保险的概念可以从几个角度来理解:从法律的角度看,保险是一种合同行为。投保人向保险人支付保险费时,保险人应当赔偿被保险人合同约定的损失,或者在被保险人死亡、残疾、患病或者达到合同约定的年龄、期限时,承担给付保险金的责任。从经济学的角度看,保险是将客观的未来风险转移,将不确定的损失转化为确定性的成本(保费),是风险管理的有效手段之一。而且,保险提供的赔偿是以损失的发生为基础,赔偿金额以损失的价值为上限,因此不存在通过保险获利的可能。
从社会学的角度看,保险体现了人们的互助精神,将原本不稳定的风险转化为稳定的因素,从而保证社会的健康发展。
本质上,保险是一种社会化的安排,即面对风险的人由保险人组织起来,使个人风险得以转移和分散,保险人组织保险资金,集中承担。如果被保险人遭受损失,他可以从保险基金中获得赔偿。换言之,一个人的损失是由所有人分担的,也就是说,“每个人为了我,我为了每个人”。由此可见,保险本质上是一种互助。
表面上看,保险和赌博有很多相似之处,比如它们是建立在随机事件的基础上的,它们可能以较小的费用获得更大的回报,但事实上,它们之间有本质的区别。从参与者对风险的态度来看,投保人是一个风险厌恶者。理论上,他愿意付出比预期损失价值更低的成本(溢价)来转移损失的不确定性;而赌徒是风险爱好者,他愿意付出比预期价值更低的成本(赌资)来获得收益的不确定性。
与保险转移风险相比,赌博行为是主动创造风险,将确定性成本(BET)转化为不确定收益,除成本外不承担损失风险。同时,赌博也是一种投机行为,将稳定的收入转化为不稳定的风险,只会给社会和家庭带来不稳定因素。
保险和储蓄都是人们应对未来风险的管理手段,旨在保障未来正常的生产和生活。不同的是,储蓄就是把风险留给自己,依靠个人积累来应对未来的风险。它不需要付出任何代价,但也可能陷入安全不足的困境。而保险则是通过集体财力转移风险,为风险造成的损失提供充分的保障。但与此同时,保险必须支付一定的价格,即保费;银行储蓄不必支付,到期时就可以得到本金和利息。由此可见,保险和储蓄各有特点。现在,随着保险业的发展,具有储蓄性质的保险种类繁多,如养老保险、人寿保险等。无论被保险人在保险期间内死亡,或存活至保险期间结束,保险人将支付保险金。
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