何先生近日打算贷款买房，但有关升息的传闻却让他犹豫不决。到底是按原计划贷款买三房还是少贷款改买两房?自己拿不定主意，请教亲友，也是公说公有理，婆说婆有理。有的说，贷款利息上升，每月的还款压力就会增加，影响生活;有的说，买两房不到位，将来再买房，房价可能更高，损失反而更大。到底谁有理?银行理财专家认为，上面两种说法都存在一定的片面性，决定贷款额度的多少，应该从多方面考虑。

银行理财专家认为，在利率可能上涨的情况下确定贷款额度，首先要区分贷款买房的目的是自住购房还是投资购房;其次还要考虑在整个还款期内自己收入和支出的变化趋势。理财专家解释说，对自住型购房者来说，如果资金宽裕并且没有其他投资渠道，无论利率高低，从经济角度考虑，都应该尽量使用自有资金，但对于资金有限的购房者来说，依靠贷款就是必须的。贷款利息上升，借款者的负担无疑会加大，但近期利率上升，并不表示未来利率就不会下降。在长达十几年甚至三十年的还贷期内利率走势很可能出现上升、下降的多次反复，我国实行的是浮动利率制，借款人的月还款额度也就会相应出现增加、减少的现象，因此，借款人如果仅仅考虑了近期的利率走势而少贷款，将来一旦利率下降，就会少享受到低利率的优惠。因此，对自住型购房者来说，只要月还款额度的增加对生活质量没有明显的影响，还是应该按照原计划购房，毕竟，将来换房也是需要一定的成本的，综合计算，节省近期的贷款利息未必是合算的。但对投资性购房者，尤其是短期炒作者来说，贷款利率上升意味着获利空间变小，依靠金融杠杆炒房就必须谨慎。比如以前100万元自有资金加上贷款，用以租养贷的方法，可以同时炒作两三套总价100万元的房子，但利率上升后，很可能出现租不抵贷的情况，多贷款的购房者亏损也会成倍放大，这时，投资者少贷款甚至不贷款才是较好的投资方式。

理财专家还建议，如果借款人未来的收入预期较好，不妨大胆借款，不要过分担心还款的压力。比如，有的购房者婚前购房，一个人还贷压力较大，但婚后两个人还贷压力就轻了。有的人可以享受住房补贴，现在适当多贷款，可以买更好的房子，将来补贴到位，可以通过提前还款减轻还款压力，这比现在买房少贷款，等补贴到位后再考虑换房更合理。反过来，如果将来的收入预期不理想，支出预期压力又很大，就应该谨慎贷款。近年来，我国的贷款利率一直呈下降趋势，使不少购房者忽视利率风险而盲目地用足自己的还贷能力。比如，有些借款人贷足30年，每月的还款额又占到月收入的大半，一旦利率上升，无法通过延长还款期限的方式减少月还款额，生活定会受影响。

有人认为，房产价格走势、通货膨胀率和人民币汇率变动等因素，都是确定贷款策略应该考虑的因素，但理财专家认为，普通的购房者往往难以准确判断这些因素，而且这些更是决定要不要买房的衡量因素。确定贷款的策略应该是在决定买房之后，按照自己买房的目的和收支情况来通盘考虑就可以了。