这些经济体的一个共同特点是，它们不能提供符合银行要求的抵押或质押资产，但不能提供抵押品并不意味着这些企业没有经营和偿还贷款的能力。

早在几年前，中国银监会主席刘康就表示，我们的法律和政策往往过分要求商业银行在贷款中要求抵押担保。因此，银行贷款中存在着一种过度依赖抵押担保、破坏信用文化的抵押崇拜情节。然而，地处中国西部地区的多斯农商业银行联合担保贷款已有十多年的历史，不良贷款少之又少，与当地数千家中小企业实现了共同成长和发展。银行是如何做到这一点的？《当代金融家》记者采访了鄂尔多斯农村商业银行副行长张强、行长助理王梅。一个摆脱房贷崇拜的好办法在鄂尔多斯地区，中小企业和个体工商户占当地企业的90%以上。这些经济体的一个共同特点是，它们无法提供符合银行要求的抵押或质押资产。但无法提供抵押物并不意味着这些企业没有经营和偿还贷款的能力。”张说。

张*强认为，联保贷款模式是打破抵押物崇拜，服务中小企业特别是中小企业的好办法。

张*强阐述：“联保贷款模式下，我行只要求客户提供一些基本信息，风险控制的重点是对担保企业的要求。因此，无论是个人贷款还是中小企业贷款，我行都不强调有可以抵押或质押的特定资产，如是否有房屋等固定资产抵押物。另外，对于个人贷款申请人，我行只要求其具有本市有效户籍，并不强调其是否为本市户籍居民；对于中小企业贷款申请人，只要有营业执照，有稳定的经营场所，没有经济纠纷和未决司法案件，企业产权和股权关系明确，产业项目符合相关政策的，可以申请。”张强认为：“联保贷款的程序不仅简单灵活，而且具有很高的抗风险能力。联保公司在承担联保责任的同时，也成为我行贷后必检管理人员，使我行在出现异常贷款情况时，能及时掌握借款人的真实情况，及时采取措施，确保信贷资产安全。因此，即使对于新客户的贷款，联保贷款模式也能发挥人、地、血等因素对提高风险控制能力和服务效率的作用。”零违约之谜

“在联合担保贷款业务十多年的历史中，我行没有违约或不良贷款。目前，已经形成了一套较为完整严谨的工作流程、高效科学的团队建设和发展模式。联保贷款模式吸引了众多银行前来参观交流，他们对我行的贷款效率和风险控制模式感到惊讶。”张说。

随后，张×强向记者进一步介绍了联保贷款模式的操作要点。

首先，贷前调研最重要的任务是根据客户的实际情况，计算出客户的实际资金需求。

与当地中小企业打了十多年交道的张*强说，很多中小企业的财务报表缺乏准确性和完整性。因此，无论是个人客户还是企业客户，客户经理的研究重点都是他们的声誉、经营能力、第一还款来源的可靠性和潜在风险，而不是客户提供的财务报表。**非商业银行正是基于这些研究信息，合理计算出客户的实际资金需求规模。

鄂尔多斯地区经济发展以资源型产业为主，具有高利润、高成本的特点。再加上近两年房地产业炒作的火爆，鄂尔多斯的民间金融业相对发达。但商业银行的贷款利率一般在14%左右，远低于民间金融资金的使用成本。

其次，核心担保人都熟悉客户，成为信用状况和贷款偿还的积极调查者。

张强指出：“我行认可的担保人同意担保，这是对客户信誉和经营能力的变相投票。如果你不信任贷款人，担保人就不会同意担保。承担担保的企业或者个人的情况，我行必须熟悉和了解。因此，在进行贷前调查之前，我行已经了解了担保人的实力和能力。虽然在申请贷款过程中，要求担保企业提交财务报表、营业执照等一系列材料，要求担保人提供资产和收入证明，我们不需要要求专业公司评估或审计这些材料的真实性和可信度。我们都非常了解他们的实际情况。”张强特别指出，中小企业具有公私不分的特点。许多经营良好的中小企业注册资本很少，其财产实际上是以企业法人的个人名义存在的。因此，除了担保企业的担保能力和意愿外，通常还要求农村商业银行的法定代表人承担个人连带担保责任。

张*强介绍，联保贷款模式推出10年来，只有两三笔贷款遭遇挫折。其中一笔贷款在银行起诉后由联合体全额偿还，另外两笔贷款由联合体按规定自愿偿还。

如果贷款人违约而不偿还贷款或延迟偿还贷款，将影响联合体中每个人的声誉。因此，必须获得联合体所有成员的同意，这是一个巨大的压力。第三是坚持严格按照合同进行风险控制的理念。

在还本付息方面，**DOS农村商业协会要求客户严格按照合同办理。张强认为，虽然有些企业资金周转困难，需要将回收期推迟一至两个月，但这不能成为企业不按合同办事的原因。

“在联保贷款模式下，贷款人也会主动按合同办事。即使资金周转暂时困难，贷款人也应尽量向其他地方借款，以维持正常的生产周转和偿还我们的贷款，以免影响他和担保人的声誉。”张说。为降低中小企业贷款门槛，张强介绍，**多索农商业银行主要为当地中小企业、个体工商户和“三农”提供金融服务，贷款期限大多在一年以内。服务项目也比较传统，主要包括存款、贷款和结算业务。在对公服务方面，除结算、中间业务外，非商业银行主要通过贷款、承兑等方式提供融资支持。总的来说，它为当地中小企业的发展提供了很大的支持。

在企业贷款业务规模方面，张强介绍，从会计角度看，企业贷款规模较小，约占贷款规模的20%。但从信贷统计的角度看，中小企业是贷款的主力军。

张*强解释说，从会计角度看，企业信贷业务在整个信贷业务中的比重不是很大。因为当地很多中小企业贷款都是由企业法定代表人按照自然人的身份获得的。因此，只有20%的贷款规模属于公司业务，而80%属于个人业务。但银行在进行信贷统计时，是按照贷款资金的实际使用情况进行划分的。只要贷款人是持有营业执照的企业法定代表人或个体工商户，流动资金用于生产经营，就纳入中小企业贷款范围。鉴于银行的竞争压力