对大多数人来说，他们需要从银行借钱买房，这涉及到一个重要的问题。一般来说，向银行借款有两种方法：等额本金法和等额利息法。很多人对这两种方式了解不多，因此在贷款方面蒙受了巨大损失。今天，我就给大家讲讲等额本息和等额本息的区别以及适用的人。等额本息法最重要的特点是每月还款金额相同。实质上，本金比例逐月上升，利息比例逐月下降，每月还款金额不变。也就是说，在月供“本息”分配比例中，上半年归还利息比例大，本金比例小，且还款期超过一半，计算公式如下：

月还款额=[本金x月利率x（1+月利率）贷款月数]/[（1+月利率）还款月数-1]

月利率=剩余本金x贷款月利率

总还款利息=贷款金额*贷款月份*月利率*（1+月利率）贷款月份/[（1+月利率）还款月份-1]-贷款金额

总还款金额=还款月份*贷款金额*月利率*（1+月利率）贷款月份/[（1+月利率）利率）还款月数-1]

注：等额本息法中，银行一般先收剩余本息，后收本金，因此利息在月供款中的比例会随着本金的减少而降低，本金在月供中所占比例将有所提高，但月供总额将保持不变。

等额本息的人每个月的还款额是一样的，因此更适合有正常支出计划的家庭，尤其是年轻人。随着年龄的增长或工作的提升，他们的收入会增加，生活水平自然会提高。如果这些人选择主要的方法，他们在早期将面临巨大的压力。第二，等额本金法最大的特点是每月还款金额不同，呈现逐月递减的状态；它是按还款总月数等额除以贷款本金，再加上上期剩余本金的利息，形成每月还款额。因此，等额本金法第一个月的还款金额最多，然后逐月递减，还款越少。计算公式如下：

月还款额=（本金/还款月数）+（本金累计本金）×月利率

月本金=总本金/还款月数

月利息=（本金累计本金）×月利率

还款总利率=（还款月数+1）*贷款金额*月利率/2

还款总利率=（还款月数+1）*贷款金额*月利率/2+贷款金额

注：等额本金法中，人们每月归还的本金总是一样的，而利息随着剩余本金的减少而减少，所以他们每月偿还的失血量逐渐减少。

综上所述，一般情况下，等额本息支付的利息总额大于等额本息，贷款期限越长，利息差额越大。

等额本金人

由于前期还款金额较大，然后逐月减少，等额本金法更适合前期还款能力较强的借款人。当然，一些老年人也更适合这种方法，因为随着年龄的增长或退休，收入可能会减少。三是等额本息的主要区别。等额本息法的特点是：每月还款金额相同。在“本息”在月供中的分配比例上，上半年返还利息比例大，本金比例小。还款期过半，本息比例逐渐变大，利息比例变小。支付的利息总额大于等额本金法，贷款期限越长，息差越大。但由于每月还款金额相同，适合家庭特别是年轻人的支出计划可以采用本息法，因为收入会随着年龄的增长或升职而增加。

等额本金法的特点是：每月还款金额不同。它根据还款总月数（等额本金）等分贷款金额，再加上上期剩余本金的月利息，形成每月还款金额。因此，等额本金法第一个月的还款额最大，然后逐月递减，还款额越少。利息总额低于等额本息法。但这种方式在贷款期限的前期还款金额相对较高，适合前期还款能力较强的贷款人。由于收入可能随年龄或退休年龄的增加而减少，老年人可采用本金法。

例如：李先生买了一套面积120平方米的商品房，向银行借款60万元，还款期限20年，年利率6%（月利率5‰）。现在我们分别用等额本息法和等额本息法来分析：

等额本息：每月还款额=[60万*5‰*（1+5‰）240]/[（1+5‰）*240-1]=3012.5元

等额本息：第一个月=（6‰）第二个月=（60万/240）+（60-2500）×5‰=5487.5

如果贷款人是一对夫妇，他们都在工作，总收入为15000元，

那么在还款初期，他们每月需要支付7485元，这是他们收入的一半。勉强可以接受，但如果采用等额本金还款的方式，第一个月就要还款9625元，这对于偿还60%以上收入的人来说是非常困难的。

同样数额的本金最终将节省约14万元。但在前8年，等额本金的还款金额更多。因此，虽然等额本息的利息会少一些，但在前8年，等额本息的还款压力会更大，少利息的好处根本感受不到。从这个角度看，等额本息还款实际上是以多利息换少还款压力。同时，对于首付较少的购房者，等额本息的还款模式也可以支持较大的贷款。

应该在哪里使用相等的主体？对于投资性购房者和首付比例较高的购房者来说，等额本金其实更划算。一方面，投资性购房者希望快速还贷，避免对现金流的依赖。然后，在贷款时间短的情况下，迅速偿还贷款。最好选择同样数额的本金。一方面可以节省一部分利息；另一方面可以迅速减少剩余本金。必要时，可以迅速置换剩余贷款，然后用房子进行再融资。

从本质上讲，等额本息法和等额本息法没有太大区别，大多是根据每个人的现状和需要而定。等额本息有利于记忆、计划和方便还款。其实，绝大多数人更喜欢选择“等额还款法”，因为这种方法每月还款金额固定，还款压力均衡，与等额本金法相差不大。而且，随着时间的增长，资金的使用价值也会有所不同。当然，有很多相对富裕的人，为了让自己的未来生活更轻松，节约成本，他们会选择等额本金法。总之，还款方式的选择取决于每个人的现状和未来规划。不要盲目相信别人的话。