个人借款的利息的约定:民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍;对超出部分的利息不予保护。自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
一、民间借款合同的法律特征
民间借款合同与金融机构借款合同相比,民间借款合同的法律特征体现了当事人享有较多的合同自由。国家对民间借款的管理:一是当事人双方应当遵循自愿、平等、公平和诚实信用的原则;二是不得利用民间借款合同的形式非法经营或者变相经营金融业务,扰乱金融秩序,损害社会公众利益。
1、民间借款合同是不要式合同
民间借款合同的形式可由当事人自行确定,可以采用书面形式,也可以采用口头形式。
2、民间借款合同可以有偿也可以无偿
有偿借款合同就是借款人要向贷款人支付利息。与金融机构借款合同关系中发放贷款是贷款人的经营业务不同,民间借款合同的贷款人不是以经营贷款为其业务,借给他人款项是否收取利息由当事人自主协商确定。如未约定或约定不明的,民法典作了规定,“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。”
有偿民间借款合同的利率也要受到限制,但可以大大高于金融机构借款合同的利率。民法典规定,“自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”我国司法实践中对民间借款合同利率的具体规定是,“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。”
3、民间借款合同是实践合同
民法典规定,自然人之间的借款合同,自贷款人提供借款时生效。该条规定表明,自然人之间就借款达成口头协议或者签订书面合同,双方的借款合同关系并未生效。只有贷款人实际向借款人提供了借款时,借款合同才生效。
二、利息约定不明的处理标准
利息条款或约定是民间借贷合同的重要内容,但是,自然人之间的借款具有互助性质,因合同当事人之间本身具有的特定关系,利息条款的约定具有一定的随意性。如有的约定了利息,而有的就未约定利息,有的约定还不明确等等情况经常出现。
因此《民法典》第六百八十条规定:“借款合同对支付利息没有约定的,视为没有利息。”这里需要注意的是,正因为自然人之间的借款具有互助性质,当事人对支付利息没有约定或者约定不明确的,无须经过《民法典》规定的补缺程序,直接确定为不支付利息。
自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。当事人对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照《民法典》予以确定,即“合同生效后,当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的可以协议补充;不能达成补充协议的,按照合同有关条款或者交易习惯确定。”在实际处理民间借贷纠纷时,如果对当事人之间的借款关系认定为无息借款,但是借款人不能按期归还借款时,贷款人主张收取逾期归还借款的利息,则人民法院应当支持。
三、借款合同违约责任条款一般怎么写的
借款合同违约责任条款一般要注意以下几点:1、借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。2、自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。3、借款人应当按照约定的期限支付利息。应先支付利息,而不是先支付本金。4、借贷双方约定的利率不超过年利率24%,借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。
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