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在银行个人消费信贷业务中，小额质押贷款可以说是一个为人熟知的产品。不少拥有定期存单(折)的市民在急于用现金时，往往选择到银行办理质押贷款，而手续简便、“立等可取”是该业务大受欢迎的所在。来自中行上海市分行理财中心的统计数据显示，受理小额质押贷款业务是该理财中心每天的“必经之事”，而且日均贷款业务笔数总是占到总业务笔数的15-20左右，业务量最大的一天竟贷出了1600万元人民币。但据该行理财师罗毅介绍，在受理该项业务时，发现很多老百姓对这项业务的理解还不够全面，甚至存在认识误区，并没能真正用活小额质押贷款。殊不知，如果市民们能纠偏这些认识误区，不仅有“赚头”，而且对个人理财大有裨益。

误区一：想借多长就借多长吗?

――没有真正了解小额质押贷款的贷款期限

罗毅指出，小额质押贷款分两档利率，半年和一年。贷款期限在半年以内的，按半年期贷款利率计算利息;一年以内的，以一年期贷款利率计算利息，利息是有一天算一天。但有的客户往往以为贷款期限越短，利率越有利。贷款时往往不以半年、一年为限，而是明确地写明借多长时间，一个月或两个月。其实这样做反而框定了自己的行为，因为小额质押贷款是可以提前还款的，借一个月和借半年贷款利率都是一样的，但如果客户写明借一个月，到时如果由于某些原因无法按时还款的话，就要支付额外的贷款罚息。因此，办理贷款时应充分利用贷款期限的上限，从而使自己的理财更从容，避免不必要的开支。

误区二：两个半年等于一年吗?

――没有运用合理的方法来减少利息支出

通过罗毅的介绍，我们知道小额质押贷款的期限分半年和一年，但两个半年就等于一个一年吗?答案当然不是，两个半年的贷款利息不等于一个一年的贷款利息，因为贷款利率是不同的(半年的利率是5.04，一年的贷款利率是5.31)。所以罗毅建议，如果客户的资金周转得开的话，大可以先签一个半年贷款合同，在到期时先做还款;如果需要的话，再借半年贷款，一借一还，还后再借，大有学问。

举个例子，某客户准备通过小额质押贷款来贷50万元人民币一年，假设一年有365天，如果他贷两个半年，到期应支付贷款利息为：

500000×5.04÷360×182500000×5.04÷360×183=25550

182、183分别为半年的天数，25550元为贷款利息

但如果他一次性借一年，则要支付贷款利息为：

500000×5.31÷360×365=26918.75

多支付的利息为：

26918.75-25550=1368.75元

可见，一样是贷款一年，支付的贷款利息却相差了1368.75元。

误区三：小额质押贷款是“孤立”的吗?

――没能运用银行相关业务的组合功效，发挥小额质押贷款的最大功能

在日常业务中，罗毅常常发现大多数市民往往都想贷足款，如果发现可以贷到的金额离自己的目标还有距离的话，只是一味地增加抵押的存单，而忽视了利用银行的其它业务的组合来发挥单张存单的最大功能。

举例说明，某客户想贷10万元人民币，他手中只有一张160万日元的存单，如果他拿这张存单做抵押，计算情况如下：

假设当天汇率为0.075272，日元存单可贷八成，那么他贷到金