一、如何定性两种信贷主体

关于汽车贷款，首先要搞清楚有哪些信贷主体，都是如何定性的。目前针对贷款购车主要有商业银行、**金融公司和汽车厂商财务公司三类信贷主体，由于汽车厂商财务公司多与**金融公司类似，今天主要介绍**金融公司和商业银行这两种信贷主体。

1、**金融公司

**金融公司是指经中国银监会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款并从事相关金融业务的非金融机构，包括中资、中外合资和外资独资的汽车金融机构。**金融公司的角色贯穿于汽车生产、流通、购买、消费等环节，并为其提供包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易，以及相关保险、投资活动等金融服务.具有资金量大、周转期长、资金运动相对稳定和价值增值性等特点。作为汽车消费信贷主体的**金融公司，负责对购买者的资信进行调查、担保、审批，并向购买者提供分期付款，它的信用风险主要由**金融公司和保险公司共同承担，其信贷流程如图所示：

2、商业银行

商业银行与**金融公司运作基本一致，商业银行作为信用管理的主体.直接面向客户开展业务，购车人到银行办理贷款手续获得一个汽车贷款额度，通过贷款额度到经销商处买车，这种汽车贷款模式也被称作“直客式“。

二、选择贷款机构的三大标准

接下来的重点内容是所有想选择汽车金融的消费者都必须了解的知识，能快速帮大家判断选择哪种贷款主体，也决定着大家后续的贷款体验。前方高能，黑板可能会被敲碎，阅读前请先沐浴更衣焚香静坐!

1、主体实力不同对风险的控制能力也不同

在权衡**金融公司和商业银行时，首先需要了解他们在风险控制上的举措，包括对贷款者提出的首付比例、贷款期限、贷款利率、贷款条件、抵押担保等5项要求。

商业银行的首付比例在30%-50%之间，贷款期限一般是3年，最多不超过5年，按照央行规定的基准利率收取利息。而且商业银行一般会要求是本地户籍，需要第三方担保，并且需要房产等实物抵押。汽车贷款只是商业银行众多业务中的一个分支，所以商业银行只管收取利息差，对汽车产业的持续发展关注度不高。

虽然**金融公司的基准利率比商业银行的略高，但是**金融公司与厂家和经销商关系密切，基本所有车型所有贷款方案都可以得到厂家或经销商的贴息，贴息后实际利率相较商业银行还是有一定优势的，例如品类更多的0利率金融方案，再加上**金融公司首付更低，贷款申请更灵活，借款人不需担保只要具有固定的职业、居所和稳定的收入和个人信用良好，申请门槛更低，极大方便了消费者申请贷款。

2、服务便利与规模决定用户的使用成本

服务的范围和办理的程序是否繁琐对于消费者购买体验有很大影响，有3成消费者就是因为惧怕手续繁琐放弃了贷款购车，这一点对商业银行提出了很大的挑战。

除了在银行内部的审批，你还要经过经销商、银行、保险公司、车管所、交管所以及公证机构等诸多部门的审批，考虑到这些部门的服务时间和地点差距……想不想来一段Freestyle冷静一下~不过，商业银行虽然审批手续繁琐，审批环节过多，但营业网点多，拥有覆盖全国较为完备的服务网络和广泛的融资渠道，方便用户办理业务。

相比之下，我国**金融公司信贷的手续就相对简单多了，而且放贷速度快，用户可以根据自身需求选择灵活的还款方式，还能定制贷款方案，有些公司甚至可以“旧车置换抵消首付”。

3、专业化与综合化提高服务附加值

**金融公司依托于汽车公司，更加熟悉汽车行情，不仅拥有汽车方面的技术人员和市场销售人员，能够准确的对汽车金融服务客体做出专业化的价值评估和风险评估，在处理抵押品和向保险公司索赔等方面具有熟练的专业技巧。

此外，**金融公司与汽车制造商、经销商的关系紧密，因而它的汽车业务和金融业务并非简单的相加融合，它可以为消费者提供“维修保养”“旧车处理”“车型置换”“汽车美容”等更多服务。

三、产品和服务要能精准匹配消费者需求

确定贷款主体后，就要考虑具体的贷款形式了。针对具体的汽车金融业务，商业银行和**金融公司也给出不同的选择。商业银行申请车贷一般有两种方式，一种是前面提到的直客式，另一种则是间客式，即购车者选择与4S店合作的银行申请贷款，一般可以通过专项购车贷款或者信用卡分期贷款。基于**金融公司的天然优势，其对于消费者的需求把握更加精准，汽车金融业务也是根据消费者需求设立不同的贷款方案，更加多样化。以**汽车金融中国来说，目前汽车金融产品有六种，每种针对不同种需求，为不同人群提供帮助，包括：标准信贷、弹性信贷、尊享平衡贷、跃贷、组合信贷、GPS信贷等。

其中，用户选择最多的是标准信贷和弹性信贷：

(1)标准信贷：首付车价的20%起，贷款期限12-60个月，贷款期限内支付等额月供。标准信贷首付低，还款期长，很多第一次买车的消费者都愿意使用这种方式购车。

(2)弹性信贷：首付车价的20%起，尾款不超过贷款额的25%，贷款期限12-48个月，等额月供。弹性信贷灵活性较强，通过不超过贷款额一定比例的尾款，在合约到期时，一次性结清弹性尾款，这笔弹性尾款被排除在月供的总额之外，贷款月供一般比银行要低。如果将首付提高到50%，则可以享受由弹性信贷升级来的尊享平衡贷，贷款期限为12或13个月，在最后一个月支付车价50%的尾款。尊享平衡贷适用于在短期内资金不足或希望用省下的钱进行短期投资获得更多收益的客户，期间客户仅承担低额的月供，0利率方案更可尊受0月供体验，只需分别交付首付和尾款即可，将还款压力降到最低!

此外，还有“申请仅需一张身份证，最快2小时内批复24小时快速放款”的跃贷产品，“贷款范围涵盖车辆购置税、保险、包养和配件，更多和更灵活组合方式”的组合信贷产品等众多定制化的贷款方案和一站式的服务体验，满足从职场新人到商务达人的各种需求。

四、汽车金融行业广阔的发展前景

截至2016年末，**金融公司全年累计发放的经销商批发贷款对应车辆459.77万辆，比上年末增加94.57万辆，同比增长25.90%，占2016年我国汽车产量的16.35%(根据中国汽车工业协会数据，2016年我国汽车产量为2,811.9万台)，持续为我国汽车工业的增长提供支持。2016年**金融公司贷款车辆达434.50万辆，比上年末增加141.90万辆，同比增长48.50%，占2016年我国汽车销量的15.50%，同比增长3.6个百分点，为促进我国汽车消费发挥了积极作用。

同时，2016年3月人民银行与银监会联合发文《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，将新能源车及二手车首付款比例分别降低至15%和30%，并允许**金融公司为附加产品提供融资支持，该意见的出台突破了**金融公司长期呼吁的业务瓶颈，丰富了**金融公司的产品线，为汽车金融的发展进一步扫清了障碍。

此外，据《2016年**金融公司行业发展报告》显示，目前国内**金融公司资本充足率水平保持着较高水平。截至2016年末，国内**金融公司平均资本充足率16.82%，远高于银监会对**金融公司2017年底前资本充足率达到10.1%和底及之后资本充足率达到10.5%的监管要求，且高于同期商业银行平均资本充足率3.6个百分点。这一系列数据展现出了**金融公司在资本保障方面的稳定和可靠，也再次印证了**金融公司强劲的发展势头。