澳大利亚保险中的分摊条款，最初在自然灾害保险，例如火灾保险、洪水保险等险种中较为常见，但是，随着保险业的发展，保险公司在很多险种中都设置了分摊条款以减轻自己的责任。然而，保险公司在家庭财产保险中设置分摊条款的做法，遭到了民众的强烈反对，澳大利亚消费者事务部甚至要求在家庭财产保险中废除分摊条款。

澳大利亚消费者事务部所说的家庭财产保险，主要是指以下列财产作为保险标的的保险：一是仅以被保险人及其家属居住的房屋作为保险标的的保险；二是仅以被保险人房屋内的财产作为保险标的的保险；三是以被保险人的房屋及房屋内财产作为保险标的的保险。

广大民众之所以对这些保险中的分摊条款表示不满，大约有两方面的原因：一方面，对一个家庭来说，这些财产是最基本，也是最重要的生存财产，如果在这些财产中设置分摊条款，意味着被保险人即使投保，其生存财产也可能无法获得完全保障，这直接威胁到被保险人及其家庭的生存状态；另一方面，对家庭财产的保险价值，被保险人没有能力精确评估，一般都由保险公司进行评估，而保险公司可能出于商业盈利和减轻责任的目的考虑，对该财产作出不公正的价值评估，假如保险公司对财产的价值作出过高评估，保险合同中的分摊条款马上生效，被保险人将被迫承担一部分损失。故而他们要求在家庭财产保险中废除分摊条款。

但是，想要废除分摊条款并不十分容易，保险公司指出了分摊条款在保险学原理上的一定合理性：首先，分摊条款适用于保险金额小于保险价值的情形，保险金额小于保险价值，说明被保险人所交保险费不足以保障全部保险标的，保险人承担部分责任自然不难理解；其次，分摊条款的存在能够引起被保险人注意，激励他们投保全险，并能有效打击赌博式部分保险，使他们通过部分保险获得全部保障的想法落空；最后，分摊条款对被保险人团体较为公平，如果没有分摊条款，面对被保险人的部分损失，保险人将作全部赔付，而这些赔付的保险金，最终来自于被保险人团体。因此，废除分摊条款的做法容易使被保险人团体的利益受到损害。

一方要求废除分摊条款，另一方则强调分摊条款的合理性，对澳大利亚法律改革委员会来说，这并不是一个容易协调解决的问题。

迫于消费者事务部的强大压力，保险公司作出一些让步，他们对分摊条款加以改进。改进的主要内容是，如果保险合同约定的保险金额小于保险标的的实际价值，但大于保险标的价值的90％时，保险合同中的分摊条款不再发挥作用，保险公司将按照保险标的损失的实际价值予以理赔。

这一改进措施启发了澳大利亚法律改革委员会，他们认为，要想解决消费者和保险公司之间的分歧，矛盾双方都必须作出让步。对保险公司来说，其应当打折执行分摊条款，在一定条件下，分摊条款甚至不能执行；对保险消费者来说，其应当承认分摊条款的合理性，在一定条件下承担部分损失。但是，法律改革委员会认为90％这个边际数字对消费者来说，依然过于苛刻。

家庭财产保险赔偿

在家庭财产保险中，保险事故发生后，保险人对于房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿处理主要采用比例赔偿方式。

（一）全部损失。保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。

（二）部分损失。保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。