关系、利益转移和垄断优势。若商业银行发现客户始终处于形式多于内容，热闹多于细作的散养状态，客户粘连性低、忠诚度弱。这必然使得客户的趋同化和板结化。中小客户融资难，正是这一现象必然产生的外溢效应。

商业银行是经营货币的特殊企业，利用货币介质提高资源配置效率，实现社会财富增值，是其天然属性。然而，以效率优先约束商业银行发展方式的选择，在业务实践中却显得十分薄弱。各类金融产品的组合，主要考虑的是如何规避市场监管和解决现实问题，根据不同的市场类别、客户对象、资源禀赋和现实需求，以效率的最大、最优化来组合发展方式，反而退到了次要顺序，有时甚至成为牺牲品。这种业务内容与属性的背离、行为方式与结果的背离，必然出现大马拉小车、壮马拉空车的现象。目前众多的通道业务，就是典型代表。

商业银行粗放经营，还体现为边缘地带业务流程的随意化，尤其新业务领域的业务流程，成了其臆造的重灾区。由于变通或不改变和不愿意改变业务流程、习惯方式，就能达到阶段性目的，业务创新失去应有的动力、压力和意义。于是，随意+变通+简单改变业务流程，成为所谓创新的内容。

商业银行粗放化经营的另一个特征，是经营选择的急功近利，为了实现某一目标而完全不顾其他。近年来，商业银行提出了转型发展中提高非利息收入比重的目标，这本无可非议,但执行过程中，由于动态标准的失衡而出现了行为变异。商业银行采取从贷款利息收入中转移的方法，形成并不真实的财务顾问费、投资管理费。

在管理环节粗放化状态下，商业银行应对风险事件，具有越位的嗜好与惯性，这为其行为的不规范提供了足够的空间和能量。比如，对于僵尸企业的追加贷款，商业银行可采用人为错配债务期限的方法，达到借新还旧的目的。当下升级的版本还有，通过先向担保公司支付高额担保费，再以担保公司履行担保责任的方法，代偿企业逾期债务，抹平不良贷款。这种换手抓痒、寅吃卯粮的方法，不仅没有化解资产风险，反倒弱化了需要时间积累才能形成的风险管理能力，并加速侵蚀金融生态基础，埋下可能爆发系统性风险的祸根。

商业银行经营的粗放化，为金融资产的加杠杆提供了条件和基础，被人为拉长的业务链条，除了裹胁效率和拖累成本外，形成了规模堆积背后的能力弱化、合作热闹中的风险积累、利益粘连下的关系脆弱格局，带来了一个相对隐蔽但十分可怕的后果：业务超常波动，以及由于这一波动幅度与总量增长不匹配所形成的过敏性资产或负债。近10年来，我国商业银行存款年均复合增长率在19%至20%之间，而每个年度增量存款波动率由10年前的不到5%，上升到如今的60%以上。单个金融机构某些时期甚至达到100%。商业银行增量存款月度间波幅巨大。有的银行月末冲刺的存款，次月初就会全部走光。业务波动本来是常态，问题是，商业银行负债波动的扩大区间与速度，大大超过了负债总量增长的承受程度，出现了因为二者的不耦合所产生的过敏性资产或负债。而且，在商业银行粗放经营行为的推动下，这种波动带来的过敏性资产或负债，呈现出动力失控的趋势，已非常危险。

商业银行经营的粗放化，主要是在垄断的土壤里长大的，并以市场中所获取的超额利润地位作支撑。它既是金融生态特殊时期躁动的阶段性产物，又是经济转型包容性增长的标本性符号。其行为方式具有明显的短期性、随机性和应时性特征，这注定了其存在的过渡性。随着金融竞争逐渐理性，商业银行适应环境的内在压力会越来越大，以管理和经营的精细化作为基本姿态，将成为生存和发展的主导选择；而随着市场监管制度的完善，商业银行依靠制度寻租的可能性越来越小，反倒是触碰政策风险的代价越来越大，精细化成为业务创新、守规经营的底线支撑。

未来商业银行的发展，精细化是起点性和方向性选择。但商业银行从经营粗放化中转身，却并非只是简单的分割或分离，而是重生中的挣脱和蜕变，扬弃中的选择和创造。对此，要充分认识去除经营粗放化过程的艰巨性和长期性，要选好着力点，优化路线图，注意把握时机，控制节奏，利用资源，防止因为行为习惯依赖、问题冲突反制，可能出现的粗放化经营回头、把形式当作内容和新瓶装旧酒现象；要主动增强完成经营精细化过程的紧迫性和创新性。商业银行精细化经营是我国经济转方式、调结构的重要组成部分，是自我革命和社会变革互为影响的过程结果。因此，选准突破口，清晰坐标图，坚持因地而宜，坚持因势利导，坚持变化管理，坚持创新推动，坚持制度固本。其基本的顺序路径，应按照先客户后业务、先业务流程后组织架构、先利益关系后合作关系、先外部后内部、先人后事来进行，并根据不同的环境状况、客观条件、主观能力等，主动适应变化，努力创新推动，实现经营方式在精细化与成长中的华丽转身。