行为人虽冒用他人名义贷款、担保贷款给银行或者其他金融机构造成重大损失，但是有归还的意愿，便无非法占有之目的，该行为应定性为骗取贷款罪。

案件回放

2006年10月至2010年11月，陈某多次冒用他人名义贷款845000元，冒用他人名义担保贷款900000元，共计骗取银行贷款1745000元。陈某骗取贷款后，用于开发步行街房产、林场、水电站、自来水经营管理权等投资项目。案发前，陈某与经办的信贷员签订了转贷协议，并将其资产证件交付了信贷员。案发后，公诉机关经审查依法对陈某提起公诉。

争议焦点

本案中，陈某冒用他人名义贷款、担保贷款给银行或者其他金融机构造成重大损失，该行为构成骗取贷款罪还是贷款诈骗罪，存在分歧。

判决结果

信阳罗山县法院审理认为，陈某多次冒用他人名义贷款845000元，冒用他人名义担保贷款900000元，共计骗取银行贷款1745000元，情节严重，其行为构成了骗取贷款罪。从现查明的证据看，陈某骗取贷款后，确有开发步行街房产、山店林场、山店乡水电站、自来水经营管理权等投资项目。案发前，陈某与经办的信贷员签订了转贷协议，并将其资产证件交付了信贷员，可以证明陈某确有还款的意愿。综上，认定陈某主观上非法占有贷款的证据不足，应以骗取贷款罪定性。

综合分析

骗取贷款罪与贷款诈骗罪最主要的区别在于主观上行为人是否具有非法占有的目的

罗山县法院少年刑事审判庭副庭长方平认为，陈某的行为构成骗取贷款罪。

骗取贷款罪与贷款诈骗罪同属于破坏社会主义经济秩序罪之类罪，均以贷款为对象的犯罪，两罪的犯罪手段相同，在司法实践中容易混淆。根据《刑法》第一百七十五条第一款的规定，骗取贷款罪是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。而根据《刑法》第一百九十三条的规定，贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为。从《刑法》规定的罪状分析，骗取贷款罪与贷款诈骗罪最主要的区别在于主观要件，即行为人主观上是否以非法占有为目的。贷款诈骗罪的目的不仅是骗取贷款，而且是非法占有贷款。而骗取贷款罪采用欺骗手段的目的是在不符合贷款条件的情况下取得贷款，不以非法占有为目的。

非法占有目的，是指行为人在实施犯罪行为时，使财物脱离其合法所有人或者持有人的控制而由自己进行非法支配以获取非法利益的主观目的。简言之，行为人意图改变公私财产的所有权。非法占有目的，是行为人的一种主观心理状态，但它又不是完全脱离客观外在活动而存在。因此，应当结合行为人的客观行为加以认定。从行为人具体实施的客观行为事实来判断，某些行为就可以证明行为人主观上具有非法占有的目的，如使用虚假证明骗取贷款，携款逃跑，但是某些行为尚不能直接证明行为人主观上具有非法占有的目的，如《刑法》第一百九十三条规定的五项情形：(一)编造引进资金、项目等虚假理由的;(二)使用虚假的经济合同的;(三)使用虚假的证明文件的;(四)使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的;(五)以其他方法诈骗贷款的。上述五种情形，只能证明行为人主观上具有非法占有目的的可能性，是否实际具有非法占有的目的，还必须借助相关的客观事实加以分析认定。

最高人民法院2001年1月21日印发的《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》(以下简称《纪要》)强调，在司法实践中，认定是否具有非法占有为目的，应当坚持主客观相一致的原则，既要避免单纯根据损失结果客观归罪，也不能仅凭被告人自己的供述，而应当根据案件具体情况具体分析。结合司法实际，一般而言，对于行为人通过诈骗的方法非法获取资金，造成数额较大资金不能归还，并具有下列情形之一的，可以认定为具有非法占有的目的：

(1)明知没有归还能力而大量骗取资金;

(2)非法获取资金后逃跑的;

(3)肆意挥霍骗取资金的;

(4)使用骗取的资金进行犯罪活动的;

(5)抽逃、转移资金、隐匿财产，以逃避返还资金的;

(6)隐匿、销毁账目，或者搞假破产、假倒闭，以逃避返还资金的;

(7)其他非法占有资金、拒不返还的行为。

将上述一般性经验法则具体应用到骗取贷款案件中，我们认为，认定行为人主观上具有占有贷款为目的，必须具备下列条件：(1)行为人是通过欺诈手段获取贷款，即行为人实施了《刑法》第一百九十三条规定的五项情形之一;(2)行为人到期没有归还贷款;(3)行为人贷款时即明知不具有归还能力或者贷款后实施了某种特定行为，如实施《纪要》规定七种情形之一，如果行为人同时具备上述三个条件，就可以认定行为人主观上具有非法占有贷款的目的。如果行为人骗取贷款的行为欠缺上述三个条件之一，则一般不认定其主观上具有非法占有的目的，从而不能认定行为人构成贷款诈骗罪。

骗取贷款罪与贷款诈骗罪可能相互转化

值得注意的是，骗取贷款罪与贷款诈骗罪可能相互转化，甚至导致案件性质从刑事转化为民事，民事转化为刑事。如行为人最初的动机是非法占有贷款，但在取得贷款以后将贷款用于正常的生产经营活动或者受到其他良好因素的影响，其当初的意图发生了变化，贷款期满即归还贷款，这种情形达到追究刑事责任数额标准或情节标准的，构成骗取贷款罪，未到刑事责任数额标准的，属民事欺诈性质。反之，行为人取得贷款之前没有非法占有的意图，但在取得贷款后，客观行为表现出其主观上不愿归还贷款的情形，贷款期满后不予归还，达到数额较大的，构成贷款诈骗罪。

基于上述分析，具体到本案，陈某多次冒用他人名义贷款，冒用他人名义担保贷款，从查明的证据看，陈某骗取贷款后，确有开发步行街房产、林场、水电站、自来水经营管理权等投资项目;案发前，陈某与经办的信贷员签订了转贷协议，并将其资产证件交付了信贷员，可以证明陈某确有还款的意愿。其对取得的贷款并没有非法占有的意图，但其以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失的行为应认定为骗取贷款罪。