随着人们生活水平的日益提高，不断提高自身和家庭的保障能力已成为人们追求的目标，而选择家庭财产保险是寻求家庭保障的重要途径。据调查统计，70%以上的家庭需要保护自己的财产。然而，只有不到10%的人参加了家庭财产保险。处于保险业前列的上海，家庭保险覆盖率只有7%左右。更多的城市家庭保险覆盖率不到5%，而大多数农村乡镇的覆盖率更低。这与国外保险市场较为成熟的家庭保险覆盖率超过70%形成鲜明对比。家庭财产保险需求巨大，但保险覆盖率却很低。家庭财产保险为何难以走进百姓家？首先，保险条款的不完备影响了保险的积极性。目前，我国的保险条款大多是在上世纪90年代初制定的，随着居民财富的增长和消费水平的提高，一些条款已经过时和不适用。保险责任的范围是有限的。比如房屋震害责任不在保险责任范围内；现金、古董、珠宝、金银首饰等人们希望得到保护的贵重商品重货往往不在保险范围内。有关赔偿责任和赔偿待遇的条款不够详细，导致保险人与投保人之间的纠纷，影响人们对居家保险的积极性。其次，销售渠道不畅影响发展速度。家庭保险以其费率低、保障程度高、覆盖面广等特点，成为财产保险公司的主要险种。然而，它收费较少，业务分散。一般的家庭保险单只有几百元，很多只有几千元和几十元，与目前保险公司的规模相比是非常小的。同时，由于其收费和代理费较低，很难吸引保险业务员像寿险业务员一样上门推销。人们对保险知之甚少，保险意识不强，销售不畅，买卖双方不积极、不协调。三是服务质量不高，影响保险积极性。虽然保险金额不高，费用不高，但涉及千家万户，往往因赔偿条款引起保险人与被保险人之间的纠纷。在申请赔偿时，应提供各种文件、发票和相关证明，这些文件、发票和证明过于复杂、繁琐，有些被保险人难以理解。由于宣传不够深入，只有一小部分人了解居家保险的内容，很多人甚至不知道保险责任，甚至不知道保险费率和保险金额。这说明保险公司对居家保险的宣传力度不大，人们对居家保险的了解程度仍然较低。如何提高人们的保险意识？如何让家庭财产保险走进千家万户？就保险公司而言，要加强对居家保险的宣传，让老百姓一懂就明白，全面提高优质服务水平，进一步丰富和完善居家保险条款，创新理赔和责任，更新销售渠道，在采用原有良好销售方式的基础上，积极推广电话服务中心的居家保险业务。充分利用网络与客户进行沟通和交易，使投保人能够根据个人财产和保险需求，快速便捷地计算保费，选择保险公司和保险产品，用满意的产品和服务唤醒千家万户的保险需求保险公司的服务。从投保人和被保险人的角度出发，加强与保险公司的沟通，加深对居家*保险条款的理解，在深入了解保险责任、除外责任、保险期限、保险金额、保险费率后，办理保险，以免在索赔时与保险公司发生不必要的纠纷。同时，投保时要如实告知，不隐瞒保险标的的真实情况，认真看条款，不盲目投保，不超保额或少保额。值得注意的是，财产保险公司正在大力发展居家保险业务，完善居家保险种类，完善居家保险条款，完善销售服务。去年底以来，外资保险公司“*”综合保险“，”保险公司“*”金融家庭综合保险“，”保险公司“*”家庭财产综合保险“，”保险公司“新*Ji系列家庭保险”和人保“金锁”系列家庭保险，占据国内财产保险龙头地位的保险公司，纷纷问世。在保险范围方面，这些新型险种额外提供现金、证券、金银首饰、家用电脑等家庭贵重物品，并在保险责任方面增加第三方责任险。同时，新成立的个人按揭住房保险业务也成为部分保险公司住房保险业务的主要增长点。网上销售居家保险、与银行合作、社区推广等措施，大大提高了销售渠道和服务水平，得到了广大投保人的肯定。中国的国民保险正面临着一个拥有3亿多家庭的潜在市场。如果承保率达到50%，意味着保险客户近2亿，业务来源近2亿。如果保险公司进一步经营，增加国内*保险的投保金额，并在此基础上拓展其他险种的保险服务，那么国内*保险业务在整个财产保险业务中的地位选择将不言而喻。（新华社记者刘萍）