公积金贷款利率由中国人民银行调整并发布［2］。自2015年8月26日起，中国人民银行下下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。个人住房公积金存贷款利率相应调整。调整后的个人住房公积金贷款年利率是，五年期（含五年期）以下为2．75％，五年期以上为3．25％。

综上所述，在最新公积金贷款额度计算的四个公式中，用得最多的应该是第一种和第二种，都是根据借款人的公积金账户余额和公积金缴纳年限进行计算的。需要注意的是，如果夫妻双方都通过公积金贷款，那么总额应该不能超过当地公积金管理中心规定的额度。具体额度上限每个城市规定是不同的。

一、房贷怎么贷比较划算

（一）商业贷款

商业贷款是银行发放的贷款。

1、优势：

（1）贷款额度高，可贷款年限长，一般为30年。以买新房为例，交付完首付款之后的余下房款，都可以申请商业贷款。除了首套房，二套房、非普通住宅、非住宅，均可以使用商业贷款。

（2）还款方式多样，例如等额本金、双周供等等。

（3）放款速度快，程序简单，从银行面签到贷款审批一般周期在2周。

（4）收入稳定、信用良好的人，基本上都可以申请到商业贷款，而不需要像公积金贷款那样，在贷款前需连续足额缴纳一定的期限。

2、劣势：

（1）“认房又认贷”，即只要有过住房贷款记录，名下无房也被视为二套房。

（2）对于第三套房不予贷款。

（3）商业贷款的还款利率较公积金贷款高。商业贷款的利率较高，贷款基准利率为4．9％，而且截至到目前为止，全国首套房贷款平均利率保持上涨，达到5．69％。

（二）、公积金贷款

公积金贷款由各地公积金管理中心运用住房公积金，委托银行发放。

1、优势：

（1）贷款利率低，产生的总利息少。现在房地产调控不放松，商业房贷利率上浮，还好公积金贷款利率低且稳定，对购房者而言，尽量使用公积金贷款成为降低购房成本的最好选择，最新个人住房公积金贷款5年以下及5年以上年利率分别为2．75％、3．25％。

（2）公积金账户中的钱，每月可以抵扣月供。

2、劣势：

（1）贷款上限额度比较低，如果一定要使用公积金贷款，很多时候意味着你要多缴纳首付。公积金的贷款额度受个人公积金缴存年限、余额的限制，仅限普通住宅使用，政策还规定了公积金的最高可贷款额度，且每个城市的政策都各有不同。

（2）在家庭公积金贷款未结清的情况下，不能使用公积金贷款买二套房（一般城市要求需第一套房结清2年后才可第二次使用公积金贷款买房）。

（3）办理流程复杂，放款速度慢，通常需要1．5－2个月的时间，很多楼盘拒绝使用公积金贷款。

二、深圳住房公积金贷款能贷多少

住房公积金贷款额度要综合计算才可以确定的。公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。计算方法如下：按还贷能力计算公式，｛（借款人月工资总额＋借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数－借款人现有贷款月应还款总额｝×贷款期限（月），使用配偶额度的｛（夫妻双方月工资总额＋夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数－夫妻双方现有贷款月应还款总额｝×贷款期限（月）。其中还贷能力系数为40％，月工资总额＝公积金月缴额÷（单位缴存比例＋个人缴存比例）；按房屋价格计算公式，贷款额度＝房屋价格×贷款成数，其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定；按账户余额，职工申请住房公积金贷款的，贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额（同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和）的10倍，住房公积金账户余额不足2万的按2万计算；按最高限额，使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元，同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元，使用本人住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额50万元，同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额70万元。