使用特别复杂的公司结构或隐名股东进行投保，又无法说清购买保险的资金来源，甚至拒绝保险公司对其开展尽职调查如果保险公司遇到以上描述的投保客户，那么很有可能是监管正在严打的保险洗钱行为。

昨日从权威渠道获悉，保监部门近期对保险公司进行反洗钱调研摸底，发现通过保险涉嫌洗钱的案件金额渐增，互联网保险的发展更是加大了反洗钱难度，四类易被不法分子借以洗钱的保险通道首度曝光。

三类产品四条通道

保险洗钱的实质，是不法分子将非法所得通过购买保险产品，再通过配套方式，将保险产品洗出合法收入。

知情人士称，监管在调研中发现，洗钱高风险保险产品主要有三类：寿险公司的分红、投连、万能型人寿保险产品；产险公司的投资型家财险产品；旅行险、货运险等产品。

第一类属于理财型保险产品，具有交费灵活、设置独立账户、资金中途可领取等特性，将其作为洗钱通道相对便捷。第二类产品，每个客户可购买多份，同一保险财产地址也可投保多份，累计保险金额较高，且产品具备一定的变现能力。

易被不法分子借以洗钱的保险通道，目前有四种。最常见的是利用长期寿险长险短做，即洗钱者一般用大额现金趸缴保费，或在短期内完成期缴，或初始选择期缴，不久即要求趸缴后续保费。投保者会在短期内使保单的现金价值达到很高的水平，然后要求退保或质押贷款并听任保单被注销。

此外，长险短做也可变形为趸缴即领，即洗钱者为即将退休的人投保，或将被保险人的年龄误告为接近退休的年龄，以趸缴保费的方式购买养老保险或即期年金。

利用外汇保单、离岸保单洗钱，在近年来亦开始增多。外汇保单应以外币缴纳保费，退保、理赔也应以外币支付，但监管部门在调研中发现，少数外资保险公司未严格执行。有些外汇保单允许投保人用人民币缴费，退保、理赔时可以选择支付币种，利用这种外汇保单，洗钱者在境内缴纳保费，在境外退保变现即可实现跨境洗钱。此外，洗钱者还通过本外币的互换，达到资金外逃或热钱流入的目的。

值得一提的是，随着互联网技术在保险业的广泛应用，互联网保险开始成为洗钱的新手段。监管部门在调研中发现，投保人通过网络在线投保，在线支付保费，虽然网上保险需在网下补办相关手续，但根据电子签名法的规定，保单已经生效，投保人可以退保变现。

第四种洗钱方式是利用理赔欺诈洗钱。即洗钱者有计划地用黑钱置换保险标的，然后制造保险事故，获得赔款达到洗钱目的。

调研还发现，有不法分子开始利用地下保单洗钱。即内地居民在境内完成保费缴纳，交给境外保险机构境内代理人，再由境外保险机构在境外签发保单。地下保单多以人民币缴费，以外币退保或理赔，它为黑钱出境提供了便利的通道，已成为目前一种重要的洗钱工具。

互联网保险反洗钱难度大

业内人士告诉媒体，如果保险公司在核保环节仔细确认客户基本信息和背景，是能够排查出疑似洗钱行为的。一般通过保险进行洗钱的客户有以下特点：客户拒绝开展尽职调查工作，无法说清资金来源，无正当理由而使用特别复杂的公司结构或隐名股东等行为，投保、退保、理赔超过一定数额。

不过，与传统渠道业务相比，电销、网销业务承保环节洗钱风险尤为突出。一是客户身份识别，销售人员不与客户面对面交易，核对客户身份证件、留存身份证和完整登记客户身份信息等工作的开展存在较大难度。二是保费支付环节，因保险公司无法获取银行开户信息，对投保人使用第三人账号支付的情况难以辨认。

针对上述问题，有监管人士建议，保险公司在进行新渠道业务洗钱风险的评估时，应当关注投保人投保频率、退保频率、多个电销客户使用同一手机号、或多个网销客户使用同一IP地址交易等情况，用以识别洗钱风险。例如，有的保险公司对除旅行和意外险以外的所有个险新单的投保人，通过全国公民身份信息查询中心在线验证其身份信息。

保险洗钱手段的日趋多样化给防范保险洗钱带来了一定难度，亟需出台符合保险业实际的反洗钱执行标准。媒体从权威渠道获悉，在央行颁布实施的《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》基础之上，保监会将根据保险业实际经营情况，出台保险行业反洗钱操作指引。伴随指引的制定，监管排查与险企自查将成为未来保险业反洗钱工作的常态。