按揭风险可能来自房产中介的欺诈行为，或者房产中介管理不善，未能按时交付房屋，交付房屋的质量不符合《商品房买卖合同协议书》，导致买受人要求解除合同，甚至购房者因失业、残疾或主观原因不能按时还贷。而贷款银行大多是专业银行的房地产信贷部门，其资金来源主要是储蓄存款，基本上都是短期资金来源。但住房抵押贷款期限一般较长，从5年到30年不等。因此，金融机构存在着银行用短期资金承担长期贷款的风险，即流动性风险。由于我国房地产抵押贷款起步较晚，房地产市场缺乏稳定性，抵押评估和房屋拍卖存在不足。

上述原因导致银行在降低首付、延长贷款期限方面停滞不前，严重影响了购房者的购房积极性，不利于促进房地产业乃至整个国民经济的发展。在西方发达国家，保险公司（机构）是房地产金融市场的重要组成部分，包括官方保险机构和私人保险公司。前者实际从事政策性保险业务，而后者则从事商业保险业务三个方面的业务：一是为房地产财产保险；二是为按揭房地产按揭保险；三是为房地产金融机构发放按揭贷款办理贷款保险。

美国既有官方保险机构，也有私人保险公司，共同构成抵押贷款保险，房地产保险业高度发达。作为官方保险机构，有联邦住房管理局和退伍军人管理局。前者承包经前者批准的任何私人金融机构向居民发放的住房抵押贷款。借款人违约时，由联邦住房管理局承担保险责任；联邦住房管理局专门为退伍军人从金融机构获得住房抵押贷款提供担保或保险。此外，其他抵押贷款一般由私人保险公司（如美国抵押贷款公司）投保。

加拿大于1945年颁布了《国家住房法》，成立了加拿大抵押和住房公司。作为官方保险机构，本公司对金融机构发放住房抵押贷款制定了一些具体规定，并为符合规定的住房抵押贷款提供保险。如果借款人最终无法偿还，公司有责任赔偿损失。根据议会通过的《住房贷款保险法》，澳大利亚于1965年成立了住房贷款保险公司，作为在存款不足的情况下引导贷款人发放住房贷款的手段。有了贷款保险公司的保险，贷款人可以按照通常的贷款价值比贷款而不承担任何风险。日本的“寿险金融体系”作为住宅贷款担保体系，为住宅按揭贷款提供担保。在英国，住房抵押贷款主要由保险公司投保，占全部住房抵押贷款的80%以上。（注3）

保险公司的参与促进了这些国家住房金融市场的发展，为居民住房消费提供了政策便利，鼓励和刺激了住房消费，促进了房地产住房市场的发展。（3）我国房地产保险的现状及对策目前，我国的房地产保险几乎仅限于住房抵押贷款保险，是购房者根据贷款银行的要求向保险公司投保的一种保险。保险公司会在自然灾害或火灾等意外事故的保险责任中赔偿抵押房屋的损失，这其实是很多消费者购房的原因，认为房屋作为一种不动产是不能损失的，所以风险很小，而银行是受益人，所以保险应该由银行支付。这种对房地产保险认识的片面导致保险种类单一，严重制约了房地产保险的需求。（注5）

最近，商品房按揭担保保险逐渐取代按揭住房保险，被越来越多的银行所接受。商品房抵押担保保险是保险人承担商业信用信用风险的一种新型财产保险业务。债权人要求保险人保证债务人或者买受人信用的保险，属于信用保险；保证人按照债权人的要求保证保证人信用的保险，属于保证保险。它通常被称为信用担保保险。在此期间，买方将不再能够偿还保险费，由于自然灾害，疾病和其他原因的风险价格拍卖。由于保险合同中出现了“第一受益人”一词，有的著作将保险归类为财产保险，介绍了保险法中受益人仅限于人身保险的规定，得出了按揭住房保险合同不符合保险法规定的结论保险法，保险公司代表其行事。这一观点有待讨论（注6）。事实上，由于保险公司的还款担保，银行大大提高了贷款与房价的比例。比如在美国和日本，由于房地产信用担保保险，贷款与房价的比例可以高达95%，这就降低了普通居民的首付支付能力。笔者认为，有必要运用商业银行法律规避创新的相关理论，开发新型保险，降低银行贷款风险，减轻购房者的首付和缴费负担，促进房地产业的发展。借鉴国外经验，我们可以考虑以下几种保险类型：

1。住房抵押人寿保险是购房抵押与人寿保险相结合的一种保险，与住房信用担保保险密不可分、相辅相成，是ing（**）国际集团模式（个人住房融资与人寿保险联合运作机制）的核心。在这种机制下，一方面购房者每月只需支付贷款利息，寿险到期后保险费刚好可以还清贷款本金，大大减轻了经济负担；另一方面，它还保证当买方因病或意外身故或致残时，其家庭其他成员可以使用保险公司提供的保险金继续按期偿还贷款，直至还清本息，以确保贷款提供人的债权不因借款人的不幸甚至丧失还款能力而面临无法收回贷款的风险。而且由于保险公司的介入，ing模式不需要第三方（即房地产开发商）作为担保人。购房者购买失业保险、房屋损失保险和医疗保险后，寿险公司的风险也大大降低。由此可见，房地产经纪模式对购房者、保险公司、商业银行和房地产开发商都具有重要意义。产权保险的标的是不动产物权。产权保险的担保人向买受人保证所购房屋完全合法，房屋不存在其他债务，即房屋的任何部分不归他人所有。如因房屋任何部位发生诉讼或纠纷，由房地产保险公司承担一切责任和风险。产权保险提高了房地产交易的公信力，具有广阔的市场前景。在我国房地产市场发展的初期，产权保险弥补了管理、信息和法律的不足，能够起到搅浑、促进市场廉洁规范的作用。房地产质量保险是由房地产开发商向保险公司投保的。如果商品房合同责任范围内出现质量问题，保险公司可以直接向购房者承担赔偿责任。这样既保证了购房者的利益，又提高了房地产开发商的声誉。保险公司对建筑工程质量的有力监管，也可以促进住宅工程质量的提高，保险公司自身也可以借此发展一揽子保险业务。对于房地产按揭贷款，为防范住房质量严重不合格的风险，银行可以要求房地产开发商办理建筑保险。