住房公积金是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。现在房价太高,购房者若想顺利买房,不得不申请贷款。多数购房者选择使用住房公积金贷款,但是公积金贷款额度有限,到底购房者该如何计算自己的住房公积金贷款额度呢?购房者计算贷款额度的时候还应该考虑哪些因素?
住房公积金贷款最高额度
按照国家规定,个人申请住房公积金贷款最高限额40万元;若同时使用配偶进行贷款,贷款最高额度是60万元。但不同城市可以自行分配各住住房公积金贷款最高额度,比如成都个人单笔住房公积金贷款最高额度为40万元;广州市住房公积金贷款个人最高额度为50万元,申请人为两个或两个以上的最高额度为80万元。详细金额总数,购房者应该咨询房屋贷款所在地的公积金管理中心。
住房公积金贷款额度及其计算方法
1、公积金贷款额度按房屋价格计算:
住房公积金贷款额度=房屋价格×贷款成数;
2、公积金贷款额度按借款人还贷能力计算:
住房公积金贷款额度=[(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。
3、公积金贷款额度使用配偶公积金的计算:
住房公积金贷款度=[(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。
其中,还贷能力系数为40%,月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。
住房公积金贷款额度多少需要满足以下条件:
1、购买首套房,住房公积金贷款额度最高不超过房款总额的80%;购买二套房,住房公积金贷款额度最高不超过房款总额的70%。
2、申请公积金贷款还应满足月还款/月收入不大于50%(其中:月还款包括已有负债和本次负债每月还款之和)。
影响住房公积金额度的因素有哪些?
(一)借款人个人因素
1、个人信用问题。个人信用贷款是借款人凭个人信用申请的贷款,如果近两年内连续逾期三次或累计逾期六次,贷款申请都将遭拒。所以,大家平时一定要维护好个人信用,以免未来房贷受阻。
2、个人及家庭工作、收入情况。工作固定,收入稳定且较高的借款人申请个人信用贷款,比较受贷款机构青睐,而且易拿到高额度贷款。
3、还款能力。不管是申请哪类贷款,银行都会审查借款人的还款能力,如果工作不稳定、月收入较低,不但贷款额度会受影响,而且很有可能被拒贷。
4、财力证明。申请个人信用贷款时,若借款人能提供房产证、车辆行驶证、有价证券等证明材料,可有效提高信用贷款额度。
(二)交易房屋的因素
1、房龄
一般来说,二手房房龄不能超过二十年,如果房龄太大,贷款额度会受到影响,因为这时的房子升值空间不大,变现能力也差。
2、评估值
据悉,银行是根据“合同价与评估价取最低值乘以贷款成数”来确定贷款额度的,所以如果你房屋的评估价很低,那么获得的贷款额度也相应较低。
(三)贷款银行
各商业银行的“喜好”不大一样,做事风格也不同,所以想多拿点贷款,选择贷款行时就应有足够的耐心去“货比三家”。
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