国有土地是可以抵押的，可以贷款。但必须持国有土地使用证到国土资源局办理土地使用证的抵押登记。有效抵押的担保率不能超过评估地价的总值扣除补交出其转让金余额的70％，也不得超过其评估地价总值的45％．

在确定抵押贷款金额之前要先进行房屋房屋价格评估，这个评估是由专业的评估公司进行，影响评估价值的因素有很多，比如地段、房龄、面积、新旧程度等。有了评估价格之后，银行一般会按照评估价值而70％来房贷，也就是你多有房屋价值的70％的贷款额。

而房屋评估价值的影响因素有很多，银行方面比较重视的是房龄，比如中国银行规定：3年以下的为评估价值的70％，3～5年的为评估价值的60％，5～10年的为评估价值的50％，10～15年的为评估价值40％。

一、房产证申请贷款的条件

1、抵押物人可以是借款人本人或他人。也就是说即使房产证不是自己的，只要经过他人同意并且有同意抵押的证明，可以利用别人的房子申请抵押贷款

2、具有完全民事行为能力的自然人，在贷款到期日时的实际年龄一般不超过65周岁

3、愿意并能够提供贷款人认可的房产抵押

4、房龄（从房屋竣工日起计算）贷款年限不超过40年

5、房产共有人认可其有关借款及担保行为，并愿意承担相关法律责任

6、房屋的产权要明晰，符合国家规定的上市交易的条件，可进入房地产市场流通，未做任何其他抵押

7、有本市常住户口，有固定的住所；有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力

8、所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划，并有房产部门、土地管理部门核发的房产证和土地证

二、用房产证贷款需要什么手续

1、贷款人向银行提出贷款申请，等待银行审批

2、如果银行审批合格，贷款人需要向银行提交房产证的复印件及其它银行所需资料；然后银行会对贷款人的房产进行价格评估，贷款金额取决于房产评估价格

3、接下来就需要签订一系列合同了。同时贷款人需要拥有相应的银行账户，如果没有则需要立即开通

4、按照相关部门的要求办理抵押登记

5、银行会将贷款打入你的专门账户，此时用房产证贷款的流程就算是完成了。