公积金贷款有最高额度上限，若可贷金额不足以支付房款，那还可以尝试办理组合贷款，即差额部分另外再申请一笔商业贷款。比如所购买房屋总共需要贷款80万，公积金贷款最高只能贷60万，那剩下20万就可以选择申请商业贷款。二者分开审批，也是分两个账户还款的，并且执行各自的贷款利率。

当然，未缴存住房公积金的人只能办理商业贷款了。不过首套房商业贷款利率经过多次下调，已进入“破4进3”时代，因此首套房办理商业贷款也完全可行，利率最低可至3．6％。

公积金贷款看基数还是看余额

有些地方的公积金贷款既看基数也看余额，而有些地方的公积金贷款可能与余额无关，具体以当地公积金中心规定为准。

通常来说，公积金缴存基数决定了借款职工的月收入水平，而月收入高低又决定了一个人是否有足够的还款能力，若收入低、还款能力不足，则有可能无法申请公积金贷款。至于看不看公积金账户余额，要看当地公积金贷款额度的计算公式是否与余额相关。

具体说明如下：

1、既看基数也看余额的公积金贷款

比如：

（1）长沙公积金贷款

要求职工家庭贷款的月还贷额不得超过家庭月收入的50％，贷款额度＝（借款人公积金账户余额＋配偶公积金账户余额）×16倍。

其中月还贷额指个人征信系统显示的所有累计月还贷额与当前申请的公积金贷款月还贷额之和，月收入就是看公积金缴存基数，若借款职工的配偶没有缴存公积金，则以社保缴费基数或人社部门发布的最低月工资标准为准。

可见，长沙公积金贷款既看基数也看余额，还要看累计负债情况，这些都是影响公积金贷款的因素。

（2）武汉公积金贷款

按还款能力确定的贷款额度计算公式为：贷款额度＝（借款人公积金月缴存额／单位和个人缴存比例之和＋配偶公积金月缴存额／单位和个人缴存比例之和）×35％×12个月×贷款年限。

按公积金缴存时间和缴存余额确定的贷款额度计算公式为：贷款额度＝（借款人公积金缴存余额＋配偶公积金缴存余额）×20倍×缴存时间系数。

由于借款人公积金月缴存额＝缴存基数＊缴存比例，因此武汉公积金贷款也会同时受到缴存基数和缴存余额的影响，最终公积金贷款额度是取各项计算结果的最低值。

2、与账户余额无关的公积金贷款

比如北京公积金贷款，其贷款额度与账户余额无关，而与公积金缴存年限、借款人还款能力等因素相关，具体是：

（1）正常连续缴存公积金半年以上的可以申请公积金贷款，每缴存一年可贷款10万元，不足一年的按一年计算。

（2）按还款能力测算贷款额度：除了借款人基本生活费外，按等额本息方式计算的月均还款额不得超过申请人月收入60％，月收入以公积金缴存基数为准。

可见，北京公积金贷款会看基数，但不看账户余额，即使借款人提取了公积金余额，也不影响公积金贷款额度。