民间借贷企业众多但也乱象丛生

作为全国经济大省，江苏民间借贷一向活跃，资金多，规模也大。央行数据显示，截至2015年6月30日，江苏小额贷款公司就已经达到了636家，贷款余额1119.76亿元，两项指标均位列全国第一。

而据网贷之家数据显示，2015年上半年，江苏正常运营的P2P网贷平台数量为123家，但是新增问题平台16家，其中提现困难型平台10家，跑路型平台5家，停业型平台1家。

近年来，江苏部分地方民间借贷可谓乱象丛生，圈钱、欺诈、倒闭、破产、跑路等现象频繁出现。

2011年11月，继苏州一企业老板因欠高利贷跳楼后，常熟常盛农村小额贷款公司总经理顾冠华因卷入民间借贷损失1.3亿元后跳楼自杀。

2012年3月，常熟第一美女老板顾某某因民间借贷跑路，非法集资诈骗10多亿元，后被判死缓。

2014年3月，盐城射阳农商行突发一次规模性挤兑潮，而此次挤兑风波的背后正是当地民间借贷的乱象丛生所致，担保公司或合作社经常出现卷款逃跑、欺诈等现象。

而据网贷之家公布，在2015年2月，注册地位于江苏省宿迁市的一个P2P网贷平台宏飞创投出现提现困难。4月中旬，宿迁市宿城区检察院以涉嫌集资诈骗罪批准逮捕了该平台的一位负责人。

有个别投资贷款企业借贷利率最高达60%

民间借贷是洪水猛兽吗？新规实施后江苏民间借贷利率又如何呢？

连日来，人民网媒体采访了江苏多家P2P网贷企业、投资或贷款公司，其中大多数P2P平台借贷利率都在规定范围内，但是也发现个别投资或贷款公司借贷年利率最高达到了60%。

由国开金融和江苏金农公司打造的互联网投融资平台XX贷，据其官网显示，借贷产品达到6种，年利润率最高11%，如服务三农和小微企业的苏鑫贷在8%-11%，借款金额在10-300万元，针对农户最高可贷5万元的惠农贷则仅在5%-7%。

而南京国资企业紫金投资集团旗下P2P平台紫金所，年化收益率达10%-11%，提供紫鑫贷、紫微贷和紫速贷等项目。而紫速贷主要为满足企业短期如1-2天的资金周转之需，因此项目年化利率也较高，或达到18%左右。

其他P2P平台利率也比较低，金票通9月8日将会推出年化利率8.8%的产品，而365易贷和盐城贷最高借款年利率分别在18%和21.6%。

但是，媒体以需要借款为由采访了南京多家投资或贷款公司后，发现有个别企业月利率在2%-5%，也就是说年利率最高竟然达到了60%。而且这些企业规定大多不做外地人贷款，除非找本地人担保，用车、房抵押都行。

新规出台实施有利于民间借贷从地下走到地上

最高人民法院明确规定民间借贷年利率超过36%，超过部分的利息约定无效。这一新规对于江苏民间借贷和P2P企业存在哪些影响？

这个新规出台实施，有利于民间资金从地下走到地上。这对于规范的P2P平台不是一个利空，而是一个利好，有利于在平等的环境下进行竞争。南京财经大学金融学院教授、金融研究中心首席研究员陆某某在接受人民网采访时表示。

陆某某指出，过去借贷价格是双轨制，民间借贷是一个价格，通过银行出来的资金又是另一个价格，所以出现很多人通过银行借资金出去放高利贷，这个新规有利于资金价格尽快定轨。

P2P平台企业，对于降低民间借贷风险上有积极的引领或者引导作用，也许还能为彻底解决小微企业融资难、融资贵问题，提供了一个可行性和可能性。陆某某表示，民间借贷之间，主要靠人情、熟人等来建立信用关系。而P2P平台企业实际上是互联网+民间借贷，由一些专业机构、第三方管理机构负责，把项目完全公开化，便于投资人进行决策。

有的企业利率高一点，太高的就离谱了，30%以上极少数。当然不排除有极个别平台利率达到30%甚至更高，我认为这种不是真正的平台企业，而是披着平台外衣，进行非法集资等活动。陆某某说，上几年各地出现民间借贷资金断裂，老百姓更多还是希望通过线上阳光化借贷来实现资产增值，而像过去民间借贷打白条这种情形将越来越少。

XX贷总经理周某某同样认为，目前一些P2P平台的综合借款成本高于24%，甚至高于30%。最高法院的这项规定不保护高于24%部分的收益，给这些平台的经营敲响了警钟，有利于引导行业综合借款成本回落，降低中小微企业融资成本。

著名经济学家宋某某则对媒体说，改革开放30多年来，民间借贷案件已经成为继婚姻家庭案件之后第二大民事诉讼案件类型。诉讼标的额逐年上升，民间借贷规模不断扩大，导致大量纠纷成讼。这次新规的正式实施，不但考虑了政府及金融监管部门监管的便利，还考虑了作为市场主体的企业等各方借贷双方的需求。

宋某某认为，新规出台实施无疑会给P2P行业带来冲击，P2P平台洗牌或加速，而这场洗牌却能使绝大多数投资人受益，同时促使正规的P2P平台脱颖而出。今后P2P机构将不允许作信用中介，可能扮好信息中介的角色才是其最终的出路。

陆某某在接受采访时还指出，目前全国P2P平台贷款利率平均在13.7%左右，江苏省互联网金融协会内的P2P企业大部分在15%左右，最近还在呈现下行趋势。