一、二次费改怎么改？

1、二次费改将如何推进？目前业内比较统一的说法是，主要在首次费改基础上改变以下两个系数：渠道系数浮动区间由0.85～1.15调整为0.75～1.15；自主核保系数浮动区间在部分地区进一步从0.85～1.15调整为0.75～1.15，即所谓的“双75”。

2、渠道系数由各保险公司根据渠道成本设置，自主核保系数分为“从人”和“从车”两类影响因子。

①“从人”的因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等；

②“从车”的因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、投保车辆数、绝对免赔额等。

渠道系数和自主定价系数是反映保险公司个体差异最大的两个因子。如果公司将渠道系数和自主核保系数这两个系数用足，在其他因素不变的情况下，整体保费乘数由“85%×85%=0.7225”变为“75%×75%=0.5625”，意即部分地区保费价格从之前的7.2折变成5.6折。

3、此前，首次商业车险改革初步建立了以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度和市场化的费率形成机制。首次费改总体取得不错效果，条款方面变多套条款为行业统一示范性条款，减少信息不对称；

费率从固定变为浮动，由无差异定价向“从人从车”定价过渡。从实际效果来看，改革后车险消费者普遍获益，多数保险公司车险经营平稳向好。很多车主感受到保费便宜了，条款更人性化，保险公司的出险率降低，行业自主定价能力和经营水平提高了。

4、车险业务的问题在于有保费无客户，客户数据大量集中在代理商手中。激烈的竞争也造成行业费用竞争有所加剧，在综合赔付率下降同时，综合费用率上升，综合成本率的结构有所变化。

实际上，商业车险条款费率管理改革目标之一就是根据市场发展情况，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的费率形成机制。从长远看，上述问题还是要通过深化改革来治本，赋予保险公司更多的自主竞争手段。

二、二次费改影响如何？

如果上述商车险改革深化方案落地，二次费改将对保险公司经营带来更多机遇和挑战。

1、最为明显的是，二次费改将加大保费降价空间，保险公司的利润空间也会进一步压缩。为了维持利润，保险公司可能改变不理性竞争策略，同时更加注重渠道战略，与中介渠道的话语权争夺将更激烈，费用率有望下降。

2、如果保险公司继续不理性竞争，一味跟随市场，中小公司盈利将更加困难。因此，保险公司有望进一步推进差异化定价，对影响车险利润率的因素进一步细化区分，例如运用更多“人车”因子开展风险识别，筛出“好车主”。驾驶技术、驾驶习惯等因子的价格影响将更直接。

3、对于车主而言，不同车不同人的价格差异会更大。总体来说，随着保费自主定价空间逐步放开，未来“好车主”将更受重视，“差车主”更“不受待见”。有数据表明，在美国，“好车主”和“差车主”的保费差距最高可相差9倍。

4、“好车主”争夺战打响

随着费率改革、保费浮动定价进一步推进，一场关于“好车主”的争夺战已经悄然打响。