一、民间融资的界定

所谓民间融资，是指出资人与受资人之间在国家法定金融机构之外，以取得高额利息与取得使用权并支付约定利息为目的而采用民间借贷、民间票据融资、民间有价证券融资和社会集资等形式暂时改变资金所有权的金融行为。

民间融资主要有两种情况：一种发生在亲戚朋友间或者认识的之间，主要目的是帮助受资人暂时摆脱生活困境或者满足其临时性的资金需求；另一种情况发生在中小企业与企业职工及当地、周边居民之间，主要目的是缓解中小企业急需资金投入生产或者改善企业的状况。

它既是一种古老的融资形式，又是适应民间各经济主体之间为解决生产、经营、投资、生活等方面的资金需求应运而生的一种融资形式，相对于国家信用、银行贷款，民间融资是一个非常广阔的无形市场，遍布广大的城市和乡村，它以融资方式的灵活性、融资范围的广泛性、融资渠道的多样性，在一定程度上弥补了银行信贷在社会资金配置上的一些不足。

二、民间融资的现状是怎样

目前我国民间借贷市场总体发展趋势呈以下特点：

（1）融资规模逐年扩大。

（2）民间借贷利率也逐步降低，但跌幅低于金融机构跌幅。各地民间借贷利率以金融机构贷款利率为参照，依区域经济发展水平、资金供求关系、借款主体类别、借款用途等不同而有所不同，利率水平差异化较大，利率市场化特征明显。

（3）借贷期限长期化趋势明显。贷款更多地用在弥补企业流动资金不足以及个体工商户和农户的生产经营性资金。目前民间许多债务人一般在春节后便外出经商开店，一般在年终（春节前）才回乡结算，故借贷期往往在一年左右，较过去每季或半年有明显延长的趋势。另外过去部分私营业主把钱借给工薪族急需之用，比如购房、婚丧嫁娶等，现在却时有相反，工薪阶层由于收入的提高，拿闲置的资金借予私营企业，用于扩大经营，自己也能获得收益。

（4）民间借贷活跃程度与各地经济总量、民营经济发达程度以及区域金融生态发展水平相关。北京、上海、天津等正规金融机构较多、金融生态环境好的大城市，中小企业民间借贷相对不活跃；西部欠发达地区的民间借贷规模相对较小，利率低于全国平均水平；一些民营经济较为发达地区（如浙江、福建、广东），民间借贷规模居全国前列，利率水平大多数超过全国平均水平。

（5）资金来源以个人为主，融资渠道及形式多元化。除个人和企业直接借贷、企业集资（集股）、私募基金、合会或抬会、资金中介以及地下钱庄外，小额贷款公司、典当行、担保公司、自发性金融与产业协作组织等机构大量参与民间借贷，组织化程度有所提高。

三、民间融资的方法有哪些

1、民间借贷

从调查看，民间借贷是民间融资的传统方式，主要有两种形式：

（1）是互助形式的民间借贷。此种形式借贷的规模较小，在农村比较常见，但涉及面较大，少则几百元，多则几千元，上万元，融资主体主要为自然人或农户，借贷双方关系较为密切，一般是亲朋好友之间相互借用，主要是应付短期生活急需，有一定的预期还款来源，这种借贷多为口头协议，不计付利息或利息低微，没有明确的还款期限。

（2）是高利借贷，这是民间借贷的主要形式，主要是用于个体、民营等企业的生产周转需要。借贷期限有长有短，利率一般参考同期金融机构贷款利率水平及地区、季节、资金供求状况而定。在煤、铁、焦生产集中和养殖业、种植业、商品集散较为发达的地区比较突出。

2、有价证券融资

近几年民间融资除民间借贷外，又增加了存单、债券甚至房地产等不动产内容。这些存单、债券等，主要是借款人用于抵押、质押贷款，部分借贷人之间还要收取一定的差额利息或手续费。

3、票据贴现融资

由于银行汇票风险系数较低，加之银行办理贴现需要增值税票、购销合同等，要求严格，手续繁琐，时效性差，一些银行对小面额银行承兑汇票不予办理贴现，使小面额银行承兑汇票持票人（多为民营企业）的票据无法变现，影响资金周转，所以持票人宁愿持票到经营规模较大的民营商贸行融资，既不需要税票，也不需要购销合同，仅凭中间人的介绍和银行承兑汇票查询书，持票人可直接从借款人处拿到现金。利率一般为面议，期限越长，利率越低，反之越高，利率的高低受金融机构贴现利率的直接影响。期限受票据期限的影响，一般在4个月左右。

4、企业内部集资

由于多方面原因，企业从银行、信用社难以获得贷款支持，在流动资金不足的情况下，向职工集资，有的以保证金为名向职工集资，这种集资方式利率一般相当或略高于同期贷款利率。据忻州市反映，几乎各县中小型企业都存在这种情况。