装修、旅游贷款即将停止装修、旅游贷款即将停止

几年前，南京各家银行相继推出的旅游贷款，装修贷款、大额耐用品贷款……如今面临的处境颇为尴尬———成“摆设”，几乎无人问津。业内人士表示，得不到市民的认可，几个品种只能隐退“江湖”。而对于可能出现的空白将由日益壮大的信用卡挑起大任。

整合个人消费贷款品种

据了解，从今年6月份开始，江苏农行整合了个人消费贷款。对原来专门设置的装修贷款、旅游贷款、高档耐用消费品贷款等业务品种，全划并到“其他消费贷款”项下。现在，农行个人消费贷款就设了6个品种———个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款、个人生产经营贷款、困难职工置业贷款和其他消费贷款。

江苏省工行今年也对个人消费贷款进行了整合，不再专设装修、旅游贷款等品种，而是合入“个人综合消费贷款”。有关人士介绍说，整合后市民如果想贷款装修一样可以办理，只要有相应的担保抵押方式———房产抵押、存单质押或自然人担保。其他银行目前仍可办理住房装修贷款的独立贷款品种，但具体操作起来其“独立性”也渐渐消失，比如必须和房贷一起做组合等。

业内人士认为，现在银行整合个人消费贷款，一定程度上代表了银行个人消费信贷发展的一个趋势———从一窝蜂上项目，到慢慢调整、淘汰一些没有市场前景的产品，然后开始集中优势做某一类贷款，尤其是房贷和车贷。

部分个贷出现尴尬局面

据了解，这些个贷品种除了业务量小外，银行还得需要花费相当的人力、物力来应付每笔业务。实际上，银行对每一笔贷款业务无论金额多少都要进行抵押登记、评估审查等手续，走的程序、花的时间与上亿元的企业贷款差不多，创造的利润却不高。

以旅游贷款为例，把它列入个贷品种，年年保持放贷“零记录”，就是非常尴尬的事情。招行个人信贷处的有关人士认为，最主要的还是与人们的消费观念和消费水平有关，对于一般家庭来说，贷款买生活必需品还可以，而贷款旅游则属于“奢侈”行为了。还有一点就是，现在国内旅游线路的报价一般不超过4000元，这样的价格对高收入家庭来说是“小菜一碟”，所以有人认为根本没有必要贷款。

记者了解到，手续繁琐也阻挡了不少欲贷款市民的脚步。因为办理旅游贷款，首先得在指定旅行社选线路，缴付30％的首付金，还要向银行提供多种有效凭证，包括单位的担保和与旅行社签订的合同等，而且办这些手续要耗上几天。正如在一金融系统工作的李先生所言，银行推出的金融产品，若得不到市民的认可，那就只有退出“江湖”。

信用卡付款大行其道

据了解，目前银行推出的信用卡透支额度最高为5万元，但相关人士已经透露，这个上限还有松动的可能，所有的小额消费贷款，完全可以通过它来完成，业内人士表示，对于部分个贷品种的淡出，让位于信用卡，是种大势所趋。

统计显示，到2004年末，南京市各家银行发卡1212万张，其中可透支的信用卡有36万张。透支消费、分期还款、没有利息———购买大额耐用品通过信用卡来完成，就很是便利。对银行来说，发卡时已审核了持卡人的信用情况，一劳永逸，以后再没有每笔透支业务的复杂审批程序；对持卡人而言，刷卡就可以轻松拥有自己喜爱的商品，减轻经济压力的分期还款，再加上没有任何利息，何乐而不为。

据了解，南京招商银行南京分行和惠普公司合作，刷卡分期还款购买笔记本电脑，结果通过此卖出的笔记本，占公司自营渠道销量的80％。目前，南京持卡人可以通过信用卡透支分期购买的，多是电脑、数码等产品。银行还将与更多的商家达成合作协议，家电、建材等更大众化的产品，也将实现信用卡分期购买。

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