1、保险的出售者主要是政府独资拥有的加拿大房屋抵押贷款与住房公司。到1995年,为1130亿加元的住房抵押贷款提供了保险,占全国住房抵押贷款总额的1/3。借款人购买CMHC保险的好处是可以降低首付款比例,借款额在18万加元以下,首付款比例为10%,18万加元以上,首付款比例为20%。借款期限最长为40年,一般为25年。保险费率为全部贷款额的0.5-3%,具体根据首付款比例定,由借款人支付。一旦CMHC同意保险,则其为贷款机构100%保险,包括借款人拖欠费用、贷款余额、法律成本和利息成本等。如果借款人还不了款,CMHC将实施拖欠还款管理,包括安排特殊还款计划、重新安排还款期限等,最后的手段才是处置抵押物。
2、美国在确定哪些借款人需要保险方面与加拿大类似,即首付款比例高于20%者无需买保险。美国30年代经济危机后,由于银行担心贷款收不回来,因此把首付款比例提高到50%左右,贷款期限主要是5年。在这种情况下,政府出面干预。根据1934年《国民住宅法》成立了联邦住房管理局(FHA)。为中低收入居民提供住房抵押贷款保险。在有FHA保险下,居民最低首付款比例可达到5%,贷款利率比市场利率低一半左右。FHA为贷款提供100%的保险。保险费按未偿还贷款本金的0.5%由借款人支付。FHA在发放贷款时,要对住房的建筑计划和贷款条件进行审核和对贷款者资格进行认证。目前,FHA保险的住房贷款最高额为20万美元,保险的贷款额占整个住房抵押贷款额的24%。除FHA保险外,也有私人抵押贷款保险公司。但私人保险主要是为首付款比例低于20%部分的贷款额保险,且只保贷款额的12-30%,用以提高借款人信用。
3、法国对于平均还款期限15年,还款额占收入1/3的贷款,银行希望能够对于造成中断还款的主要偶然事件进行保险。偶然事件主要是死亡风险、丧失工作能力的风险和失业风险。因此,在法国,借款人去银行贷款,尽管法律没有规定借款人必须购买保险,但事实上,不买人寿保险银行不贷款。借款人须按贷款额的0.4%交纳人寿保险费。在借款人发生死亡、残废或丧失工作能力情况下,保险公司按月还款额支付银行的贷款,银行确保收回贷款,借款人仍拥有住房。住房抵押贷款的失业险为自愿险种,但对高失业风险的借款人,银行也可强制要求其投保。失业险的费率也为贷款额的0.4%。在借款人失业的情况下,保险公司承担18个月的还款责任。法国还有一种零利率贷款,利息由政府补贴,对月收入不超过2万法郎者提供不超过房价20%的贷款。收入越低,贷款期限越长,最短7年,最长17年。借款人申请零利率贷款,由住房贷款担保基金为其提供担保。目前零利率贷款约占贷款总额的5%。
4、荷兰荷兰住房贷款的80%采用抵押贷款与保险相结合的方式发放。借款人在向银行贷款的同时,须购买一份与贷款期相同的人寿保险。在保险期间,借款人分期支付贷款利息给银行,把保险费用(相当于本金)还给保险公司,保险到期,保险公司负责偿还本金给银行。这样做的好处是,借款人无需另交昂贵的保险费,在保险期间出险,保险公司负责偿还贷款,借款人仍拥有住房,银行转移了贷款风险,保险公司开拓了经营范围。荷兰办法的难点是,保险公司必须有较高的经营水平,银行则要放弃部分本金周转可能带来的效益。荷兰也有住房贷款担保基金,主要是为中低收入家庭买房提供贷款担保。凡是所购住房价格在31万盾以下的家庭,都可申请基金担保。基金由中央、地方政府共同出资建立。借款人需按贷款额的0.36%支付担保费,得到担保后,银行贷款利率下调0.2-0.5个百分点。
二、特点
1、美、加体制的特点美、加住房抵押贷款保险、担保体制的特点是以抵押为最基本的风险防范形式。借款人只要首付款在25%或20%以上,以所购房屋作抵押即可获得贷款,而无需另买保险。贷款人通过对借款人严格的信用调查确保还款。借款人买保险主要是为了降低首付款比例或获得优惠利率。政府办保险主要是为了提高购房者即期买房能力,以保险为重要手段调节和促进住房市场的稳定发展。美、加政府办的保险覆盖了所有风险,包括财产险、人寿险、失业险和恶意不还等,并100%还贷。加拿大与美国的区别是,美国的FHA主要是为中低收入者群体提供保险,加拿大的CMHC则对投保人员没有限制。
2、法国、荷兰体制的特点法、荷与美、加相比,其特点是:一是,不以抵押而是以保险为主要的风险防范形式。在法、荷,所有借款人都需购买保险;在美、加,只有希望首付款比例低于25%或20%者方需购买保险。
-
国外的住房抵押贷款保险与担保是怎样的
310人看过
-
国外的住房抵押贷款保险与担保
278人看过
-
国外的住房抵押贷款保险和担保
389人看过
-
国外住房抵押贷款保险与担保了解
81人看过
-
住房抵押贷款保险的发展是怎么样的?
137人看过
-
购房房产抵押担保贷款的担保责任是怎样的?
327人看过
抵押贷款,又称“抵押放款”。是指某些国家银行采用的一种贷款方式。要求借款方提供一定的抵押品作为贷款的担保,以保证贷款的到期偿还。抵押品一般为易于保存,不易损耗,容易变卖的物品,如有价证券、票据、股票、房地产等。贷款期满后,如果借款方不按期偿... 更多>
-
国外的住房抵押贷款保险与担保是怎么定义的辽宁在线咨询 2022-08-23关于贷款担保保险费用是现在一般地区的抵押贷款的担保费用是贷款额度的4%,如果是组合贷款买房的贷款,那么就要看贷款年限了,最多贷30年,那么最多缴纳4082元左右,其他都没有担保费的出现
-
住房抵押贷款担保青海在线咨询 2022-11-04借贷双方要按有关法律规定到房地产管理单位办理抵押物登记手续,抵押登记费用由借款人承担。借款人选择抵押作贷款担保方式,还需按规定到贷款银行认可的保险公司购买抵押物财产保险和贷款保证保险,并明确贷款银行为本保险的第一受益人,保险期不短于贷款期,保险金额不低于贷款的全部本息,抵押期间保险单由贷款银行保管,保险费用由借款人承担。
-
住房抵押贷款担保人四川在线咨询 2022-04-19作为住房贷款担保人条件应该是: 1、具有完全民事行为能力; 2、具有本地城镇常住户口或有效居留身份,工作、收入相对稳定; 3、连续正常缴存住房公积金6个月以上且其账户内有1年以上缴存额; 4、无公积金贷款余额及其他不良债务; 5、在借款人未全部偿还贷款本息或撤销担保之前不得提取住房公积金或申请住房公积金贷款; 6、担保人年龄加担保贷款期限不得超过法定的退休年龄。自然人担保应提供担保人身份证、户口簿
-
贷款抵押住房跟担保贷款的区别上海在线咨询 2022-11-01抵押贷款是把房子抵押给银行,产权证在银行,还不起的话房子会被银行收回并处理掉。这里只产生一个贷款费。担保贷款不用抵押证件,但是会额外产生一个担保费用给担保公司,并且对个人收入,还款信誉方面有要求,具体要求需要询问当地银行/中介==。当然最主要的区别应该是利率有差别。
-
住房抵押贷款保险的险种是什么广西在线咨询 2022-06-14个人抵押房屋贷款保险通过贷款买房,在偿还贷款过程中会遇到一些无法预测的风险,银行为了规避这种风险,会建议按揭买房者投保个人抵押贷款房屋保险住房抵押贷款保险的险种是什么类型保险 个人抵押贷款房屋保险是房屋财产保险的一种,又称房屋抵押贷款保险,简称“房贷综合险”或“房贷险”,指的是若借款人在保险期限内遭遇意外伤害导致身故或者残疾、丧失还款能力时,由保险公司偿还剩余的贷款本金通常情况下,该保险抵押的是您