石小姐,26岁,丈夫29岁,都是北京本地人,刚结婚,与父母同住。石小姐年税后收入42000元,丈夫年税后收入72000元,年终奖40000元,家庭年支出30500元,商业保险(分红型附加意外险)年支出21600元,定期寿险健康类保险5600元/年。夫妇均有社保。家庭现有存款21万元,投资类金融资产16万元(11万元偏股型基金)。
理财目标
1、2年内打算生个宝宝
2、2年内买一套50平左右的二手房(地理位置不用很好,交通方便即可,价格不要太高)
3、2-3年内购置一部汽车(10万元以内)
一、财务分析
石小姐家庭正处于家庭和事业的形成期,家庭年收入15.4万元,年支出5.77万元,年结余比率62.53%,远高于常值30%,说明家庭有较强的储蓄和投资能力。随着时间的推移、宝宝的出生,家庭的各项开支将会逐步增加。现在家庭无任何负债。
总的看来,石小姐家庭财务状况较好,短期内理财目标较多,为实现各项理财目标需按必要性和重要性分期逐步达成。
理财对策如下:
1、现金规划
建立家庭储备金,主要用于家庭的日常开支和应急所需。建议在现有存款中活期存款保留5000元,5000元购买货币市场基金。另外,夫妇各办理一张透支额度10000元的贷记信用卡,可用其信用额度作为资金短缺时的临时融资。
2、保险规划
石小姐家庭的保险意识较强,保费支出达年收入的17.7%,考虑到主要购买的是分红型的理财险种,此比例还可以接受,但不宜再增加理财型的险种配置,由于不清楚石小姐夫妻具体的保险保障,故不能给出具体重保障类保险配置的建议。
3、购房计划
按石小姐的要求,目前在北京购50平米左右的二手房约需100万元,按3成首付20年按揭,加上购房的各项费用约需40万元。建议用存款中的20万元作为购房的启动资金,每月7108元定投于年回报率为5%的平衡型基金,2年后即可备足40万元,用于买房所需。购房后,按现有贷款利率计算,月供约为4991元。
4、购车计划和宝宝计划
1)购车计划:建议动用金融类投资资产10万元用于实现购车计划。
2)宝宝计划:宝宝出生28天后,投保一份少儿综合保险,这类产品适用于风险防范意识差,抵抗力弱的未成年人,保险责任主要包括意外伤害、意外医疗、住院津贴和手术津贴等,保障期为一年,保费低廉。
石小姐家庭年收支表如下:(单位:元)
年收入金额年支出规划前金额规划后2年内金额规划后2年后金额石小姐42000房屋按揭还贷59892其他家人72000日常生活支出305003050030500年终奖40000商业保险费用272002720027200汽车费用10000宝宝费用24000定投85296收入总计154000支出总计57700142996151592年结余96300110042408
注:宝宝费用为预计宝宝出生后每月2000元的预计支出,汽车费用为购车后的每年保险费等预计支出。
5、其他建议
王小姐有一定的分红类保险,可作为养老金的补充。另外,宝宝的未来高等教育费的储备,可将上述规划后,投资类金融资产剩余的6万,作为启动资金,并且待家庭收入逐步增加后,尽早采取定期定额稳健性投资的方式积累。
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